Банки и кредитные программы


Банкэто специализированное финансово-кредитное учреждение, занимающееся операциями с деньгами, ценными бумаги и драгоценными металлами и предоставляющее услуги финансового характера частным и юридическим лицам (другими словами, гражданам и организациям).

Разрешение на осуществление банковской деятельности, в том числе возможность привлекать денежные средства от физических юридических лиц с их дальнейшим размещением банк получает на основе лицензии Центрального банка (Банка России, например). Это, так называемая, двухуровневая система. ЦБ РФ в свою очередь осуществляют свою деятельность на основе Федерального закона №86 от 10 июля 2002 года.

Виды баковских институтов

Среди данных финансовых институтов можно выделить банки:

Центральные – проводят денежную эмиссию и контролируют на государственном уровне всю банковскую систему.

Коммерческие – те, что направлены на получение прибыли в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности.

Их можно разделить на:

Инвестиционные – те, что привлекают средства компаний и размещают их в виде активов на мировых финансовых рынках, предоставляют брокерские услуги и готовят аналитические отчеты.

Сберегательные – те, что специализируются на привлечении и аккумуляции денежных средств клиентов и размещении их на депозитах.

Универсальные – те, что осуществляют большинство основных операций (они прописаны в Федеральном законе №395-1 от 2 декабря 1990 года).

Но, конечно же, последних гораздо больше и особенно в последнее время (что касается России) многие банки расширили спектр своих услуг, предоставляя, к примеру, теперь и брокерские услуги.

Функции банков

Наиболее первичными окажутся следующие функции:

- Безопасное сбережение денежных средств и получение процентов в виде ставок по вкладам;

- Проведение безналичных операций между счетами разных клиентов – денежные переводы;

- Выдача денежных средств в форме кредитов.

Виды банковских активов

Можно провести на деление на:

Кассовые – преимущественно наличные денежные средства в кассе, драгоценные металлы и корреспондентские счета.

Размещенные – те денежные средства, что находятся в «обороте» — преимущественно кредиты, выданные физическим и юридическим лицам (в том числе другим банкам).

Инвестиционные – существуют в форме акций (что такое акция более подробно здесь), денежных средств, внесенных в уставные капиталы других организаций, вложения в дочерние финансовые структуры.

Внеоборотные – банковское имущество.

Виды банковских доходов

Основными статьями доходов можно считать:

Процентный доход: в форме процентов по кредитам, депозитам и операций с ценными бумагами (в том числе в виде дивидендов). Известно, что кредиты выдаются под более высокий процент, нежели установлен по срочным вкладам.

Непроцентный: преимущественно в форме комиссий за обслуживание счетов, проведение расчетов и документарные операции, штрафов и пеней за просроченные платежи, наценок и скидок (спредов) при операциях с иностранной валютой, драгоценными металлами, паями инвестиционных фондов.

Виды банковских кредитов

По целевой направленности можно выделить следующие виды кредитов: потребительский, кредитные карты, автокредит, ипотечный, банковский и лизинг. Рассмотрим каждый из них.

Потребительский кредит – ссуда (займ), предоставленная кредитным учреждением (Банком, Ломбардом) физическому лицу в целях приобретения товаров или услуг личного потребления с отсрочкой платежа, с последующим возмещением заимствованных средств и процентов по ним.

Потребительский кредит включает в себя следующие суб-виды: кредит на неотложные нужды связанные с оплатой услуг, кредит на образование, кредит на ремонт жилья, кредит на покупки, кредит молодой семье, кредит пенсионерам, кредит сотрудникам компаний и другие.

Кредитные карты – банковские пластиковые карты, позволяющие использовать их в качестве платежного средства.

А так же расходовать денежные средства при отсутствии или недостатке средств на карточном счете клиента, через открытую банком-эмитентом кредитную линию (Овердрафт) с определенным максимальным единовременным расходным лимитом кредитования, с последующим возмещением заимствованных денежных сумм и процентов по ним.

Основными функциями кредитных карт являются:

а) безналичная оплата товаров и услуг;

б) снятия наличных средств, как в отделениях банка, так и через банкоматы;

в) оплата счетов в рамках лимита кредитования, с использованием кредита, предоставляемого в порядке Овердрафта.

Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, который выделился в самостоятельную кредитную линию с определенной политикой на рынке автомобильного кредитования.

Автокредит предоставляется в целях приобретения заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним.

Оплата может производиться одноразовым платежом или равновеликими платежами через равные промежутки времени.

Ипотека – от греческого hypotheke – залог, заклад.

Ипотечный жилищный кредит - это целевой долгосрочный кредит (выдают на 10-40 и более лет), предоставленный под сравнительно низкий годовой процент, для строительства или покупки недвижимости, под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства, до возвращения банку кредитных сумм и процентов по ним.

Рассрочка платежа может быть разной периодичности: ежемесячной, квартальной, ежегодной, при фиксированном проценте за непогашенную часть задолженности.

Банковский кредит – ссуда (займ), предоставляемая банковским учреждением юридическому лицу в денежной форме на цели удовлетворения насущных потребностей компании.

Классификация банковских кредитов:

- по категориям заемщиков;

- по обеспеченности кредита (обеспеченные, бланковые);

- по срокам погашения (онкольные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);

- по характеру погашения (единовременно, в рассрочку);

- по методу взимания процентов (проценты удерживаются в момент предоставления кредита;

- в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).

Лизинг (финансовая аренда) – Лизинг от английского lease – аренда, имущественный наем, форма кредитования без передачи права собственности на товар арендатору.

Лизинг как вид инвестиционной деятельности банка (лизингодатель) по приобретению имущества (предмета лизинга) и передаче его во временное владение и пользование, на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам (лизингополучатель) за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем (Федеральный закон РФ "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 января 2002 г. №10-ФЗ).

Резюмируя описания кредитов по целевой направленности, стоит отметить и другие критерии классификаций кредитов.

Классификация кредитов

Кредиты классифицируются по критерию обеспечения кредитов (обеспеченные и не обеспеченные, такие как:

- кредит под залог ценных бумаг;

- кредит под залог слитков драгоценных металлов;

- кредит под залог движимого и недвижимого имущества;

- кредит на основе поручительства).

Так же по характеру погашения кредитов (единовременно или в рассрочку, такие как:

- кредит с единоразовым погашением;

- кредит с ежемесячным погашением;

- кредит с погашением по мере востребования).

По видам процентных ставок:

- кредит с фиксированной процентной ставкой;

- кредит с плавающей процентной ставкой.

По срокам погашения кредитов:

- краткосрочный кредит;

- среднесрочный кредит;

- долгосрочный кредит;

- онкольный.

По методу взимания процента:

- проценты удерживаются в момент предоставления кредита;

- в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита.

Кредитование

SMM-журналист редакции TRUE
Страхование
Теги по теме:
Вам также будет интересно:
23.02.2023

Правила страхования КАСКО

Прочитать...

22.02.2023

Методика расчёта стоимости КАСКО

Прочитать...


Метрика