фон
  TrueInsurance.ru
  фон5
 

Рейтинг страховых компаний

Рейтинг1
Страховая1
Звезды1
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг2
Страховая2
Звезды2
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг3
Страховая3
Звезды3
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг4
Страховая4
Звезды4
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг5
Страховая5
Звезды5
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг6
Страховая6
Звезды6
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг7
Страховая7
Звезды7
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг8
Страховая8
Звезды8
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг9
Страховая9
Звезды9
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг10
Страховая10
Звезды10
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг11
Страховая11
Звезды11
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг12
Страховая12
Звезды12
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг13
Страховая13
Звезды13
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг14
Страховая14
Звезды14
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг15
Страховая15
Звезды15
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



Рейтинг16
Страховая16
Звезды16
Рейтинг страховщиков Trueinsurance.ru



линии

Агрегатная, не агрегатная страховая сумма полиса КАСКО


Общая информация о страховых суммах в полисах КАСКО


   В рамках добровольного страхования часто встречаются термины «агрегатная» или «не агрегатная» сумма страхового полиса. Агрегатную сумму в КАСКО часто применяют при оформлении полиса, когда автовладелец выполняет ремонт за свой счет в пределах половины общего лимита по договору страхования. Такая сумма предполагает выполнение ремонта по страховым случаям частично за счет самого автовладельца. Как только установленный лимит затрат на понесенный ущерб исчерпан, ответственность будет нести страховщик.
   Для понимания данного условия необходимо сначала рассмотреть такое явление, как неполное- частичное страхование. Обычно полис КАСКО оформляется на полную стоимость автомобиля, но бывает, что клиенты изъявляют желание застраховать транспортное средство не на всю, а на какую-то часть его действительной стоимости. Это делается с целью уменьшения окончательной стоимости полиса.

Например:

«Моя машина стоит 240 000 руб., но я хочу застраховать ее только на 100 000 – меня это устроит». В таком случае в полисе прописывается страховая сумма 100 000 руб., а действительная стоимость 240 000 руб. При этом цена страховки рассчитывается исходя из новой страховой суммы и при тарифе 7,5% составит 7500 руб. вместо предполагаемых 18 000 руб. С точки зрения клиента экономия на лицо - вроде и машина застрахована, и заплатил совсем немного.

   Однако рассмотрим, как будут производиться выплаты по такому полису. В случае угона автомобиля стоимостью 240 000 руб. клиент получит возмещение не более 100 000 руб. (на самом деле, еще меньше – учитывая амортизационный износ автомобиля). Интереснее с выплатами по ущербу. Здесь появляется пропорция, которая рассчитывается как процентное отношение страховой суммы к действительной стоимости, т.е. в нашем случае 100 000 / 240 000 * 100 % = 41,6 %. Это означает, что клиент застраховал свой автомобиль лишь на 41,6% от его полной цены и поэтому всегда будет получать только 41,6 % от полной суммы убытка. Так, при реальной сумме ущерба 10 000 руб. к возмещению полагаются только 4160 руб.
   Однако все не так страшно, если автомобиль страховать не на 40 %, как в нашем случае, а на 80-90% от его реальной стоимости. В этом случае разница между теми деньгами, которые клиент мог бы получить при нормальном страховании, и теми, что он получает в итоге, не такая уж критичная. С другой стороны, не так уж велика и разница между стоимостью нормального полиса и полиса пропорционального. В целом, частичное страхование КАСКО содержит много подводных камней, поэтому клиент, покупающий такой полис, должен хорошо понимать последствия кажущейся экономии.

Примечание:

При соответствующем разъяснении вряд ли кто-то добровольно пойдет на занижение страховой суммы. Чаще всего это практикуется при залоговом банковском страховании, когда обязательства по страхованию имущества распространяются только на сумму, равную сумме кредита, независимо от стоимости самого имущества. К примеру, организация берет кредит на 1 миллион рублей, залогом выступает склад с товарами стоимостью 3 миллиона рублей. Банк обязывает купить полис на сумму кредита, т.е. на 1 миллион руб. Если в данном случае предприятие рассматривает полис не как способ цивилизованной защиты бизнеса, а как навязанную банком «бумажку», то после заключения договора страхования мы получим пример неполного 33%-ного страхования.

   При пролонгации договоров страхования на очередной год, некоторые банки разрешают купить страховой полис на остаток задолженности по кредиту, что при отсутствии должного разъяснения, также приводит к возникновению недопонимания у клиентов и проблем с выплатами.
   Но вернемся к разъяснению понятия агрегатной и неагрегатной страховой суммы, следует привести пример стандартного подхода страховых компаний к расчету страхового возмещения. Допустим, в результате хулиганских действий автомобилю стоимостью 200 000 руб. был нанесен ущерб в размере 50000 руб. Страховая компания выплачивает сумму ущерба. При этом общая страховая сумма, которая была равна 200 000 руб., уменьшается на сумму выплаты и становится равной 150 000 руб. Т.е. выплата вычитается из общей страховой суммы, уменьшая ее. В итоге страховая сумма постепенно «тает» вплоть до полного истощения. Когда количество денег, выплаченных по договору, приравняется к самой страховой сумме, договор страхования КАСКО прекращает свое действие – считается, что страховая компания полностью выполнила свои обязательства.
   К примеру, если нашему автовладельцу выплатили 50 тысяч рублей, в другой раз - 70 тысяч рублей (в результате падения на машину дерева), а потом автомобиль был угнан, то страховая компания выплатит по угону только оставшиеся 80 000 руб. и на этом действие договора страхования КАСКО прекращает свое действие.

