фон
  TrueInsurance.ru фон1 фон3 На главнуюФорумКонтактыДобавить в избранное фон4
фон5
О проекте
Страховые компании
Страховые термины
Форум
Обратная связь
линии
Каталог автомобилей
Правила страхования
Калькуляторы
РСА
Мошенничество
фон7
 

Формы и размер возмещения при страховании строительно-монтажных рисков


Мероприятия при урегулировании убытков при страховании СМР


   Урегулирование убытков при страховании представляет собой комплекс мероприятий, проводимых страховщиком в целях выполнения обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении страхового случая. Урегулирование убытков осуществляется страховщиком после его уведомления страхователем о наступлении ущерба.
   При осуществлении мероприятий, связанных с урегулированием убытков, законодательством Российской Федерации, правилами и договором страхования значительная роль отводится также страхователю (выгодоприобретателю), который обязан представлять страховщику документы, необходимые для урегулирования убытков, и нести бремя доказывания факта наступления страхового случая и, как правило, величины понесённого ущерба.
   При страховании строительно-монтажных рисков (СМР) урегулирование убытков имеет определённую специфику, определяемую: спецификой отражения в системе бухгалтерского учёта и отчётности в строительстве различных видов страхуемого имущества; особенностями страхования "от всех рисков"; сложностью строительно-монтажных рисков.

   При страховании СМР подлежат страхованию следующие виды имущества:

      а) объекты СМР: возведённые и реконструируемые строительные конструкции, временные здания и сооружения, смонтированное оборудование (незавершённое производство или незавершённое строительство - в зависимости от того, является ли страхователем подрядчик или застройщик); хранящиеся на строительной площадке материалы, конструкции и оборудование, предназначенное для строительства объекта;
      б) используемая на строительстве объекта строительная техника;
      в) находящееся на строительной площадке имущество заказчика (застройщика): "существующее имущество".

   Указанное имущество отражается в действующей в Российской Федерации системе учётной документации различными способами (незавершённое производство, основные средства, сырьё и компоненты, малоценные и быстроизнашивающиеся предметы и т.д.), что не позволяет применять для них при страховании и, в частности, при урегулировании убытков, одинаковые подходы.
   Договоры страхования СМР, как правило, являются договорами страхования "от всех рисков", и, в отличие от договоров страхования от поименованных опасностей, при урегулировании убытка в выплате страхового возмещения может быть отказано лишь в том случае, если страховщик сможет доказать, что право на отказ в страховой выплате в сданной ситуации особо оговорено в тексте договора или предусмотрено законодательством. Другими словами, по договорам страхования СМР "от всех рисков" при расследовании ущерба на страховщика возлагается бремя доказывания того, относится или не относится расследуемое событие к страховому случаю3, влекущему за собой возникновение обязанности страховщика в страховой выплате.
   Кроме того, в связи со сложностью строительно монтажных рисков особые требования предъявляются к расследованию ущербов. Условиям и содержанию расследования ущерба застрахованному имуществу свойственна существенная специфика, обусловленная действующим законодательством по страхованию, правилами и договорами страхования. Расследование обстоятельств наступления ущерба застрахованному имуществу:

   - ограничено определенным сроком, указанным в договоре страхования (нарушение этих сроков может привести к судебным искам со стороны страхователей);
   - сочетает познавательную и удостоверительную задачи; осуществляется в условиях, когда представителю страховщика, расследующему ущерб, противостоит субъект, не всегда заинтересованный в раскрытии истины;
   - направлено на единичный по своему существу предмет, что усложняет применение таких приемов исследования, как типизация, обобщение;
   - завершается принятием решения по урегулированию убытков, которое должно иметь достаточную юридическую доказательную базу на случай, в том числе, обращения страхователя (выгодоприобретателя) в суд с исковым заявлением, опротестовывающим это решение.

