На фоне ипотечного кредитования этот показатель несколько возрос, но факт остается фактом — не имеем мы такой привычки, ежегодно страховать квартиры.
Страхование недвижимости на данный момент являтется добровольным видом страхования!
Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.1997 года определяет добровольный характер страхования любых имущественных интересов. Ни Конституция РФ, ни какие-либо другие законодательные акты к страхованию также не вынуждают.
Что можно застраховать в квартире?
Итак, что можно застраховать по договору страхования жилья:
- Конструктивные элементы квартиры — стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери;
- Инженерные коммуникации — системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника;
- Внутреннюю отделку — напольное покрытие, обои, элементы декора;
- Мебель;
- Бытовую технику;
- Предметы антиквариата, драгоценности, коллекции;
- Кожаные и меховые изделия.
Универсальные страховые программы, обеспечивающие защиту сразу нескольким уровням имущества, называются комплексными. Страхование жилья в комплексе с отделкой и имуществом обойдется в несколько раз дороже страхования коробки, но большинство рисков связано именно с начинкой вашей квартиры, стены и перекрытия при этом остаются невредимыми.
Все популярнее сегодня становится страхование гражданской ответственности перед соседями. Не секрет, что пострадавшие по вашей вине соседи всеми способами стараются приукрасить нанесенный ущерб, огромных сил и нервов стоит мирно разрешить такую ситуацию и уж наверняка очень затратно.
Страховая компания берет на себя урегулирование последствий потопа, пожара, замыкания в сети и прочих бедствий, профессионально проводит оценку, а самое главное — ведет все переговоры.
От чего можно застраховаться квартиру?
При страховании квартиры существуют следующие риски:
- стандартные — минимальный набор рисков, включаемый практически во все стандартные договора;
- расширенные — с широким спектром покрытия;
- специальные — косвенно связанные с причиненным ущербом.
Стандартный набор рисков определяется внутренними правилами страховой компании и, как правило, включает:
- пожары;
- наводнения;
- противоправные действия третьих лиц (взломы, кражи, умышленные поджоги, террористические акты и т.д. по Уголовному Кодексу);
- потопы;
- падения летательных аппаратов;
- наезд автотранспортных средств;
- взрывы техногенного характера.
В расширенный список рисков могут входить:
- бой стекол;
- разрушения от падения деревьев, бетонных столбов;
- повреждения бытовой техники вследствие перепадов напряжения;
- заливы вследствие поломки стиральных машин, сильных осадков, боя аквариумов;
- неосторожные действия подрядных организаций при проведении ремонтных работ;
- повреждение системы кондиционирования из-за низких температур;
- повреждение имущества под воздействием конденсата/пара.
Специальные риски включают:
- транспортные расходы, связанные с экстренным возвращением из командировки или места отдыха по причине наступления страхового случая;
- расходы по аренде жилья на время восстановления квартиры (уровень арендуемого жилья оговаривается условиями договора);
- потери арендной платы в период восстановления квартиры (при наличии официального договора аренды);
- расходы по демонтажу, утилизации поврежденного / уничтоженного имущества.
Каждый дополнительный риск в пакете страхового договора — это плюс несколько сотых к страховой премии. Страховые компании всегда идут на встречу и включают отдельные риски даже в универсальные договора, а вот исключить неактуальные для вас пункты в экспресс-оформлении вряд ли удастся. Наш совет: внимательно изучайте договор, а лучше составляйте его индивидуальным способом.
Способы оформления полиса страхования квартир
Приобрести полис страхования квартиры можно двумя способами:
1. индивидуальным;
2. экспресс — оформлением.
Индивидуальный способ подразумевает проведение осмотра квартиры, оценки имущества и вложенных в ремонт средств, описи ценностей, бытовой техники.
Оформляя страховку индивидуально, вы выбираете один из трех вариантов установления размера компенсации:
- По экспертной оценке.
- По сумме чеков, оплаченных за имущество, ремонт.
- По договоренности сторон.
Недостаток способа — длительная процедура оформления полиса.
Экспресс — оформление занимает гораздо меньше времени, так как не требует осмотра и оценки имущества. Обычно страховая сумма ограничивается предложением страховщика и выбирается клиентом на собственное усмотрение.
Недостаток способа — единый тариф, определяющий сумму страхового платежа.
Например, страховой тариф — 0,25%. Вами выбрано страховое возмещение в размере 500 000 руб. Страховой платеж = 500 000*0,25% = 1250 руб.
И эта сумма на 40 — 50% выше, чем можно было бы внести по первому способу.
