А тариф устанавливается страховщиком и составляет определенный процент от страховой суммы. Чем больше рисков включено в полис, тем выше будет итоговый тариф. Диапазон тарифов – от 0,12% (при включении только риска «смерть» до 10 % (при включении широкого перечня рисков, в том числе, связанных с болезнями).
Факторы определяющие цену страхования НС
- профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма);
- образ жизни (для лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, тарифная ставка выше);
- возраст застрахованного (более высокие коэффициенты применяются к детям и пожилым людям);
- пол (для мужчин после 40 лет стоимость страховки заметно возрастает);
- состояние здоровья (тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами);
- страховая история (уже зарекомендовавшим себя клиентам страховая компания делает скидки);
- количество застрахованных лиц (снижаются ставки по семейным, корпоративным программам);
- срок страхования (за каждый последующий год действия договора страхователю может предоставляться скидка от страхового взноса);
- количество застрахованных рисков (чем их больше, тем выше цена полиса);
- политика страховой компании.
Страховые взносы можно оплачивать единовременно, или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). При составлении договора страхования следует обговорить со страховщиком все подробности, внимательно изучить правила страхования от несчастных случаев.
В настоящее время большинством коммерческих страховщиков тариф по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней рассчитывается актуарными методами на основе собственной (или заимствованной) страховой статистики с учетом следующих основных факторов:
1) условия работы (профессиональный риск, частота и места командировок и пр.);
2) времени страхового покрытия (круглосуточно или только в рабочее время);
3) перечень покрываемых страховых рисков;
4) формы досуга (опасные виды спорта, развлечений и т.п.);
5) возраста застрахованного.
Примерные значения базового страхового тарифа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (срок страхования – 1 год) приведены в таблице ниже.
Класс I – лица с "сидячей" работой, высококвалифицированные специалисты, непосредственно не участвующие в процессе производства или аналогичном процессе (директора, управленцы, конторские служащие).
Класс II – лица, непосредственно надзирающие за процессами производства или аналогичными процессами, но не участвующие в них (мастера, прорабы и т.д.), а также высококвалифицированные работники с низким уровнем ручного труда.
Базовые тарифы, % от страховой суммы
Вариант страхования | Класс риска | Набор страховых рисков | ||||
Смерть | Смерть, инвалидность | Смерть, травма | Смерть, инвалидность, травма | |||
Вариант I При исполнении трудовых (служебных) обязанностей |
Для проезда на работу / с работы регулярно используется служебный транспорт |
I | 0,11 | 0,17 | 0,44 | 0,50 |
II | 0,15 | 0,23 | 0,60 | 0,67 | ||
III | 0,24 | 0,36 | 0,91 | 1,03 | ||
IV | 0,35 | 0,52 | 1,32 | 1,49 | ||
V | 0,56 | 0,83 | 2,08 | 2,35 | ||
Для проезда на работу / с работы не используется служебный транспорт |
I | 0,08 | 0,14 | 0,20 | 0,25 | |
II | 0,10 | 0,16 | 0,32 | 0,36 | ||
III | 0,17 | 0,25 | 0,63 | 0,71 | ||
IV | 0,28 | 0,42 | 1,04 | 1,18 | ||
IV | 0,49 | 0,72 | 1,80 | 2,03 | ||
Вариант II При исполнении трудовых (служебных) обязанностей и в быту |
I | 0,21 | 0,28 | 0,93 | 1,00 | |
II | 0,26 | 0,34 | 1,09 | 1,17 | ||
III | 0,34 | 0,47 | 1,40 | 1,53 | ||
IV | 0,46 | 0,63 | 1,81 | 1,99 | ||
IV | 0,66 | 0,94 | 2,57 | 2,85 |
Класс III – квалифицированные работники с преимущественно ручным трудом, полуквалифицированные работники с умеренным уровнем ручного труда.
Класс IV – низкоквалифицированные работники преимущественно ручного труда, неквалифицированные работники, профессиональные риски которых представляются страховщику приемлемыми.
Класс V – работники, занятые на подземных работах.
Содержание классов соответствующей квалификации может несколько отличаться у разных страховщиков. Страховщики могут назначать специальные ставки для некоторых профессий (например, врачей или адвокатов). Класс I считается базовым, а принятые для него тарифы – стандартными.
В практике британских страховщиков в среднем тарифы по классу II превышают тарифы по классу I в 1,75 раза, по классу III – в 2 раза, по классам IV–X – примерно в 3 раза.
При наличии особых условий профессиональной деятельности застрахованного, увеличивающих его степень риска по сравнению с прочими работниками того же профессионального класса, он переводится в следующий класс профессионального риска (исключение составляют застрахованные, изначально относящиеся к классу V). Под особыми условиями профессиональной деятельности обычно понимаются:
1) командировки не реже четырех раз в год или регулярные разъезды внутри города и в его окрестностях;
2) выезды в "горячие" точки или зоны стихийных бедствий;
3) работа с опасными (ядовитыми, взрывчатыми) веществами;
4) работа в условиях с нарушением техники безопасности;
5) прочие неблагоприятные условия (работа под открытым небом, в воде, на высоте, в открытом море, в условиях повышенной влажности, высокой или низкой температуры, пониженного или повышенного атмосферного давления и т.д.).
Поправочный коэффициент для учета возраста застрахованного
Возраст застрахованного, лет | До 19 | 19-25 | 26-50 | 51-60 | Более 60 |
Коэффициент, не ниже | 1,08 | 1,05 | 0,9 | 1,07 | 1,15 |
Повышающий коэффициент, учитывающий занятия застрахованного на досуге, вне основной деятельности
Вид занятий | Коэффициент, не ниже |
Автомотоспорт, альпинизм, бокс, боевые искусства, дельтапланеризм, парашютный спорт, спелеология, подводное плавание, виндсерфинг, сноуборд, рафтинг, тяжелая атлетика, прочие особо опасные виды спорта; экстремальные путешествия | 2,5–3,0 |
Батут, гандбол, горные лыжи, спортивная борьба, дзюдо, воднолыжный спорт, велосипед, конный спорт, коньки, спортивное ориентирование, хоккей с шайбой | 1,7–2,0 |
Волейбол, футбол, хоккей, ручной мяч, баскетбол, хоккей с мячом | 1,5 |
Легкая атлетика, гимнастика, плавание (кроме подводного), теннис, крокет, гольф, бег на лыжах, прочие виды спорта невысокой степени риска | 1,0–1,2 |
Отсутствие травмоопасных занятий | 0,95 |
При индивидуальном страховании от несчастного случая и болезней при большой страховой сумме, превышающей в несколько раз годовой доход страхователя, выполняется финансовый и при необходимости криминальный андеррайтинг источников дохода во избежание попыток страхового мошенничества.