В середине XIX века в результате стремительного развития промышленности, усложнение технологических процессов участились несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Поэтому возникла острая потребность в законодательных актах, регулирующих взаимоотношения работодателя и его служащих в процессе производства.
Первые нормы предусматривали слабую правовую защиту служащего. Он имел право доказать сам факт вреда своему здоровью при работе на работодателя, но и то, что этот вред стал следствием грубой неосторожности работодателя или нарушения им требований охраны труда. Развитие законодательства европейских стран привел к установлению строгой ответственности работодателя за вред жизни и здоровью служащего.
Если несчастный случай произошел не вследствие грубой ошибки, которую допустил служащий, или преднамеренного невыполнения им своих обязательств, ему должна быть выплачена компенсация в конце 60-х годов многие европейские страны ввели закон об обязательномкове страхования ответственности работодателя.
Определение ответственности Работодатель несет ответственность перед служащими, если:
- он допустил по личной неосторожности (если работодатель является физическим лицом);
- не смог обеспечить соответствующего и безопасного оборудования, оснастить безопасные рабочие места и подобрать квалифицированных, компетентных служащих;
- произошли нарушения законодательных актов, которые могут привести к ответственности работодателя;
- неосторожности одного из служащих привела к травме другого служащего.
Служащие - это лица, работающие по найму или учатся, стажируются на предприятии работодателя. Служащим считается также любое лицо, нанятое по договору субподряда.
Каждый служащий при работе должен соблюдать разумную осторожность в отношении своего здоровья и безопасности, а также здоровья и безопасности других лиц, которые могут пострадать от его ошибочных действий.
Обязанность каждого работодателя:- обеспечить здравоохранение, безопасность и благополучие своих служащих при выполнении работ;
- принять все меры, чтобы предотвратить любой риск для здоровья лиц, которые не являются служащими работодателя, и гарантировать их безопасность;
- всеми возможными средствами предотвращать выбросы в атмосферу ядовитых и вредных веществ.
Если работнику был нанесен ущерб во время работы в любом месте, не связанном с деятельностью работодателя, последний никакой ответственности за это не несет и компенсация не выплачиваются.
Условия страхования по договору страхования ответственности работодателя страховщики возмещают убытки страхователю в случае привлечения его к ответственности за вред, был причинен жизни и здоровью служащих, и произошло это в период действия договора страхования, когда служащий работал на страхователя, выполняя служебные обязанности.
Дополнительно страховщики оплатят расходы страхователя, понесенные с согласия страховой компании и связанные с расследованием, медицинскими и техническими отчетами об обстоятельствах происшествия, а также с защитой в суде.
Компенсация по решению суда выплачивается страхователю или по поручению последнего - потерпевшему работнику, если это предусмотрено договором страхования. Однако в судебной практике иски о возмещении убытков работнику случаются пока редко. Работодатель сам возмещает пострадавшему ущерб, не доводя до суда. Поэтому в договоре страхования страховым случаем может признаваться не только решение суда, но и претензия служащих.
Исключения из договора страхования ответственности работодателя
Заметим, что страховая защита предоставляется только в отношении ответственности работодателя за причинение вреда, смерть и профессиональные заболевания.
Страховщик не возмещает расходы:- по любым видам штрафов и неустоек;
- вызванные умышленными действиями страхователя;
- лицу, которое не является страхователем или партнером страхователя, на которого распространяется страховая защита.
Для определенных видов деятельности страховщик может прибегать к ограничениям. Например, по работе с некоторыми механизмами такие работы, как подрывные исключаются, но могут приниматься на страхование за дополнительную плату.
Полисы страхования ответственности работодателя исключают риск вреда служащим при использовании транспортных средств (покрывается транспортными страховщиками) и риск при работе на морских буровых установках и платформах.
Если служащий получил травму во время выполнения работ, не связанных с его непосредственными обязанностями (определенными контрактом) и квалификацией, то компенсация по полису не возмещается. Так как, травма, полученная токарем при выполнении слесарных работ, или неквалифицированным рабочим, который выполняет работу, требующую определенной квалификации, страхованием не покрываются при заключении договора страхования обязательно оговаривается вид работ, которые могут выполнять те или иные группы работников.
Срок страхования Работодателю удобно постоянно страховаться у одного страховщика в конце года пересматриваются условия договора страхования, уточняется страховая премия.
Для страхователя бывает сложно определить, кто из его страховщиков должен оплатить иски в связи с латентными заболеваниями. Болезнь, возникшая во время и по поводу профессиональной деятельности, может развиваться но не проявляться длительное время. Например, рак, асбестоз, силикоз, профессиональная глухота и т д.
Появляются новые виды профессиональных заболеваний, связанных с пассивным курением, стрессом на рабочем месте, электромагнитными излучениями. Если в течение периода развития болезни страхователь обслуживался у разных страховщиков и определить «ответственного» невозможно, практикуется расдел выплат по иску между этими страховщиками. Каждый из них платит свою часть возмещения в зависимости от продолжительности периода страхования.
Риски латентных профессиональных заболеваний привели к увеличению количества договоров страхования, заключаемых на базе «заявленных исков». Такое покрытие защищает страховщика от ответственности по болезни, возникшие до начала действия полиса, но оказались в период действия этого страхованияя.
Территориальные границы страхования основном в полисе оговаривается территория страхования - конкретная страна или даже четко определенные участки, например территория завода, строительной площадки.
Лимит ответственности страховщика недавнего времени страховщики не ограничивали суммы возмещения по договорам страхования ответственности работодателей. Многие страховые компании начали вводить лимиты ответственности на единичные катастрофические убытки. Сейчас они составляют от 10 до 25 млн стерлингов по каждому страховому случаю, включая юридические расходыти.
Одной из причин таких изменений стала катастрофа на морской платформе, где в результате взрыва погибли 165 из 226 работников Служащие, которые работают в разных работодателей, подверглись риску одного несчастного случая, то есть произошла кумуляция риска. Общая сумма уплаченных исков достигла 2 млрд долларв.
Страховщики обязательно применяют франшизу по одному страховому случаю, а также по убыткам в отношении одного служащего.
Андеррайтинг. Для оценки риска андеррайтер потребует от страхователя такую информацию.
Вид производства, род деятельности страхователя описывается подробно с целью уточнения страховой защиты, селекции рисков. Например, в полисе страхования компании, осуществляющей прокладки коммуникаций, может быть не предусмотрена работа в шахтах метрополитену.
Условия труда служащих, соблюдение техники безопасности и развитие социальной сферы. На основании этой информации можно судить о степени риска и вероятность развития профессиональных заболеваний.
Количество служащих, их квалификация, стаж:Годовая заработная плата. Именно этот показатель берется за основу для определения достаточных лимитов.
Специфика деятельности отдельных категорий служащих. Изучается характер работ - связаны они с использованием взрывчатых и огнеопасных веществ, химикатов, механических устройств, с работой на высоте или под землей в соответствиис этими данными андеррайтер может исключить отдельные риски или ввести ограничения, например, покрытие предоставляется для работ, выполняемых на высоте не более 20 метрев.
Работа на чужой территории:История убытков за последние 5 лет, сумма наибольший ущерб.
Расчет премии по договору, как правило, оформляются на регулируемой основе. Страхователь выплачивает депозитную страховую премию, сумма которой зависит от годовой суммы заработной платы (брутто-заработной платы за страховой год, включая все налогооблагаемые доходы).
Второй метод подсчета страховой премии основывается на суммах годового оборота - доходов от продажи продукции и побочных операций, а также от количества занятых в производстве сотрудников.
