О проекте
Страховые продукты
Страховые термины
Форум
Обратная связь
Каталог автомобилей
Правила страхования
Калькуляторы
РСА
Мошенничество
 

Страховое покрытие при страховании по риску несчастный случай НС



   Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии. Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования. Например, отечественные страховщики крайне редко предлагают покрытие медицинских расходов, возникающих при лечении пострадавшего.

   БАЗОВЫЕ ГАРАНТИИ:

  • Страхования сумма (капитал) на случай смерти;
  • Страховая сумма (капитал) на случай инвалидности (постоянной нетрудоспособности);
  • Ежедневное пособие по временной нетрудоспособности;
  • Оплата медицинских расходов по лечению.

  •    ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ГАРАНТИИ:

  • Пенсия по случаю потери кормильца;
  • Пенсия по инвалидности;
  • Пособие по уходу;
  • Оплата расходов на протезирование и косметическую операцию;
  • Оплата расходов на санаторно-курортное лечение, необходимое для реабилитации.

  •    Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного определенной в частных условиях страхования денежной суммы (капитала). По желанию страхователя капитал может выплачиваться и в виде ренты (пенсии).
       Гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого путем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на степень нетрудоспособности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособности.
       Существует два подхода к определению коэффициентов нетрудоспособности. В первом случае страховые компании на основе собственных статистических наблюдений разрабатывают таблицы, оцениваюшие потерю трудоспособности исходя из полной утраты или потери функциональности различных органов, или используют государственные таблицы, применяемые при определении возмещения ущерба от несчастных случаев на производстве.
       Шкалы, используемые для определения степени утраты трудоспособности при полной потере или функциональной непригодности органов (на примере российской, французской и немецкой страховых компаний).

       Полная потеря или окончательная Утрата трудоспособности, процентная функциональная непригодность.

          1. Одной руки выше локтевого сустава; — правой 70 75 70% — левой 70 60 70%;
          2. Одной руки до локтевого сгиба: — правой 60 65 60% — левой 60 55 60%;
          3. Одной кисти руки — правой 60 60 55% — левой 60 50 55%;
          4. Одной ноги до середины бедра 70 60 60%;
          5. Одной нош ло колена 50 50 50%;
          6. Ступни 50 40 40%;
          7. Одного глаза 35 30 50%;
          8. Одного пальца кисти руки: — большого 20 20 20% — указательного 10 16 10% — среднего 12 5% — безымянного и мизинца 5 8 5%;
          9. Одного пальна ноги: — большого 5 5 5% — любого другого 2 3 2%;
          10. Потеря слуха: — одного уха 15 15 30% — глухота 60 40 55%;
          11. Потеря чувствительности: — обоняния 10 - 10% — вкусовых ощущений 5 - 5% Полная постоянная нетрудоспособность с коэффициентом 100% Устанавливается при полной слепоте, общем параличе, ампутации "ли окончательной утрате возможности использования обеих рук (кистей рук), обеих ног (ступней), одной руки (кисти) И ОДНОЙ НОГИ (ступни), неизлечимом умопомешательстве.
       В случае признания частичной утраты или функциональной непригодности членов или органов, приведенные максимальные коэффициенты уменьшаются пропорционально степени непригодности, установленной медицинским учреждением или медико-экспертной комиссией. Если орган уже имел частичную непригодность и вследствие несчастного случая человек получил большую степень потери его ценности или полную инвалидность, то страховое возмещение будет выплачиваться соответственно затруднениям, причиненным только несчастным случаем.
       При множественной инвалидности общая нетрудоспособность определяется путем сложения коэффициентов нетрудоспособности для каждого органа или члена. Однако при этом она в сумме не может превышать 100% потери трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены (например, сумма коэффициентов утраты пальцев руки не должна превышать коэффициент утраты кисти руки в целом).
       Приведенные в таблицах коэффициенты рассчитаны только исходя из соображений повреждения анатомической и физиологической целостности человека, без учета особенностей его профессиональной или иной общественной деятельности. Страховые компании предлагают и специальные покрытия для определенных профессий, например, гарантии на случай потери голоса для певцов, внешности — для актеров, пальцев кистей рук — для хирургов и т.п. Естественно, такие покрытия имеют очень высокие страховые тарифы по сравнению со стандартными гарантиями.
       Ещё один метод, используемый страховщиками для определения коэффициента нетрудоспособности, базируется на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или медико-социальными экспертными комиссиями (МСЭК). Соответственно установлению МСЭКтой или иной группы инвалидности страховой компанией рассчитывается коэффициент нетрудоспособности для определения страховой суммы к выплате. На практике коэффициенты варьируются в следующих пределах:

