Договор страхования непредвиденных расходов на аренду
От различных напастей необходимо заключить договор имущественного страхования со страховой компанией. Прежде чем обратиться в подобные организации, необходимо проверить у них наличие лицензии и правоустанавливающих документов на ведение страховой деятельности.
Согласно п. 1 статьи 929 Гражданского кодекса (ГК) по договору имущественного страхования одна сторона (страховая компания) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю, то есть собственнику квартиры, арендатору) причиненные вследствие свершившегося события убытки в застрахованном имуществе в пределах оговоренной в договоре суммы.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком (страховой компанией) владельцу квартиры на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком вашего имущества.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- об определенном, конкретном имуществе, являющемся объектом страхования. Страхователь должен определиться, все или не все имущество, находящееся в вашей квартире, должно быть застраховано;
- по страховому случаю – им может быть порча, любое повреждение, уничтожение мебели в вашей квартире и т.п.;
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора страхования.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховой компанией.
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением сторон. При страховании имущества страховая сумма не должна превышать действительной стоимости имущества.
Для имущества страховой стоимостью будет считаться его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора имущественного страхования.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (то есть, например, арендодатель) обязан уплатить страховой организации в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховая организация при определении размера страховой премии вправе применять разработанные ею страховые тарифы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Договор страхования, если в нем самом не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала сама собой и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Например, повреждение имущества, мебели и прочих вещей произошло не по вине пожара, от которого вы его застраховали, а вследствие затопления от соседей сверху и др.
Как только вам стало известно о повреждении или гибели вашего имущества, вы должны немедленно сообщить об этом своему агенту в страховой компании.
Интерес сторон при страховании непредвиденных расходов на аренду
Рынок страхования квартир и домашнего имущества растет. В этот сегмент рынка вовлекается все большее число страховых организаций.
В первую очередь страхователей интересует перечень страховых услуг, которые могут предложить страховщики.
Перечень рисков, от которых страховые компании предлагают жильцам застраховать свои квартиры, включает:
- риск уничтожения или повреждения имущества в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц (например, ваших квартирантов), стихийное бедствие, кража имущества, в том числе бытовой техники;
- риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;
- риск утраты права собственности (титульное страхование);
- риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества.
Страхование риска уничтожения или повреждения имущества осуществляется на основании договора страхования имущества (статья 930 ГК).
Собственник квартиры имеет страховой интерес, основанный на статье 211 ГК, согласно которой риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник, если иное не предусмотрено законом или договором.
Страховой интерес нанимателя жилого помещения основан на положениях абз. 1 статьи 678 ГК, устанавливающих его обязанность обеспечивать сохранность жилого помещения.
Стоимость страхования непредвиденных расходов на аренду
Страховщики готовы принимать на страхование как дешевое, так и дорогое имущество. Однако они при этом требуют достоверных документов для определения страховой стоимости имущества.
При этом следует отметить, что большинство компаний проводят страхование квартир без осмотра.
Стоимость страхования (размер страхового взноса) зависит от видов имущества, принимаемого на страхование: отдельно принимаются в расчет конструктивные элементы квартиры, отделка, мебель, бытовая техника, особо ценные предметы и пр.
Новеллой рассматриваемого страхования стало то, что практически все страховые компании стали распространять действие договора страхования на период отсутствия жильцов, а также при сдаче квартиры в аренду.
Обязанность возмещения непредвиденных расходов на аренду
При страховании необходимо определить момент, с которого возникает обязанность страховщика произвести страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) страховую выплату, а также выяснить, был ли причинен ущерб, поскольку для юридической квалификации данных преступлений причинение ущерба не является обязательным.
Преступление может быть как одномоментным, так и длящимся. В результате этого ущерб может быть причинен сразу, а также по истечении некоторого времени. Помимо этого ущерб может быть причинен единовременно либо в течение некоторого времени, поэтому для признания террористического акта страховым случаем и определения момента наступления обязанности страховщика произвести страховую выплату следует установить наличие ущерба (момент его причинения) и последующее признание компетентными органами произошедших действий указанными выше преступлениями (в какое время).
Весьма часто люди сдают свою квартиру самостоятельно или через знакомых. Однако при этом, как правило, налоги государству не платятся, фактического договора с квартиросъемщиком нет, страховки на квартиру также нет.
Рассмотрим особенности страхования квартиры.
Уплата платежей по договору страхования
Договор страхования может быть заключен по договорной цене, но не превышать трехкратной оценки, установленной оценочной комиссией. В этом случае применяются дифференцированные тарифные ставки.
