Соответствующее заявление заемщик вправе адресовать и банку, который выступал посредником при оформлении документов, свидетельствует опубликованное определение суда.
Павлов 21 декабря 2018 года оформил в МКБ потребительский кредит на три года по ставке почти в 15% годовых. Сумма кредита составила 708 тыс. рублей, из которых на руки клиент получил 625 тыс. рублей, а 83 тыс. рублей банк списал со счета в качестве платы за страхование в компаниях ВСК, «Югория» и «ВТБ Страхование».
Оформление страховок происходило в банке, который и выдал Павлову полисы. Но для отказа от страховок в течение 14 дней с момента их покупки (это позволяет статья 11 закона «О потребительском кредите») клиенту, как указано в документах, необходимо было обращаться непосредственно в страховые компании.
Спустя четыре дня Павлов вернул МКБ 627 тыс. рублей и известил фининститут о том, что отказывается от страхования. С этого момента, как он полагал, кредит считается полностью погашенным со всеми набежавшими процентами, а договоры страхования - прекращенными, поэтому страховые компании должны перечислить 82 тыс. рублей в банк. Но МКБ страховками заниматься отказался и констатировал, что за Павловым числится долг на упомянутую сумму.
Павлов обратился в суд с требованием признать, что обязательства по кредиту он исполнил, а также просил вернуть ему уплаченные за страховки деньги и компенсировать моральный вред.
Однако суды трех инстанций отказали кредитору в удовлетворении требований, посчитав, что обращение клиента с заявлениями о возврате страховых премий в банк, а не в страховые компании не влечет обязанности вернуть деньги. Во-первых, потому, что договоры предусматривают необходимость обратиться к страховщикам. Во-вторых, заключались они именно со страховыми компаниями, а банк осуществлял лишь перечисление денежных средств.
Однако с таким выводом не согласилась судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ, куда обратился Павлов. По ее мнению, он «добросовестно и разумно» мог предполагать, что обращается к надлежащему лицу и банк известит о его требованиях страховые организации. «Договоры страхования заключались работниками банка, которые выдали от имени соответствующих страховых компаний полисы страхования, заверенные подписями и печатями страховых компаний», - объяснила коллегия ВС РФ причины, по которым мог сделать такой вывод клиент.
В подтверждение коллегия ВС РФ сослалась на статью 182 Гражданского кодекса РФ, согласно которой полномочие представителя «может также явствовать из обстановки, в которой действует представитель (продавец в розничной торговле, кассир и т.п.)».
