Россияне стали чаще страховать свою жизнь




	03.06.2016
Россияне стали чаще страховать свою жизнь

	Центробанк отметил рост популярности страхования жизни в России, хотя другие сегменты этого рынка сейчас, напротив, показывают не самую лучшую динамику. Почему оно в кризис стало у граждан таким популярным.

	Совсем недавно страхование жизни двигал вперед кредитный бум: покупать полисы под страхом повышения стоимости заемных денег клиентов заставляли банки. Сейчас бума нет, а этот сектор продолжает расти как на дрожжах. В нынешнем году общий объем премий, то есть сборов от продажи полисов страхования жизни, увеличился сразу на 80 с лишним процентов, превысив сумму в 40,8 миллиарда рублей. Такие цифры получились по итогам только первого квартала. К концу года картина может быть еще более впечатляющей. В чем секрет? Основной прирост сборов страховщиков сегодня обеспечивают не классические рисковые продукты, когда человек вносит разовый взнос, получает на руки полис, а потом, в случае чего, - крупную сумму, опять-таки разовую, а инвестиционные программы страхования жизни. Это долгосрочные договоры, которые подразумевают, во-первых, финансовую защиту на случай смерти или потери трудоспособности, а во-вторых, вложение части денег в различные инвестиционные инструменты: в акции крупных компаний, паи фондов. То есть, речь идет не только об обычной страховке, но и о возможности сохранить и приумножить капитал, что в кризис особенно актуально. Упрощенно схема выглядит так: владелец полиса платит взносы, страховая компания зарабатывает на бирже, в конце оговоренного в договоре срока возвращает клиенту всю сумму взносов и делится полученной прибылью. Нюанс в том, что по таким программам нет гарантированной прибыли, и ее точный размер неизвестен заранее. Кроме того, минимальный срок договора составляет три года и расторгнуть его без каких-либо штрафных санкций человек не может. Однако в случае смерти застрахованного его родственники получают 100 процентов страховой суммы по договору. А если смерть произошла из-за несчастного случая, выплата может быть двукратной. Инвестиционное страхование жизни очень популярно на Западе. В России этот продукт можно считать относительно новым - он появился в 2010 году. «Его развитие долгое время сдерживалось относительно небольшими, опять же в отличие от принятых в западных странах, налоговыми льготами и достаточно высокими ставками по банковским депозитам, - говорит Максим Чернин, председатель комитета Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по развитию страхования жизни. - Сейчас, когда ставки идут вниз, люди, которые хотят получить доход, превышающий инфляцию, ищут альтернативные источники вложений. Это одна из причин того, что сектор инвестиционного страхования жизни показывает такой рост». С 1 января 2015 года у россиян появилась возможность получать по взносам на страхование жизни налоговый вычет - 13 процентов от суммы вложенной за год. Правда, это касается лишь договоров на срок не менее пяти лет и максимальная сумма, с которой предоставляется вычет, не превышает 120 тысяч рублей. «С учетом того, что средний размер взноса обычно составляет 400-500 тысяч рублей, льгота получается не очень большая. Но дополнительным стимулом ее с некоторыми оговорками считать можно», - отмечает Чернин. Управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев полагает, что часть владельцев депозитов действительно переложили свои деньги в инвестиционное страхование жизни. «Ситается, что сравнивать два этих финансовых инструмента не корректно. Но сравнение напрашивается само. Если посмотреть клиентскую базу в сегменте владельцев крупных вкладов и таких страховых полисов, она окажется примерно одинаковой», - констатирует Самиев. У кого-то может возникнуть вопрос, о каких инвестициях может идти речь, когда доходы населения, и это подверждают официальные ведомства, продолжают падать? Но и на него есть ответ. Программы инвестиционного страхования жизни интересны в основном людям с устойчивым доходом выше среднего. Наигравшись с покупкой дорогой заграничной недвижимости, роскошных автомобилей и яхт, многие в кризис задумались о более рациональных вложениях. Впрочем, возможно, рост популярности инвестиционного страхования жизни не ограничится рамками кризиса. Сами страховщики и надзирающий за ними в качестве мегарегулятора Банк России уверены, что этот сектор останется ключевым драйвером развития страховой отрасли не только в этом году, но и в ближайшие как минимум пару-тройку лет.