Схемы урегулирования убытков при страховании строительно-монтажных рисков


   Сложный характер СМР приводит к необходимости осуществления многоэтапной схемы организации работы страховщика по урегулированию убытков, состоящей из следующих стадий:

   - предварительный анализ;
   - сбор информации;
   - проведение расследования;
   - определение величины и выплата страхового возмещения;
   - рассмотрение претензий и осуществление права суброгации.

   В основу работы страховщика по урегулированию убытков при страховании СМР, по нашему мнению, могут быть положены следующие принципы:

   - лояльности по отношению к страхователям (выгодоприобретателям);
   - взаимного согласования законных интересов сторон договора страхования;
   - недопущения мошенничества и легализации доходов, полученных преступным путем;
   - ответственности, честности, добросовестности, соблюдения правил деловой этики, моральных норм и правил.

   Урегулирование убытков при страховании СМР должно осуществляться с использованием теории доказательств, установленных в страховой компании: порядка сбора и изучения письменных и вещественных доказательств, в т.ч. при осмотре места происшествия; порядка привлечения к расследованию экспертов и специалистов и осуществления технической экспертизы; рациональных способов определения величины возмещаемого ущерба.
   Известно, что, по действующему законодательству, в случае недостижения сторонами договора страхования согласия в вопросах страхового возмещения, оценивать эффективность расследования страховщиком ущерба застрахованному имуществу, качество доказательной базы имеет право только суд. Поэтому, для страховщика особенно важно, чтобы его доказательства в соответствии с принципами судебного разбирательства были признаны судом достаточно убедительными. А это возможно, по крайней мере, за счёт применения единых законов и принципов, как при страховом, так и судебном расследованиях.
   Такими едиными законами являются законы познания, логики, специальных и прикладных наук, применённые при расследовании. В любом процессе расследования основой является теория доказательств, устанавливающая:

   - цель и предмет доказывания;
   - понятие доказательства, системы доказательств, доказывания;
   - соотношение доказывания и вспомогательных способов собирания информации для расследования; условия доказательств;
   - содержание отдельных сторон и этапов доказывания (включая исходные положения оценки доказательств);
   - понятие способов доказывания и системы этих способов;
   - понятие действий по расследованию, заключающихся в определении возможных версий развития расследуемого события, обнаружение, собирание, фиксация, проверка и оценка доказательств (фактических данных об обстоятельствах наступления расследуемого события) и их источников по этим версиям, в обосновании достоверных выводов для установления объективной истины по расследуемому событию.

   Применение единых законов, правил, принципов и теорий в расследовании позволяет сделать вывод, что доказательства, собранные и оцененные при расследовании обстоятельств наступления ущерба застрахованному имуществу будут соответствовать критериям доказательного права, на которых базируются Гражданский, Арбитражный, Уголовный процессуальные кодексы и Кодекс об административных правонарушениях (далее по тексту - "судебное процессуальное право").
   Работа по урегулированию убытков при страховании СМР начинается у страховщика с получения и обобщённого анализа оперативной информации об ущербе.
   На первой стадии предварительного анализа страховщиком изучается информация, содержащаяся в уведомлении страхователя о возникновении ущерба, правилах и договоре страхования СМР, приложениях к нему и в других доступных страховщику на момент получения уведомления необходимых документах.
   В том случае, если на момент получения страховщиком уведомления от страхователя о возникновении ущерба процесс причинения ущерба ещё не завершён, страховщик имеет право дать рекомендации страхователю о принятии мер, адекватных сложившейся обстановке, по спасению имущества застрахованного объекта СМР и исключению дальнейшего увеличения ущерба, а страхователь обязан следовать этим указаниям страховщика.

