фон
  TrueInsurance.ru фон1 фон3 На главнуюФорумКонтактыДобавить в избранное фон4
фон5
О проекте
Страховые компании
Страховые термины
Форум
Обратная связь
линии
Каталог автомобилей
Правила страхования
Калькуляторы
РСА
Мошенничество
фон7
 

Мошенничество страховых агентов КАСКО


Агентское мошенничество в КАСКО


   Страховые посредники (агенты, субагенты и брокеры) также часто являются соучастниками в страховом мошенничестве. Причем чаще в мошенничестве участвуют именно агенты, поскольку они при заключении договора страхования выступают от имени страховщика и обязательства по заключенным ими договорам несет страховщик, ответственность же агента весьма ограничена.
   А страховой брокер, выступающий по поручению страховщика или страхователя, но от своего имени, несет ответственность (в гражданско-правовом понимании) более широкую, чем страховой агент. Численность страховых брокеров в России пока невелика. Кроме того, страховые брокеры в РФ подлежат государственной регистрации, отчитываются перед налоговыми органами, т.е. подвергаются более высокой степени контроля, нежели агенты. Но это все равно не исключает их злоупотреблений, просто осуществляются они по другим схемам.
   Поскольку брокер реже становится соучастником страхователя-мошенника (а предметом данного исследования мы заявили именно преступления страхователей), далее мы рассмотрим преступления, совершаемые агентами, а не брокерами.
   Сам характер работы страхового агента располагает к мошенничеству. Агент, выполняющий, в сущности, чисто аквизиционные функции, получает вознаграждение в процентах от собранной им страховой премии. Поэтому в целом он заинтересован заключить максимум договоров и собрать максимум премии, комиссию за которую выплатят уже сейчас. Он мало заинтересован в безубыточном прохождении срока страхования, а тем более в финансовых результатах работы компании на перспективу. Главное для агента - получить свое вознаграждение, а в остальном ему в принципе достаточно того, что компания пока не разорилась, выплачивает возмещения его собственным клиентам, выдает более или менее продаваемые, конкурентоспособные (с точки зрения тарифов и размера агентской комиссии) предложения и имеет приличную репутацию, позволяющую ему не терять клиентов. А техника работы компании, ее текущий и перспективный результат простому агенту не интересны: если у компании начнутся проблемы, он ее поменяет, уйдет вместе с клиентами к другому страховщику.
   Внутреннее психологическое противоречие между интересами агента как самостоятельного субъекта экономической деятельности и как представителя компании он всегда будет разрешать в свою пользу в силу того, что это ему диктуется необходимостью удовлетворения собственных экономических потребностей. Поэтому "развернуть" психологию агента можно только двумя способами, имеющими в конечном счете экономическую подоплеку: либо надо повысить вероятность того, что недобросовестный агент будет пойман и потеряет все; либо агент должен получать дополнительные вознаграждения за безубыточность привлеченных им договоров; либо и то, и другое одновременно. Как показывает практика, лучше всего срабатывает именно продуманное соотношение "кнута и пряника": агент должен знать, что при попытке совершить преступление он, скорее всего, попадется, зато на честном ведении дела - дополнительно заработает.
   Применяемая на сегодняшний день в большинстве российских компаний линейная (пропорциональная) система оплаты труда агентов сама по себе является стимулом для мошенников. Страховая компания платит, исходя только из одного показателя деятельности агента - размера собранной страховой премии, от которого в соответствии с установленными ставками определяется процентное вознаграждение. Все остальные показатели страховых операций - размер выплат, финансовые результаты, рентабельность и прочее - на доход агента никак не влияют. Поэтому, войдя в сговор со страхователем относительно любого искажения сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, агент имеет шанс "разделить" с ним возмещение и получить дополнительный незаконный доход.
   Чтобы он этого не делал, страховщик должен сумму, сопоставимую с этим доходом, поправленным на вероятность попасться, выплачивать агенту сам. Возникает необходимость построения сложной системы оплаты труда и материального стимулирования агентов, учитывающей не только объем собранной премии, но и убыточность по портфелю агента, применение различных премий и бонусов за более низкий уровень выплат за отчетный период и т.п.
   Статистика преступлений страховых агентов говорит о том, что чаще всего попадаются на попытке обмана начинающие агенты, относительно недавно перешедшие в страхование из других сфер предпринимательской деятельности (и как правило, речь идет здесь о достаточно крупных договорах на большие суммы). Однако самый большой ущерб наносят не они, а как раз латентные, невыявленные мошенники, работающие в страховании многие годы, и за счет большого количества мелких мошенничеств длительное время "подтачивающие" компанию изнутри.
   Агента от мошенника-страхователя существенно отличает одно обстоятельство, касающееся его ответственности. Если агента будут судить за мошенничество, то ему, помимо прочего, может быть запрещено работать в страховых компаниях.
   Далее мы рассмотрим два наиболее опасных вида преступлений страховых агентов.

Заключение КАСКО после наступления страхового случая


   В принципе такой тип мошенничества возможен и без участия агента, в случаях когда заключается договор страхования КАСКО (автомобиля, дополнительного оборудования, имущества и т.п.) без осмотра страхуемого имущества. Однако в отличие от западных стран, где и само страхование "без осмотра" более распространено, в России все же заключение договора после страхового случая совершается чаще именно с участием, а иногда и по инициативе страхового агента, особенно по страхованию автомобилей и имущества застрахованного.

