Одной из примитивных мер защиты имущества юридических лиц является т.н. страхование гражданской ответственности владельцев опасного объекта или ОПО.
Аварии на предприятиях и производствах, эксплуатирующих опасные объекты и применяющие сложное производственное оборудование, может иметь серьезные последствия, причинение вреда большому количеству здоровья и имущественным потерям, не только населения, но и работников самого предприятия.
Самые известные катастрофы унесли тысячи жизней и ввергли предпринимателей в колоссальные убытки.
Практически любое предприятие, эксплуатирующее опасные объекты, особенно крупные промышленные производства, горнодобывающие и ресурсные, подвержены риску возникновения аварий с серьезными последствиями.
По этим причинам требования к безопасности предприятий, которые эксплуатируют опасные объекты, строго регламентируются рядом нормативных актов в соответствии с законодательством РФ, в большей степени Федеральным законом № 116-ФЗ от 21.07.1997 г. «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», а так же Федеральным законом № 117-ФЗ от 21.07.1997 г. «О безопасности гидротехнических сооружений».
Ярким примером страхового случая по ОПО может служить:
На территории АЗС в ходе производства работ по удалению металлических перегородок, установленных в полуприцепе цистерны, произошел взрыв. В ходе работы использовались баллоны с газом. Предположительно, подцепленные к ним шланги оказались неисправны. В результате произошел мощный хлопок со вспышкой газовоздушной смеси. В результате происшествия находящийся внутри полуприцепа 24-летний сварщик получил телесные повреждения в виде открытой черепно-мозговой травмы, от которых скончался на месте происшествия.
Страховая компания урегулировала в полном объеме убыток выплатив семье погибшего компенсацию, тем самым оператор АЗС не понес материальных потерь.
Из-за накопившегося огромного количества такого рода происшествий было принято решение, законодательно обязать собственников опасных объектов страховать свою гражданскую ответственность.
С 01 января 2012 предприятия, эксплуатирующие опасные объекты, обязаны приобретать договор страхования гражданской ответственности владельца опасных объектов в соответствии с требованиями Федерального закона № 225-ФЗ от 27.07.2010 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
Особое внимание следует обратить!
Эксплуатация опасного объекта в соответствии с ФЗ РФ не допускается в случае неисполнения владельцем обязанности по его страхованию в установленные сроки, либо сроки начала производства.
Что такое опасный объект?
Опасными объектами считаются предприятия, производства и.т.п., авария на которых может привести к причинению вреда здоровью, жизни или нарушению жизнедеятельности третьих лиц. В соответствии с федеральным законом РФ № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
К опасным объектам относятся и подлежат обязательному страхованию:
Опасные объекты
а) Получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а также представляющие опасность для окружающей природной среды), в том числе автозаправочные станции с заправкой сжиженными углеводородными газами и (или) жидким моторным топливом;
б) Используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаль или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
в) Используются стационарно установленные грузоподъёмные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы в многоквартирных домах, а также на объектах торговли, общественного питания, в административных учреждениях и на иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулёры;
г) Получаются расплавы чёрных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
д) Ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.
Гидротехнические сооружения - плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъёмники, сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, устройства от размывов на каналах и другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов.
К особо опасным объектам относятся:
а) АЗС (Автозаправочные станции жидкого моторного топлива) (!)
б) Лифты, эскалаторы и прочие грузоподъемные механизмы (!)
Еще одним примером происшествия на опасном предприятии может служить:
На территории химического предприятия прогремел взрыв. В арендуемом здании во время технологического процесса взорвалась установка по перемешиванию эпоксидной смолы. В результате взрыва два сотрудника предприятия получили ожоги лица и рук, здание площадью 146 кв. метров полностью разрушено.
Страховщик выплатил материальное возмещение пострадавшим, а также возместил ущерб организации за разрушенное здание.
Юридические лица и (или) индивидуальные предприниматели, являющиеся владельцами (эксплуатантами, арендаторами, арендодателями) опасного предприятия, обязаны на условиях и в порядке, установленными законодательством Российской Федерации, за свой счет осуществить страхование ОПО. В качестве страхователя имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, путем заключения договора ОПО со страховщиком в течение всего срока эксплуатации опасного объекта, если иное не предусмотрено условиями эксплуатации.
Какие опасные объекты можно застраховать?
а) Опасные производственные объекты, подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством РФ о промышленной безопасности Опасных производственных объектов;
б) Гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством РФ о безопасности Гидротехнических сооружений;
в) Автозаправочные станции жидкого моторного топлива;
г) Лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением эскалаторов в метрополитене), пассажирские конвейеры (движущиеся пешеходные дорожки).