   На основе проведённого предварительного анализа Страховщик определяет:

      - нанесён ли ущерб имущественным интересам страхователя (выгодоприобретателя), т.е. были ли застрахованы ли те лица, которым был нанесён ущерб;
      - входит ли объект СМР, на котором случился материальный ущерб, в состав застрахованных по договору объектов;
      - представил ли страхователь страховщику уведомление о возникновении ущерба незамедлительно или в срок, оговоренный договором страхования, с момента, когда страхователю (выгодоприобретателю) стало известно о причинении ущерба застрахованному имуществу, с помощью средств связи, допускающих возможность документарной фиксации факта сообщения;
      - не исключены ли случившийся ущерб и опасности, его вызвавшие, из состава застрахованных по договору страхования СМР;
      - действовал ли договор страхования на момент возникновения ущерба;
      - выполнил страхователь (выгодоприобретатель) свои обязанности по договору страхования СМР, в т.ч. принял ли страхователь рекомендованные ему страховщиком разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения возможных убытков;
      - своевременно ли уплатил страхователь страховую премию или первый страховой взнос;
      - не сообщил ли страхователь неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;
      - сообщил ли страхователь страховщику о существенных изменениях в страховом риске, если такие изменения имели место;
      - сообщил ли страхователь письменно страховщику обо всех заключённых договорах страхования с другими страховыми компаниями в отношении застрахованного страховщиком имущества от одних и тех же рисков на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованного имущества (двойное страхование).

   Для обнаружения, исследования и оценки доказательств факта и причин наступления этого события, предварительной оценки объёма ущерба, а также иных обстоятельств, имеющих значение для урегулирования убытка, Страховщик составляет план расследования и, в соответствии с этим планом, осуществляет осмотр повреждённого застрахованного имущества в срок, оговоренный в договоре страхования СМР.

   Планирование расследования ущерба выражается в:

      - определении тех действий по расследованию, которые следует осуществить для установления существенных обстоятельств согласно той или иной версии наступления ущерба (осмотры, проведение экспертизы и пр.);
      - определении содержания объема тех действий по расследованию, которые намечено провести (какие вопросы целесообразно поставить при опросе тех или иных лиц, перед экспертами, что искать при осмотре места возникновения ущерба);
      - установлении последовательности проведения намеченных действий по расследованию ущерба. Исходя из характера ущерба и других обстоятельств, представитель страховщика решает какие из намеченных действий следует провести раньше, какие позже.
   К примеру, очень важным является определение порядка действий представителя страховщика при осмотре места наступления ущерба до разборки завалов, образовавшихся в результате обрушения строительных конструкций, пока ещё не уничтожены вещественные доказательства, характеризующие обстоятельства наступления ущерба;
      - определении времени и места производства намеченного действия по расследованию ущерба;
      - выборе технических средств, которые следует применять при производстве данного действия по расследованию;
      - определении перечней тех справок, документов, натурных образцов и проб, которые необходимо запросить у страхователя (выгодоприобретателя), в соответствующих компетентных организациях и у отдельных должностных лиц и граждан. К примеру, может быть дан запрос на получение документов оперативного или бухгалтерского учета, справок о состоянии погоды в то или иное время в определенном месте, чертежей и другой технической документации;
      - другие действия по расследованию, необходимость которых вытекает из конкретной ситуации.

   Следует отметить, что разрабатываемый план расследования должен быть не догмой, а руководством к деятельности, и может корректироваться страховщиком с учётом результатов его расследования на каждом этапе.

   Осмотр имущества, о причинении ущерба которому страховщику представлено уведомление, производится в целях:

      - идентификации с имуществом, на которое заключён договор страхования СМР;
      - сбора данных, необходимых для определения действительной стоимости застрахованного имущества в момент страхового события;
      - определения количества поврежденного, пришедшего в негодность имущества;
      - установления причин гибели, повреждения, порчи, недостачи и др. или сбора данных, необходимых для установления этих причин;
      - определения характера и размеров повреждений.