Оформление страховки экспресс — способом займет 15 — 20 минут, однако впоследствии определение размера ущерба может затянуться не на одну неделю. Сложность будет состоять в том, что предварительно опись имущества не составлялась, сколько что стоит тоже не прописывалось, поэтому размер компенсации предлагает вам страховая компания на свое усмотрение (с учетом износа и прочих только им понятным методов).
Если вы не согласны с такой оценкой ущерба, смело обращайтесь к независимым оценщикам и идите в суд.
Как формируется платеж страхования квартир?
Размер страхового платежа может быть:
- фиксированным;
- дифференцированным.
Фиксированная стоимость используется для комплексного стандартного страхования или же для массового привлечения новых клиентов.
Например, жителям определенного района, в котором находятся типичные многоквартирные дома приблизительно одного года постройки, предлагают застраховать свою квартиру по ставке 0,15% от желаемой суммы возмещения. Предложение хорошее, но прежде, чем приобрести такой полис, стоит все-таки почитать договор. Может быть, страховщик предлагает страховку несущих конструкций от цунами или землетрясения, которые в вашем регионе сродни мифической легенде.
Наиболее правильная и поэтому чаще применимая, стоимость диффенцированная, то есть составленная из множества параметров. Например, регион размещения недвижимости, город, район, микрорайон и даже улица.
Так же важными параметрами являются:
- вид жилья (частный дом, квартира, технические постройки);
- этажность;
- наличие самостоятельных переделок в инженерных коммуникациях;
- материалы, используемые при отделке;
- наличие пожарных и охранных сигнализаций;
- размеры и качество окон (например, деревянные или пластиковые, глухие или открывающиеся, с антивандальными замками, решетками и т.д.).
При установлении страхового тарифа компании пользуются статистикой, полицейскими сводками и даже метеопрогнозами. Над составлением тарифов работают профессиональные аналитики, целые отделы, а иногда и отдельные фирмы.
Как сэкономить на страховании квартиры
Задача страховоой компании включить в договор максимальное количество объектов и рисков, тем самым увеличив размер страхового взноса.
Способы сэкономить при оформлении страхового полиса
Во-первых, пользуйтесь индивидуальными программами, предусматривающими осмотр объекта страхования и застрахованного имущества. Тариф по таким программам ниже.
Во-вторых, установите в квартире охранную сигнализацию, а в идеале и систему удаленного обнаружения протечек. Изначальные капиталовложения окупятся не за один год страхования, однако пользы принесут значительно больше.
В-третьих, исключите явно нерациональные риски. Например, для квартир, расположенных выше 1 этажа, риск наезда автотранспорта сводится к нулю.
В-четвертых, воспользуйтесь франшизой. Если вы согласитесь брать на себя незначительные суммы ущерба, в пределах 5 000 — 10 000 руб., страховая предложит куда более выгодный тариф.
В-пятых, в случае крайней необходимости страхуйте квартиру только на время длительных отлучек или отпуска.
Такой полис получится дешевле, но в сравнении со стоимостью годового тарифа вы немного проиграете. Здесь уместно будет застраховать не только квартиру, но и ответственность перед соседями. Ведь вовремя вызвать сантехника в случае порыва трубы уже не удастся.
Мошенничество при заключении страховых договора приводит к их аннулированию. Если вы не укажите, что вас регулярно топят соседи, а при очередном потопе потребуете возмещения, юристы страховщика с легкостью восстановят факт мошенничества и законно откажут вам в выплатах. Аналогично не стоит скрывать факт временного проживания в квартире, частые и длительные командировки, предстоящий ремонт с заменой труб и батарей и т.д.
Что делать при наступлении страхового случая
1. Примите все возможные меры для спасения вашего имущества (пункт касается потопов, пожаров и т.д.), бездействие приравнивается к умышленной порче.
2. Обязательно вызовите соответствующую экстренную службу — аварийную, милицию, пожарников, сотрудников ЖЭКа, которые документально зафиксируют и оформят происшествие.
3. По горячей линии оповестить страховую компанию о наступлении страхового случая. На различные случаи предусмотрены разные сроки оповещения — в основном до 12 — 24 часов, нарушать их нельзя.
4. До приезда аварийного инспектора сохраните место происшествия в максимально нетронутом виде. Если приблизительная сумма ущерба не предусматривает выезд представителя страховой, уточните в какие сроки вам необходимо подать заявление на выплату возмещения.
Помните, что начинать ремонт квартиры или утилизировать уничтоженное/поврежденное имущество без разрешения страховой компании нельзя.
К встрече со страховым агентом нужно готовиться, необходимый пакет документов будет включать:
- оригинал паспорта и ИНН;
- письменное заявление с перечнем застрахованного поврежденного имущества;
- оригинал страхового договора;
- акт/справка /заключение, составленные государственной службой;
- правоустанавливающие документы на квартиру.