          I группа инвалидности — 75—80%;
          II группа инвалидности — 50—65%;
          III группа инвалидности — 25—50% страховой суммы по договору.

       Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.
       Предоставление этой гарантии имеет существенные особенности. Во-первых, размер пособия устанавливается пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособности, например 0,3 или 0,5% от страховой суммы в день. В качестве максимальной Гранины величины пособия берутся из размера среднедневного трудового дохода застрахованного. Во-вторых, гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается. Наиболее распространенной является франшиза продолжительностью семь дней. В-третьих, гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет ограничение по длительности периода выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования и традиционно составляет 365 дней.
       Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным — не более 20—50%. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения.
       Говоря в целом о страховом покрытии при страховании от несчастных случаев, необходимо выделить два различных подхода к определению конкретных объемов страховых выплат. Страховая компания либо устанавливает размеры всех гарантий в процентном отношении от одной страховой суммы, предусмотренной на случай смерти, либо использует различные страховые суммы для определения каждой гарантии. Отечественные страховщики предпочитают вести расчет всех гарантий исходя из одной страховой суммы на случай смерти, используя различные процентные нормы. Однако в любом случае общая сумма выплат страхового возмещения за одно или несколько страховых событий, произошедших в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы, указанной в договоре, или страховых сумм для каждой гарантии, если в договоре указано несколько страховых сумм.
       Типовые Правила страхования от несчастных случаев, разработанные Всероссийским союзом страховщиков, рекомендуют определять размер страховой выплаты в процентах от страховой суммы по Данному виду страховых случаев в соответствии с Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования застрахованного лица. В случае, если застрахованное лицо получило повреждения мягких тканей, органов зрения, слуха или мочеполовой системы, оно может быть направлено страховщиком на освидетельствование к врачу-специалисту для определения последствий таких повреждений.
       По этим же Правилам страховая выплата в связи с наступлением временной нетрудоспособности производится в размере 0,2% страховой суммы по данному виду страховых случаев за каждый день нетрудоспособности, начиная с 6-го календарного дня нетрудоспособности, но не более 90 дней за год.

       Размер страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая:

    Характер повреждения или его последствия:

          1. Сотрясение головного мозга, подтвержденное энцефалограммой и диагноецмровапнос невропатологом, при котором требуется лечение в течение 10 дней и более 5;
          2. Ушиб головного мозга 10%;
          3. Паралич аккомодации одного глаза 15%;
          4. Повреждение глаза, повлекшее за собой полную потерю зрения одного глаза 50%;
          5. Повреждение глаза, повлекшее за собой полную потерю зрения единственного глаза, обладавшего любым зрением, или обоих глаз, обладавших любым зрением 100%;
          6. Полная глухота 25%;
          7. Разрыв барабанной перепонки, наступивший в результате травмы, без снижении слуха 5%.

    Повреждение легкого, повлекшее за собой:

          1. Легочную недостаточность (по истечении 3 месяцев со дня травмы) 10%;
          2. Удаление части, доли легкого 40%;
          3. Удаление легкого 60%;
          4. Перелом грудины 10%.