   На основе выявленных в результате осмотра повреждённого застрахованного имущества признаков, имеющих отношение к наступлению ущерба, страховщиком разрабатываются версии (экспертные гипотезы) наступления ущерба.
   В том случае, если на основе собранной информации по принятым и исследованным версиям наступления ущерба можно сделать вывод о несоответствии события, о котором уведомил страхователь, страховому случаю, страховщик имеет право отказать страхователю (выгодопробретателю) в выплате страхового возмещения, предварительно составив об этом акт произвольной формы. В тех же случаях, когда на основе собранной на данном этапе информации можно сделать вывод о соответствии события, о котором уведомил страхователь, страховому случаю, или когда на данном этапе отсутствует необходимая информация для того, чтобы сделать такой вывод и определить объёмы страхового возмещения, страховщик организует сбор информации (вторая стадия урегулирования убытков при страховании СМР) и продолжает расследование в соответствии с разработанным планом.
   Информация, необходимая для урегулирования убытков, должна удовлетворять юридическим и логическим требованиям к данным, необходимым для осуществления доказывания истинности суждений. Источниками информации должны быть имеющие значение для доказывания при расследовании ущербов и соответствующие определёнными нормами по урегулированию убытков застрахованным объектам СМР требованиям:

   - результаты исследования натурных образцов и проб, документов и справок (письменных доказательств);
   - показания очевидцев;
   - объяснения лиц, причастных к наступлению рассматриваемого события;
   - результаты опроса других лиц, которым могут быть известны факты, обстоятельства, значимые для доказывания;
   - результаты осмотра места наступления рассматриваемого события;
   - заключения экспертов; разъяснения специалистов;
   - акты ревизий и документальных проверок;
   - иные документы.