Меры противодействиястрахового мошенничества


   1. Более регулярная отчетность агентов (сокращение сроков сдачи полисов и денежных средств).

   2. Ведение учета договоров каждого агента (выявление определенных повторяющихся случаев, превышение частоты выплат над средним по компании, наличие страховых случаев, произошедших в первый месяц действия договора страхования и т.п.).

   3. Строгий контроль за использованием агентами бланков строгой отчетности (полисов, квитанций об уплате страховых взносов и т.п.) и соблюдением сроков сдачи денежных средств.

   4. Замена линейной (пропорциональной) оплаты агентских вознаграждений (% от собранных премий) на сложную систему оплаты труда и материального стимулирования агентов, учитывающую не только сборы, но и убыточность.

Незаконное посредничество страховых агентов


   Эта проблема очень широкая и в подавляющем большинстве случаев гражданско-правовая, а не уголовно-правовая. Следует также обратить внимание на то, что к агенту не может быть применена ст. 201 УК РФ "Злоупотребление полномочиями", поскольку его деятельность не связана с выполнением управленческих функций.
   Агент собрал взносы за полисы, затем заявил в полицию, что на него напали на улице и отобрали деньги. Страховая компания простила бы агенту невнесенный в кассу взнос и признала бы полисы действующими, если бы не случайный свидетель, подтвердивший нахождение живого и здорового агента в момент "нападения" в совсем другом месте.
   Данная группа преступлений может быть направлена как против страховщика, так и против страхователя (если агент, например, присваивает денежные средства, собранные в качестве страховой премии).

Меры противодействия мошенничества в КАСКО


   1. Проверка агента при заключении агентского соглашения - не такая уж роскошь. Страховщик в ней на первый взгляд не заинтересован, поскольку ему нужно, чтобы на него работало максимально большое число агентов, однако риск потерь от его незаконных действий подтверждает необходимость уделять внимание безопасности. Проверка подозрительных лиц может пресечь найм уже "отметившегося" в других компаниях злоумышленника.

   2. Текст доверенности, выдаваемой агенту, должен содержать предельно конкретные формулировки (на какие именно действия она выдана).

   3. Следует проверять все проданные агентом полисы на предмет правильности их заполнения и соблюдения рамок данных агенту полномочий.

   4. Четкий контроль за использованием агентами бланков строгой отчетности (полисов, квитанций и т.п.) и обязательная отчетность агента за каждый полученный бланк полиса (был он продан, испорчен, находится у агента) позволят предупредить выдачу их "на сторону", выписывание полисов, деньги за которые не сдаются в кассу страховщика, и т.п.

   С перечнем не добросовестных страховых агентов Вы можете ознакомиться ЗДЕСЬ

Агент не передал деньги и полис в страховую компанию


   Если посредник «забудет» передать страховщику документы или присвоит денежные средства по договору добровольного страхования, данное обстоятельство сулит Вам серьёзными проблемами при обращении за выплатой. Причём это касается не только договоров КАСКО, но и любых других добровольных страховок.
   Полис добровольного страхования начинается действовать лишь после оплаты. Пока страховая компания не получит деньги за страховку бланк договора остаётся лишь клочком бумаги. Однако с юридической точки зрения при наличии у посредника полномочий на получение страховой премии моментом оплаты полиса можно считать миг передачи денежных средств агенту.
   Такие полномочия должны быть подтверждены агентским договором и доверенностью, заверенной у нотариуса. В противном случае речь идёт о мошенничестве в чистом виде. Перед оформлением полиса КАСКО нужно непременно попросить у представителя компании упомянутые документы.
   Если посредник имел полномочия на оформление полиса и получение денег, но присвоил страховую премию, есть неплохой шанс добиться признания договора действительным в судебном порядке.

Более подробно о действиях в случае не поступления денежных средств либо полиса в страховую компанию, от посредника можете прочитать в нашей статье Здесь

   По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ

Теги по теме:
 
line1
  line2 в начало статьи line3 обсуждение статьи line4  
 



  spacer1
spacer2
spacer3
spacer4
spacer5
spacer6
spacer7
spacer8
spacer9
spacer10
line6    line6   line7
 
Страховые компании
Рейтинг1 Рейтинг1 Эксперт1
line_1
Рейтинг2 Рейтинг2 Эксперт2
line_2
Рейтинг3 Рейтинг3 Эксперт3
line_3
Рейтинг4 Рейтинг4 Эксперт4
line_4
Рейтинг5 Рейтинг5 Эксперт5
line_5
Рейтинг6 Рейтинг6 Эксперт6
line_6
Рейтинг8 Рейтинг8 Эксперт7
line_8
Рейтинг9 Рейтинг9 Эксперт8
line_9
Рейтинг10 Рейтинг10 Эксперт9
line_10
Рейтинг11 Рейтинг11 Эксперт10
line_11
Рейтинг12 Рейтинг12 Эксперт11
line_12
Рейтинг13 Рейтинг13 Эксперт12
line_13
Рейтинг14 Рейтинг14 Эксперт13
line_14
Рейтинг15 Рейтинг15 Эксперт14
line_15
Рейтинг16 Рейтинг16 Эксперт16
line_16
Рейтинг17 Рейтинг17 Эксперт16
 
  line8
 
line8
TrueInsurance.ru d1 О проекте d11 Страховые компании d12 Калькуляторы d13 Форум d14 Каталог автомобилей d15 Контакты d16 Студия TrueInsurance
 
Яндекс.Метрика