О проекте
Страховые продукты
Страховые термины
Форум
Обратная связь
Каталог автомобилей
Правила страхования
Калькуляторы
РСА
Мошенничество
 

Банки и кредиты



   Банк – это специализированное финансово-кредитное учреждение, занимающееся операциями с деньгами, ценными бумаги и драгоценными металлами и предоставляющее услуги финансового характера частным и юридическим лицам (другими словами, гражданам и организациям). Разрешение на осуществление банковской деятельности, в том числе возможность привлекать денежные средства от физических юридических лиц с их дальнейшим размещением банк получает на основе лицензии Центрального банка (Банка России, например). Это, так называемая, двухуровневая система. ЦБ РФ в свою очередь осуществляют свою деятельность на основе Федерального закона №86 от 10 июля 2002 года.

Виды:

Среди данных финансовых институтов можно выделить банки:

  Центральные – проводят денежную эмиссию и контролируют на государственном уровне всю банковскую систему
  Коммерческие – те, что направлены на получение прибыли в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности.

Их можно разделить на:

  Инвестиционные – те, что привлекают средства компаний и размещают их в виде активов на мировых финансовых рынках, предоставляют брокерские услуги и готовят аналитические отчеты.
  Сберегательные – те, что специализируются на привлечении и аккумуляции денежных средств клиентов и размещении их на депозитах
  Универсальные – те, что осуществляют большинство основных операций (они прописаны в Федеральном законе №395-1 от 2 декабря 1990 года)

Но, конечно же, последних гораздо больше и особенно в последнее время (что касается России) многие банки расширили спектр своих услуг, предоставляя, к примеру, теперь и брокерские услуги (например, Сбербанк).

Функции

Наиболее первичными окажутся следующие функции:

  Безопасное сбережение денежных средств и получение процентов в виде ставок по вкладам
  Проведение безналичных операций между счетами разных клиентов – денежные переводы
  Выдача денежных средств в форме кредитов

Активы

Можно провести на деление на:

  Кассовые – преимущественно наличные денежные средства в кассе, драгоценные металлы и корреспондентские счета
  Размещенные – те денежные средства, что находятся в «обороте» — преимущественно кредиты, выданные физическим и юридическим лицам (в том числе другим банкам)
  Инвестиционные – существуют в форме акций (что такое акция более подробно здесь), денежных средств, внесенных в уставные капиталы других организаций, вложения в дочерние финансовые структуры
  Внеоборотные – банковское имущество

Доходы

Основными статьями доходов можно считать:

  Процентный доход: в форме процентов по кредитам, депозитам и операций с ценными бумагами (в том числе в виде дивидендов). Известно, что кредиты выдаются под более высокий процент, нежели установлен по срочным вкладам
  Непроцентный: преимущественно в форме комиссий за обслуживание счетов, проведение расчетов и документарные операции, штрафов и пеней за просроченные платежи, наценок и скидок (спредов) при операциях с иностранной валютой, драгоценными металлами, паями инвестиционных фондов.

Виды кредитов

По целевой направленности можно выделить следующие виды кредитов: потребительский, кредитные карты, автокредитование, ипотечный, банковский и лизинг. Рассмотрим каждый из них.

  Потребительский кредит – ссуда (займ), предоставленная кредитным учреждением (Банком, Ломбардом) физическому лицу в целях приобретения товаров или услуг личного потребления с отсрочкой платежа, с последующим возмещением заимствованных средств и процентов по ним.

  Потребительский кредит включает в себя следующие суб-виды: кредит на неотложные нужды связанные с оплатой услуг, кредит на образование, кредит на ремонт жилья, кредит на покупки, кредит молодой семье, кредит пенсионерам, кредит сотрудникам компаний и другие.

  Кредитные карты – банковские пластиковые карты, позволяющие использовать их в качестве платежного средства.

А так же расходовать денежные средства при отсутствии или недостатке средств на карточном счете клиента, через открытую банком-эмитентом кредитную линию (Овердрафт) с определенным максимальным единовременным расходным лимитом кредитования, с последующим возмещением заимствованных денежных сумм и процентов по ним.

Основными функциями кредитных карт являются: а) безналичная оплата товаров и услуг; б) снятия наличных средств, как в отделениях банка, так и через банкоматы; в) оплата счетов в рамках лимита кредитования, с использованием кредита, предоставляемого в порядке Овердрафта.

  Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, который выделился в самостоятельную кредитную линию с определенной политикой на рынке автомобильного кредитования.

Автокредит предоставляется в целях приобретения заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним.

Оплата может производиться одноразовым платежом или равновеликими платежами через равные промежутки времени.

  Ипотечный кредит – Ипотека от греческого hypotheke – залог, заклад.

  Ипотечный жилищный кредит, это целевой долгосрочный кредит (выдают на 10-40 и более лет), предоставленный под сравнительно низкий годовой процент, для строительства или покупки недвижимости, под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства, до возвращения банку кредитных сумм и процентов по ним.

Рассрочка платежа может быть разной периодичности: ежемесячной, квартальной, ежегодной, при фиксированном проценте за непогашенную часть задолженности.

  Банковский кредит – ссуда (займ), предоставляемая банковским учреждением юридическому лицу в денежной форме на цели удовлетворения насущных потребностей компании.

Классификация банковских кредитов:

  - по категориям заемщиков,   - по обеспеченности кредита (обеспеченные, бланковые),   - по срокам погашения (онкольные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные),   - по характеру погашения (единовременно, в рассрочку),   - по методу взимания процентов (проценты удерживаются в момент предоставления кредита,   - в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).

  Лизинг (финансовая аренда) – Лизинг от английского lease – аренда, имущественный наем, форма кредитования без передачи права собственности на товар арендатору.

  Лизинг как вид инвестиционной деятельности банка (лизингодатель) по приобретению имущества (предмета лизинга) и передаче его во временное владение и пользование, на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам (лизингополучатель) за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем. (Федеральный закон РФ "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 января 2002 г. №10-ФЗ)

  Резюмируя описания кредитов по целевой направленности, стоит отметить и другие критерии классификаций кредитов.

  Кредиты классифицируются: по критерию обеспечения кредитов (обеспеченные и не обеспеченные, такие как, кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог слитков драгоценных металлов, кредит под залог движимого и недвижимого имущества, кредит на основе поручительства), по характеру погашения кредитов (единовременно или в рассрочку, такие как, кредит с единоразовым погашением, кредит с ежемесячным погашением, кредит с погашением по мере востребования), по видам процентных ставок (кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с плавающей процентной ставкой), по срокам погашения кредитов (краткосрочный кредит, среднесрочный кредит, долгосрочный кредит, онкольный), по методу взимания процента (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).

По вопросам сотрудничества можете связаться с нами ЗДЕСЬ

 

 
   
 
top1 a_top1
top2 a_top2
top3 a_top3
top4 a_top4
top5 a_top5
top6 a_top6
top8 a_top8
top9 a_top9
top10 a_top10
top11 a_top11
top12 a_top12
top13 a_top13
top14 a_top14
top15 a_top15
top16 a_top16
top17 a_top17
   
 
TrueInsurance.ru О проекте Страховые компании Калькуляторы Форум Каталог автомобилей Контакты Студия KreKKer
 
Яндекс.Метрика