Сколько стоит страхование ОПО?Для каждого опасного объекта заключается отдельный договор обязательного страхования на срок не менее чем один год, либо в соответствии со спецификой производства и согласованными условиями со страховой компанией на большее количество времени.
Размеры страховых сумм, установленные Законом, зависят от типа, к которому относятся опасные объекты:
(МВКП - максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред):
МВКП > 3000 человек - страховая сумма 6,5 млрд руб;
МВКП 1501-3000 человек - страховая сумма 1 млрд руб;
МВКП 301-1500 человек - страховая сумма 500 млн руб;
МВКП 151-300 человек> - страховая сумма 100 млн руб;
МВКП 76-150 человек, а также для шахт угольной промышленности вне зависимости от МВКП - страховая сумма 50 млн руб;
МВКП 11-75 человек, кроме шахт угольной промышленности - страховая сумма 25 млн руб;
***для иных опасных объектов, подлежащих декларированию, кроме шахт угольной промышленности - страховая сумма 10 млн руб.
С 1 апреля 2012 г. вступила в силу ст. 5 Федерального закона № 226-ФЗ о финансовых санкциях за несоблюдение требований законодательства Российской Федерации по промышленной безопасности опасных производственных объектов, безопасности гидротехнических сооружений и обязательному страхованию.
Чем грозит отсутствие договора страхования опасных производственных объектов?
Санкции за несоблюдение требований по обязательному страхованию Статья 9.19 КоАП "Эксплуатация опасного объекта, за исключением ввода в эксплуатацию опасного объекта, в случае отсутствия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца ОПО за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" - влечет:
- наложение административного штрафа на должностных лиц — от 15 000 руб. до 20 000 руб.;
- на юридических лиц — от 300 000 руб. до 500 000 руб.
Санкции за нарушения требований промышленной безопасности и безопасности гидротехнических сооружений Пункт 1 статьи 9.1 КоАП "Нарушение требований промышленной безопасности или условий лицензий на осуществление видов деятельности в области промышленной безопасности опасных производственных объектов" - влечет:
- наложение административного штрафа на граждан в размере от 2 000 руб. до 3 000 руб.;
- на должностных лиц — от 20 000 руб. до 30 000 руб. или дисквалификацию на срок от 6 месяцев до 1 года;
- на юридических лиц — от 200 000 руб. до 300 000 руб. или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток.
Статья 9.2 КоАП "Нарушение норм и правил безопасности при проектировании, строительстве, приемке, вводе в эксплуатацию, эксплуатации, ремонте, реконструкции, консервации либо выводе из эксплуатации гидротехнического сооружения" - влечет:
- наложение административного штрафа на граждан в размере от 1 000 руб. до 1 500 руб.;
- на должностных лиц — от 2 000 руб. до 3 000 руб.;
- на лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица — от 2 000 руб. до 3 000 руб;
- или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток;
- на юридических лиц — от 20 000 руб. до 30 000 руб. или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток.
Страховщик, осуществляющий деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца предприятия за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте должен иметь соответствующую лицензию на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта.
За причинение вреда в результате аварии на опасном объекте и быть членом профессионального объединения страховщиков, действующего на основании Федерального закона № 225-ФЗ от 27 июля 2010 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца предприятия за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
Как оформить договор страхования гражданской ответственности владельца опасных объектов
! При страховании ОПО важно учитывать следующие возможные требования страховых компаний:
- Обязательное страхование опасных объектов предполагает действия страховщика, направленные на оценку возможного страхового риска.
- Анализ рисков может осуществляться страховой компанией своими силами или с помощью специально привлеченных для этих целей сертифицированных специалистов.
- Привлеченные со стороны эксперты должны состоять на службе специальной государственной или частной фирмы. Мнение «независимого» эксперта, работающего самостоятельно, к рассмотрению не принимаются.
- Страховая компания вправе потребовать у эксплуатанта объекта, Ростехнадзора или иного надзорного органа сведения об эксплуатации производственного объекта, происшествиях и техническом состоянии оборудования.
- Для получения предварительного тарифа к страхованию, предполагаемый страхователь заполняет заявление указывая реквизиты и первоначальные данные по объекту.
- В случае необходимости по запросу менеджера приложить к Заявлению на страхование необходимые документы: например, копию свидетельства о регистрации опасного объекта, копию карты учета опасного объекта, копию сведений, характеризующие опасный объект, копии документов на право владения опасным объектом.
- По полученным первоначальным данный андеррайтеры страховой компании производят первоначальную оценку рисков и предоставляют эксплуатанту первоначальный тариф.