    Переломы ребер:

          1. Трех ребер 3%;
          2. Каждого следующего ребра 2%.

    Переломы челюстей:

          1. Верхней челюсти, скуловых костей 5%;
          2. Нижней челюсти, вывих нижней челюсти 5%.

    Повреждение (разрыв, ожог, ранение) роговой полости, глотки, Пишевода. желудка 5%.

    Повреждение (разрыв, ожог, ранение) пишевода, приведшее к:

          1. Сужению пищевода 40%;
          2. Непроходимости пищевода (при наличии гастротомы) 100%.
    Повреждение печени, желчного пузыря в результате травмы, повлекшее за собой:

          1. Ушивание разрывов печени или удаление желчного пузыря 15%;
          2. Ушивание разрывов печени и удаление желчного пузыря 20%;
          3. Удаление части печени 20%;
          4. Удаление части печени и желчного пузыря 30%;
          5. Удаление селезенки 30%.

    Повреждение желудка, кишечника, поджелудочной железы, брыжейки, повлекшее за собой:

          1. Резекцию желудка, кишечника резекцию желудка кишечника, тела поджелудочной железы 50%;
          2. Резекцию желудка, кишечника и части поджелудочной железы 40%;
          3. Ушиб почки, подтвержденный клинико-лабораторными проявлениями, подкапсульный разрыв почки, не потребовавший оперативного вмешательства 5%;       4. Удаление почки 50%.

    Повреждение мягких тканей волосистой части головы, туловища, конечностей, приведшее к образованию рубцов, а также ожогов III—IV степени и ранений площадью:

          1. от 4 до 6% поверхности тела 2Q%;
          2. от 6 до 8% поверхности тела 25%;
          3. от 8 до 10% поверхности тела 30%;
          4. 10% и более 35%.

    Ожоги мягких тканей туловища и конечностей 1—11 степени пло-щадью:

          1. от 4 до 10% поверхности тела 5%;
          2. от 10% и более поверхности тела 10%;
          3. Ожоговая болезнь, ожоговый шок 10%.

    Перелом плечевой кости на любом уровне (кроме суставов):

          1. Без смещения 10%;
          2. Со смещением 15%;
          3. Травматическая ампутация верхней конечности, включая лопатку, ключицу или их части 70%;
          4. Травматическая ампутация плечевой кости па любом уровне или тяжелое повреждение, приведшее к ее ампутации 65%.

    Перелом костей предплечья:

          1. Одной кости 10%;
          2. Двух костей 15%;
          3. Травматическая ампутация или серьезное повреждение, приведшее к ампутации предплечья на любом уровне 60%;
          4. Травматическая ампутация или тяжелое повреждение кисти, приведшее к ее ампутации на уровне пястных костей запястья или лучезапястпого сустава 60%.

    Перелом бедра на любом уровне (за исключением области суставов):

          1. Без смещения отломков 20%;
          2. Со смещением отломков 25%;
          3. Перелом бедра, осложнившийся образованием ложного сустава (несросшийся перелом) 45%.

    Травматическая ампутация или тяжелое повреждение, приведшее к ампутации конечности на любом уровне бедра:

          1. Одной конечности 60%;
          2. Единственной конечности 100%;
          3. Перелом обеих костей голени, двойной перелом больше берцовой кости 15%;
          4. Травматическая ампутация голени 45%.

       По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ

     

     
       
     
    top1 a_top1
    top2 a_top2
    top3 a_top3
    top4 a_top4
    top5 a_top5
    top6 a_top6
    top8 a_top8
    top9 a_top9
    top10 a_top10
    top11 a_top11
    top12 a_top12
    top13 a_top13
    top14 a_top14
    top15 a_top15
    top16 a_top16
    top17 a_top17
       
     
    TrueInsurance.ru О проекте Страховые компании Калькуляторы Форум Каталог автомобилей Контакты Студия KreKKer
     
    Яндекс.Метрика