В случае если квартира была повреждена и после этого отремонтирована, а также при установлении в квартире за период действия основного договора дополнительных устройств страхователь может увеличить размер страховой суммы до ее действительной стоимости с учетом износа, заключив дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до окончания основного договора.
Договор страхования заключается по месту постоянного жительства страхователя на основании письменного или устного заявления после осмотра работником страхового органа принимаемой на страхование квартиры.
Договор страхования может быть заключен с уплатой платежей:
- наличными деньгами - страховому агенту (инспектору) одновременно с оформлением договора;
- путем перечисления со вклада страхователя в сберегательном банке на расчетный счет страхового органа.
Договор вступает в силу непосредственно при уплате платежа наличными деньгами - со следующего дня после его уплаты, или при перечислении со вклада - со следующего дня после поступления платежа на счет страхового органа.
Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом свидетельстве, в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором и выплаченным страховым возмещением.
При выплате полной страховой суммы действие договора прекращается с момента выплаты.
Договоры, заключенные на срок более 1 года, после выплаты страхового возмещения продолжают действовать в последующие годы в полной страховой сумме.
Наступление страхового события
При наступлении страхового события страхователь и в его отсутствие совершеннолетний член семьи или даже квартиросъемщик должны немедленно принять возможные меры к предотвращению дальнейшего повреждения квартиры и заявить о происшедшем в соответствующие органы.
Орган страхования после получения заявления о страховом случае обязан в трехдневный срок составить акт по установленной форме, после чего страхователь может приступать к ремонту (восстановлению) поврежденной квартиры.
Если факт наступления страхового события (кроме случаев, по которым возбуждено уголовное дело) может быть установлен при составлении акта и размер ущерба не превышает определенной суммы денег, то страховое возмещение выплачивается без запроса документов компетентных органов.
Смета (расчет) на восстановление (ремонт) квартиры составляется органом страхования или ремонтно-строительной организацией по ремонту квартир по действующим на момент страхового события ценам. Если страховая сумма определена с учетом договорных цен, то возмещение выплачивается в том коэффициенте, в котором был заключен договор.
Ущерб составляет:- при полном уничтожении квартиры без остатков строительных материалов, годных для строительства, - сумма стоимости (оценки) квартиры с учетом износа, равная страховой сумме, обусловленной договором;
- если квартира уничтожена (разрушена), но имеются остатки строительных материалов, годных для строительства, - разница между суммой стоимости (оценки) квартиры с учетом ее износа и суммой стоимости остатков материалов (с учетом их износа, обесценения в результате страхового случая и расходов на их приведение в порядок), годных для строительства;
- при повреждении квартиры - стоимость ремонта (восстановление) поврежденной квартиры с учетом износа.
Сумма стоимости ремонта поврежденной квартиры определяется путем применения единичных расценок на заменяемые (восстанавливаемые) конструктивные элементы - части строения или виды работ по нормам, разработанным на основании действующих розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и стоимости услуг на ремонтно-строительные работы, выполняемые по заказам населения, а также по заявленной стоимости этих затрат, если при заключении договора была сделана соответствующая запись на страховом полисе.
Выплата страхового возмещения
Страховое возмещение не выплачивается, если:
- страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи либо ущерб причинен их действиями, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;
- о повреждении элементов отделки и оборудования квартиры не было заявлено в соответствующие органы, а также факт повреждений не подтверждается.
Страховая организация имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие - совершеннолетний член семьи, имея к тому возможность, не заявил о страховом случае в установленном порядке и в срок.
Решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с нарушением порядка и срока подачи заявления может быть принято страховой организацией, если в результате такого нарушения не представляется возможным установить факт и причину уничтожения или повреждения квартиры либо определить размер причиненного ущерба.
Выплата страхового возмещения производится страховой организацией, заключившей договор страхования не позднее семи дней после получения всех необходимых документов.
При этом по фактам уничтожения или повреждения квартиры, по которым возбуждено уголовное дело, выплата производится в ходе расследования (до передачи дела в суд) - если виновное лицо установлено и им не является страхователь или член его семьи, а также, если размер ущерба не превышает определенной суммы денег, по окончании расследования (прекращения или приостановления производства по данному делу) - если виновное лицо не установлено и размер ущерба большой.
В случае, когда обвиняемым по делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается страховой организацией после получения приговора (решения) суда.
Страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен или его возмещение по решению (приговору) суда производится лицом, ответственным за причиненный ущерб, а также если расследование компетентных органов прекращено по просьбе страхователя. Если же ущерб возмещен частично, то страховое возмещение выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.