- После согласования всех нюансов, между сторонами. Подготавливается договор и счет на оплату которые направляются на страхователю, для оплаты и подписания копии страховщика.
! Внесение изменений в договор ОПО:
- В случае серьезного изменения условий, влияющих на значимость страхового риска, любые ситуации на прямую либо косвенно влекущие к изменениям первоначальных условий, Страхователь обязан сообщить об этом Страховщику.
Этот пункт обязателен для всех страховых договоров подобного рода. Этот нюанс стоит понимать обоюдно – степень страхового риска возросла, степень страхового риска уменьшилась.
Так, например, если на шахте возникла угроза обвала – это будет считаться возросшим риском; если на шахте был проведен капитальный ремонт – это будет считаться уменьшением риска.
- Действия, связанные с условиями изменений страховых рисков, влияют на величину страховой премии.
За частую при уменьшении степени риска страховая компания не производит возврат премии, да и такого рода обращение в страховые компании минимальны. При возникновении страхового события страховщики отталкиваются от реальных потерь и вне зависимости от суммы переплаты возмещают лишь ту часть которая была уничтожена либо повреждена, все остальное компенсации не подлежит.
! В большей части случаев расторжение договора ОПО осуществляется страховой компанией при осуществлении следующих условий:
- По инициативе Страхователя.
Расторжение договора в таких случаях возможно при отсутствии претензий Страховщика к Страхователю.
- По инициативе Страховщика.
Наиболее распространенной причиной подобных действий бывает просрочка страховых платежей. Критичность срока просрочки зависит от конкретной страховой, но такого рода случае не значительны, страховщик заинтересован в получении очередного взноса с безубыточного предприятия.
- По соглашению сторон.
Прекращение существования Страхователя (ликвидация, банкротство – для юридического лица, смерть – для физизического лица). Эта норма необязательно приведет к разрыву договора. В тех случаях, когда новый владелец успевает в пределах критичного срока уведомить СК о своем существовании, договор можно продолжить. Естественно, сам договор будет изменен.
Кардинальное изменение статуса застрахованного объекта
Страхование опасных производственных объектов утрачивает свою необходимость в случае признания страхуемого объекта «неопасным». Этот юридический статус характерен для закрытых или законсервированных предприятий.
В соответствии с ФЗ Российской Федерации, все предприятия относящиеся к опасным объектам обязаны проходить процедуру страхования. Многие предприниматели пытаются сэкономить на данной статье своих расходов
Скупой платит дважды, предусмотреть все возможные ситуации которые могут привести к фатальным последствиям не может ни кто. На данный момент тариф которые предлагают страховые компании на данный вид страхования не так значителен, при потерях когда не останется ни чего, а отношения к данным ситуациям со стороны проверяющих органов могут привести и к уголовным последствиям.
Часто задаваемые вопросы по страхованию ОПО
Вопрос:В рамках исполнения статьи 15 по обязательному страхованию гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии или инцидента на ОПО возникает вопрос о необходимости страхования объектов, не зарегистрированных в государственном реестре ОПО, так как при получении разрешения на ввод в эксплуатацию объекта обязательным приложением к пакету документов является страховой полис.
Ответ эксперта True:В соответствии с частью 2 статьи 4 Федерального закона № 225-ФЗ от 27 июля 2010 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности по страхованию, установленной настоящим Федеральным законом.
В соответствии с пунктом 1.4 Положения Банка России № 574-П от 28 декабря 2016 «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» при заключении договора обязательного страхования до регистрации опасного производственного объекта страхователь вместе с заявлением об обязательном страховании представляет страховщику копию документа, содержащего сведения, характеризующие опасный производственный объект, подготовленного для регистрации опасных производственных объектов в государственном реестре опасных производственных объектов в соответствии с законодательством Российской Федерации о промышленной безопасности.
После государственной регистрации опасного производственного объекта страхователь обязан сообщить регистрационный номер опасного производственного объекта в течение трех рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в страховой полис обязательного страхования, а также представить страховщику предусмотренные пунктом 1.3 настоящего Положения документы, за исключением представленных до регистрации опасного производственного объекта заявления об обязательном страховании и копии документа, содержащего сведения, характеризующие опасный производственный объект, подготовленного для регистрации опасных производственных объектов в государственном реестре опасных производственных объектов в соответствии с законодательством Российской Федерации о промышленной безопасности.
Вопрос:В какой срок владелец опасного объекта обязан направить копию договора обязательного страхования со дня его заключения или изменения?
Ответ эксперта True:В течение пяти рабочих дней со дня заключения или изменения договора обязательного страхования владелец опасного объекта обязан направить его копию в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов
Статья 11 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» № 225-ФЗ от 27 июля 2010.