Однажды утром несколько лет назад сотни водителей получили на телефон уведомление о том, что они водят просто отвратительно, на ноль баллов из пяти. Следующий полис каско может обойтись им намного дороже, говорилось в сообщении. Все они ринулись звонить продавцу полисов, практически парализовав работу кол-центра — критически важного узла любой страховой. Всех их объединяло одно: участие в пилотном проекте, в рамках которого в их машины установили телематическое устройство — небольшую черную коробочку, собирающую данные о скорости, ускорении, расходе топлива и т. д. Разработчики прибора, небольшой российский стартап, пообещали менеджерам страховой, что те смогут надежно и точно вычислять «рисковых» водителей, склонных к авариям, а аккуратным и спокойным, наоборот, предложить скидку на полис. Как показало дальнейшее развитие событий (а также параллельный проект, где три прибора загорелись и сожгли автомобили полностью), обещания изобиловали преувеличениями.
Изначальный посыл разработки таких приборов понятен — страховая одновременно хочет сэкономить на возмещениях «горячим головам» и продать побольше полисов. Для последнего неплохо бы привлечь начинающих водителей (которым потом можно еще долго продавать продления), но не отпугнуть их слишком высоким тарифом, обусловленным риском неизвестности. Приняв скидку в обмен на телематику, «чайник» получает невидимого наблюдателя за плечом, игнорировать которого — себе дороже. Есть и дополнительная польза: получив сигнал о ДТП с датчиков, страховая может тут же позвонить клиенту. Во-первых, это все-таки создает хорошее впечатление и помогает неопытным водителям в стрессовой ситуации, но, во-вторых, также предотвращает случаи «бытового лукавства», когда по «звонку другу» новичок получает дельный совет, как заставить страховую оплатить больше ущерба.
Что же было не так с приборами, которые множество стартапов предложили страховым для пилотных проектов в середине 2010-х? «Телематические приборы, которые мне довелось тестировать и наблюдать, сотканы из недостатков. Они не улучшают манеру вождения и даже не делают различий между «жигулями» и Range Rover: для них нет разницы в возможностях автомобилей по ускорению и торможению, и уж точно они не берут в расчет дорожную обстановку, — объясняет IT-эксперт Иван Волин. — Оттормозился перед выбежавшим пешеходом? Объехал внезапную выбоину на трассе? Прибору невдомек, а тебе минус в карму. В результате вместо обещанной половинной стоимости полиса на практике получается даже некоторое удорожание».
Такого же мнения и президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс: «Требования к получению скидки достаточно строги — например, может быть разрешено одно резкое ускорение на определенный километраж. Получается, что даже при безаварийной езде получить скидку по каско с использованием телематики не так-то просто. При этом есть полисы, где условия для получения скидки намного проще».
Причины странных выводов, которые делали «черные ящики», банальны — недостаток данных. На самом деле машинное обучение для корректной работы требует большой массив уже известной и проверенной информации о реальной судьбе водителей, которые ранее вели себя сходным образом. Алгоритм призван «понять», на кого больше похож его нынешний подопечный. «Марка машины из трех букв, резко рвет с места, играет в «шашки», не пользуется поворотниками… Ага, знаю 700 тысяч таких, и что-то многовато их заканчивает в отбойниках… Предложим-ка ему в следующий раз полис подороже, пусть идет к конкурентам». Вместо этого первые образцы систем, которые предложили страховщикам, «питались» искусственными формулами, которые пытались очертить границы дозволенного — как видим, не всегда осмысленно.
«Представьте, что на участке городского шоссе установлено ограничение 60 км/ч, но плотный поток едет с реальной скоростью 75 км/ч, — рассуждает генеральный директор UBI Technologies Игорь Хереш. — Водителю приходится ехать с той же скоростью, но «коробочка» срезает ему балл — за мнимое нарушение ПДД и рискованную езду».
Сами страховщики также со временем пришли к пониманию ситуации. «В связи с тем, что данным продуктом пользуются в большей степени молодые водители, у страховщиков отсутствует достаточная статистика по вождению опытных водителей, что не дает возможности более достоверно анализировать полученные данные», – говорит Юргенс.
С тех пор ситуация на рынке несколько изменилась — пришли зрелые международные компании, которые успели накопить на рынках Западной Европы данные от миллионов авто за пару десятков лет. В этих странах телематику применяют не только к каско, но и к ОСАГО, в результате она установлена на 1/3 — 1/2 всего автопарка. «Если коридор премий расширить, и кто-то сможет, установив устройство, приобрести полис за тысячу рублей (а с кого-то при этом попросят 20 тысяч), и тогда мы увидим миллионы установок», — соглашается источник на страховом рынке.
Пока же, по оценкам участников рынка телематики, в России на 44 млн легковых авто приходится всего чуть более 60 тыс. установок. Обжегшись на пилотных проектах и прикинув расходы по правильному хранению персональных данных, страховые используют решение точечно. Например, оно встречается в автомобилях каршеринга (где, помимо прочего, помогает корректно учитывать ДТП до начала аренды), такси, а также на служебных автомобилях.
Особняком стоят некоторые регионы РФ с тяжелой ситуацией по автостраховому мошенничеству. Там страховщики используют телематику как своеобразный фильтр — если владелец подержанного, но достаточно мощного авто отказывается от установки телематики, ему просто не продают полис каско.
В прогнозах развития ситуации нельзя не учитывать эволюцию самих автомобилей, которые обрастают «интеллектуальными» системами предотвращения аварий и постепенно превращаются в компьютеры на колесах. Смогут ли в будущем машины использовать все многообразие встроенных датчиков, чтобы составлять профиль владельца и докладывать на него в страховую? Опрошенные нами юристы скептичны. «Слишком разные интересы у всех участников, — объясняет один из них. — И клиенты, и страховые хотят уменьшить аварийность и ущерб. А вот автопроизводители всегда рады заработать денег на продаже лишних запчастей и кузовных работах».