   Теперь рассмотрим подробнее выплаты по второму обращению.

   После первого происшествия страховая сумма уменьшилась и стала равна 150 000 руб. Вступило в силу понятие неполного страхования. При действительной страховой стоимости автомобиля в 200 000 руб. мы имеем «остаточную» страховую сумму 150 000 руб., т.е. автомобиль остался застрахован только на 75% от первоначального состояния. Когда дело дойдет до второй выплаты, страховая компания обязательно вспомнит про эту пропорцию, и уменьшит причитающуюся к возмещению сумму на соответствующий процент. Поэтому вместо ожидаемых 70 000 руб. по второму делу наш клиент получит 52500 руб. (75% от 70 000 руб.) Таким образом, чем больше была первая выплата, тем меньше окажется вторая, и тем более третья, четвертая и т.д.
   Как же быть, что делать, чтобы выплаты были полноценными всегда? В любой страховой компании разрешено «достраховываться», т.е. путем определенных доплат каждый раз восстанавливать страховую сумму до первоначального ее размера. Размер доплаты обычно не очень большой, он зависит от того, какой была предыдущая выплата и какой срок остался до конца действия договора страхования КАСКО вообще. Возможность достраховывания есть практически в каждой страховой компании, однако, во-первых, про это надо знать и помнить (ведь далеко не все страховые представители честно предупредят о возможных проблемах со следующими выплатами – это не в их интересах), а во-вторых, - это надо делать.
   Описанная ситуация является весьма типичной и характеризует агрегатную страховую сумму, т.е. обычную, уменьшаемую, постепенно «тающую» страховую сумму. Страхование с агрегатной страховой суммой – это такое страхование, когда каждая выплата будет вычитаться из общей страховой суммы, и она будет постепенно уменьшаться. Результат – необходимость дострахования или вынужденное согласие с пропорциональными неполными выплатами (начиная со второй).
   Другой вариант – неагрегатная, т.е. неуменьшаемая страховая сумма. При таком страховании выплаты вычитаться из общей страховой суммы не будут, она будет постоянной (фиксированной) в течение года, каждая выплата будет восприниматься как первая. Надо ли говорить, что такой вариант является значительно более выгодным.
   Установка неагрегатной страховой суммы по полису КАСКО обычно сопровождается применением при расчете стоимости полиса КАСКО, дополнительных небольших повышающих коэффициентов, и для большинства базовых страховых продуктов является нормой.

Агрегатная сумма в полисе КАСКО


   Выбирая агрегатный тип автострахования, страхователь получает полис, величина выплаты по которому будет уменьшаться, исходя из изначально установленного ограничения. Каждый новый страховой случай ведет к снижению общей страховой суммы, который может быть выплачен автомобилисту. Если лимит по данной сумме установлен слишком низкий или автомобилист часто обращался в свою страховую компанию, то в течение года сумма, оговоренная полисом КАСКО, обнуляется, а сама страховка теряет свою юридическую силу.
   Данный вид страхования особенно ценится среди автомобилистов и владельцев ТС в следующих ситуациях:

- Водитель ездит аккуратно, не допуская аварий;

- Территория, в пределах которой автомобиль эксплуатируется, не имеет загруженных трасс и на ней нет активного автомобильного трафика;

- Владелец редко пользуется машиной;

- Место хранения автомобиля – гараж или охраняемая стоянка;

- В районе предполагаемой эксплуатации транспорта вероятность наступления природных катаклизмов чрезвычайно мала.


   Действие агрегатного лимита можно наглядно описать следующим примером:

- Изначальная сумма установлена в 800 тысяч рублей;

- В течение года авто 1 раз попало в аварию, после чего потребовалось возмещение на ремонт в размере 250 тысяч рублей;

- После ремонта в течение того же страхового периода автомобиль угоняют. Обратившись за возмещением ущерба в связи с угоном, автомобилист получит лишь оставшуюся часть, т. е. 550 тысяч рублей, даже если стоимость автомобиля гораздо выше.


Неагрегатная сумма в полисе КАСКО


   В отличие от предыдущей, неагрегатная сумма по КАСКО предполагает наличие неуменьшаемой страховой суммы, подлежащего выплате при наступлении страхового случая, вне зависимости от количества обращений в страховую. При желании владелец полиса КАСКО сможет в течение года изменить тип страхования, внеся дополнительную плату.
   Если страхователь выбрал неуменьшаемую сумму страхования, страховщики обязаны выплатить компенсацию в полном объеме, несмотря на количество происшествий и стоимости ремонтных работ по восстановлению. Единственное ограничение – максимально возможным размером возмещения будет та неагрегатная сумма, которая устанавливаемая при заключении договора, за вычетом амортизационного износ транспортного средства, в случае если не предусмотрено дополнительный полис страхования GAP.
   В некоторых случаях автомобилист сам выбирает данный вид полиса, опасаясь значительных повреждений автомобиля. Этот вариант добровольного автострахования выбирают при наличии:

- небольшого опыта вождения, если водитель не уверен в собственных силах либо только что получил удостоверение; - неаккуратного стиля вождения, когда водитель зачастую сам провоцирует создание аварийных ситуаций, не соблюдая ПДД.

   Если покупка машины оформляется в кредит, применение неагрегатной страховки — это обязательное условие, выдвигаемое условиями банка кредитора.

   По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ

Теги по теме:
 
line1
  line2 в начало статьи line3 обсуждение статьи line4  
 



 

Яндекс.Метрика Страховой каталог INS.ORG.RU Рейтинг@Mail.ru