   Конкретный перечень источников информации и данных, необходимых для урегулирования убытков, а также порядок их получения, определяется в зависимости от вида застрахованного имущества, характера и величины нанесённого ущерба.
   Способами фиксации действий по расследованию ущербов являются: составление актов; звукозапись, видеозапись; кино-, фотосъемка; запись специальными техническими средствами; приобщение предмета в натуре; изготовление схем и планов.
   К подготовке информации, необходимой для урегулирования убытков могут быть привлечены специалисты и эксперты в соответствующих видах деятельности (экономике, технике, сыскном деле, уголовном праве и т.д.). В целях получения документов, предметов и иных материалов, которые могут служить установлению характера и размера ущерба и закреплению его следов, страховщиком даются запросы информации от страхователей (выгодоприобретателей), администрации предприятий, учреждений, организаций и других компетентных лиц. Если в процессе расследования выявятся дополнительные обстоятельства, то перечень документов и заключений, необходимых для расследования и представленный в запросе, может быть дополнен и вновь направлен страховщиком соответствующим лицам.
   В связи с тем, что страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения или уменьшить её размер, если страхователь (выгодоприобретатель) не представит по его запросу документы и заключения, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая и необходимые для установления величины убытков, а также необходимые для установления интереса страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении застрахованного имущества, страховщик должен по максимуму использовать этот канал для получения необходимой для расследования ущерба и возможной последующей суброгации.
   Расследование причин и размера возмещения ущерба застрахованному имуществу (третья стадия урегулирования убытков при страховании СМР) осуществляется страховщиком, в соответствии с действующим законодательством, в связи с требованием страхователя (выгодоприобретателя) о выплате страхового возмещения, изложенном в его письменном обращении к страховщику с заявлением о возмещении ущерба.
   Осуществляемое расследование должно быть логически обоснованным и доказательным. Все доказательства, полученные при расследовании, должны иметь свойства допустимости, достоверности, относимости и достаточности. Расследование, относящееся к предмету доказывания, осуществляется с учётом объективных пределов доказывания. Основания не всех обстоятельств возникновения ущерба должны быть доказаны с полной несомненностью - некоторые из них могут быть установлены с той или иной степенью вероятности, достаточной для проведения соответствующих действий по расследованию.
   Предметом доказывания в процессе расследования ущерба являются обстоятельства, подлежащие доказыванию. В процессе расследования ущерба подлежат расследованию не все обстоятельства, а лишь те, от доказанности или недоказанности которых напрямую зависит решение вопроса об отнесении рассматриваемого случая причинения ущерба к страховому случаю - главному вопросу расследования ущерба застрахованному имуществу. Кроме того, при расследовании подлежат доказыванию и другие фактические обстоятельства, которые позволяют оценить размер причиненных вследствие страхового случая убытков в имуществе, либо в имущественном интересе страхователя.
   Не допускается использование доказательств, полученных с нарушением закона. Никакие доказательства не должны иметь для страховщика заранее установленной силы.
   Расследование ущерба должно осуществляться с использованием одного или группы методов, основанных на использовании определённых правил и действий по расследованию, направленных на получение доказательств (установление, сбор, проверка данных), подтверждающих факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового случая, причинные связи между опасными факторами и последствиями страхового случая и размеры ущерба. Применение конкретного метода расследования ущерба зависит от конкретной изучаемой ситуации возникновения и развития ущерба и от его контекста (философский, общенаучный, специальный применительно к строительной науке, экономике и пр.).
   Результаты расследования приводятся в акте о расследовании гибели (повреждении) застрахованного имущества (раздельно для объектов незавершенного капитального строительства и другого имущества, например оборудования, инвентаря, товарно-материальных ценностей и т.п.), который состоит из четырёх частей:
   В первой части подтверждается факт уничтожения (повреждения) имущества, его причины, характеристики события, имеющего признаки страхового случая со ссылками на соответствующие документы, меры, принятые страхователем для предотвращения уничтожения (повреждения) и к спасанию имущества, недопущения развития ущерба;
   В разделах со второго по четвёртый акта представляются данные, характеризующие последствия страхового случая. Во втором разделе приводятся основные сведения об уничтожении (повреждении) застрахованного имущества (наименование, дата возведения или приобретения, стоимость, характер ущерба и т.п.). В третьем разделе приводятся сведения об остатках уничтоженного (повреждённого) имущества. В четвёртом разделе указываются расходы, имевшие место при спасании застрахованного имущества, предотвращении или уменьшении ущерба, а также при приведении застрахованного имущества и остатков от него в порядок после страхового случая.
   В случае гибели (повреждения) большого количества объектов или видов имущества, например, оборудования, инвентаря, товарно-материальных ценностей и т.п., сведения о которых не представляется возможным записать в бланке акта, составляется перечень этого имущества на отдельных листах по форме соответствующих разделов акта.
   Основой для разработки страхового акта может служить акт о расследовании гибели (повреждении) застрахованного имущества, который, в свою очередь, служит основанием для определения величины и выплаты (или отказа в выплате) страхового возмещения. При отказе произвести выплату страхового возмещения страховщик сообщает об этом страхователю в письменном виде с мотивированным обоснованием причин отказа.
   После выплаты страхового возмещения страховщик, в соответствие со статьёй 965 ГК РФ, осуществляет своё право требования (суброгации) к лицу, ответственному за причинённый ущерб, на основе документов, которые страхователь (выгодоприобретатель) обязан при получении страхового возмещения передать страховщику, или, в том случае, если по вине страхователя (выгодоприобретателя) осуществление суброгации окажется невозможным (пропуск сроков на заявление претензий к виновным в убытке лицам и т.п.), то страховщик делает письменный запрос страхователю (выгодоприобретателю) о возврате ему полученного возмещения.
   Практика применения изложенных выше принципов и порядка позволяет сделать вывод о сокращении сроков и повышения качества урегулирования убытков при страховании СМР.

      1. Незавершенное производство- затраты подрядчика на объектах строительства по незаконченным работам, выполненным согласно договору на строительство.
      2. Незавершенное строительство - затраты застройщика по возведению объектов строительства с начала строительства до ввода объектов в эксплуатацию;
      3. "Essential Features To Respect In Formulating All-Risks Covers", T. Steinmann, EXPOSURE, Property & Engineering, № 8, February 2002

      4. Натурными образцами и пробами являются предметы, имеющие отношение к ущербу на застрахованном имуществе, которые своими внешним видом, свойствами, местом нахождения или иными признаками могут служить средством установления (путём лабораторного и др. анализа) обстоятельств, имеющих значение для расследования ущербов на застрахованных объектах строительства (например, образцы материалов и конструкций для лабораторного и др. анализа).
      5. Допустимость доказательств - признак, свидетельствующий о соблюдении всех требований закона, связанных с их получением и фиксацией: получение из надлежащего источника, уполномоченным на то субъектом доказывания, с использованием указанных в законе средств.

   Требования допустимости доказательств означает, что первоисточник доказательств должен быть известен, зафиксирован и проверяем;
   - лица, у которых получены сообщения в порядке опроса должны быть информированы о том, что эти данные необходимы для представления в качестве доказательств расследования ущерба при страховании;
   - опрос лиц производится только с их согласия;
   - страховщик не может производить или использовать результаты негласных действий, которые можно квалифицировать как оперативно-розыскные.

   Вместе с тем, страховщик вправе воспользоваться помощью лиц, занимающихся частной детективной (сыскной) деятельностью в соответствии с Законом РФ "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" от 11 марта 1992 г. Последние вправе осуществлять сбор сведений по расследованию ущербов на договорной основе с лицами, оказавшимися очевидцами или причастными к ущербу, путём: устного опроса граждан и должностных лиц (с их согласия), наведение справок, изучение предметов и документов (с письменного согласия их владельцев), внешний осмотр строений, помещений и других объектов, наблюдение для получения необходимой информации в целях оказания вышеперечисленных услуг.
      6. Достоверность доказательств - соответствие сведений, содержащихся в доказательстве, объективной действительности.
      7. Относимость доказательств - признак, указывающий на наличие искомой связи между доказательственной информацией и обстоятельствами, подлежащими доказыванию.
      8. Достаточность доказательств - понятие, связанное с пределом доказывания. Правило о достаточности доказательств требует достижения в процессе доказывания такой системы доказательств, которая позволяет с необходимой достоверностью, в зависимости от характера принимаемого решения, установить обстоятельства, входящие в предмет доказывания.

   По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ

Теги:

страхование имущества

правила страхования СМР

Возмещения в СМР

страхование строительно-монтажных рисков

 
line1
  line2 в начало статьи line3 обсуждение статьи line4  
 
  spacer1
spacer2
spacer3
spacer4
spacer5
spacer6
spacer7
spacer8
spacer9
spacer10
line6    line6   line7
 
Страховые компании
Рейтинг1 Рейтинг1 Эксперт1
line_1
Рейтинг2 Рейтинг2 Эксперт2
line_2
Рейтинг3 Рейтинг3 Эксперт3
line_3
Рейтинг4 Рейтинг4 Эксперт4
line_4
Рейтинг5 Рейтинг5 Эксперт5
line_5
Рейтинг6 Рейтинг6 Эксперт6
line_6
Рейтинг8 Рейтинг8 Эксперт8
line_8
Рейтинг9 Рейтинг9 Эксперт9
line_9
Рейтинг10 Рейтинг10 Эксперт10
line_10
Рейтинг11 Рейтинг11 Эксперт11
line_11
Рейтинг12 Рейтинг12 Эксперт12
line_12
Рейтинг13 Рейтинг13 Эксперт13
line_13
Рейтинг14 Рейтинг14 Эксперт14
line_14
Рейтинг15 Рейтинг15 Эксперт15
line_15
Рейтинг16 Рейтинг16 Эксперт16
line_16
Рейтинг17 Рейтинг17 Эксперт17
      line8
 
line8
TrueInsurance.ru d1 О проекте d11 Страховые компании d12 Калькуляторы d13 Форум d14 Каталог автомобилей d15 Контакты d16 Студия TrueInsurance
 
Яндекс.Метрика