На днях пользователь Twitter опубликовал в микроблоге фото своего нового договора ДМС со страховой компанией АО «Макс». Молодого человека возмутило появление в документе «пропагандистского штампа». Там было прописано, что травмы, полученные в результате «участия в несанкционированных митингах, демонстрациях, беспорядках или военных действиях», исключены из списка страховых случаев.
В компании «Макс» «Фонтанке» пояснили, что опираются на ст. 964 главы 48 Гражданского кодекса России. Она гласит, что страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай произошел вследствие ядерного взрыва, радиации, военных действий, маневров или иных военных мероприятий, а также гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное.
«В данном случае присутствие в программе ДМС исключения в формулировке «участие в несанкционированных митингах» обусловлено техническим заданием заказчика государственной закупки, то есть корпоративного клиента компании, — сообщил заместитель руководителя дирекции ДМС АО «Макс» Андрей Ляпунов. — Наличие подобных исключений допустимо, поскольку речь идёт о договоре добровольного, а не обязательного страхования».
Подобное исключение встречается в правилах ДМС крупнейших российских страховых компаний. В основном они дословно цитируют закон, фиксирующий максимально широкое, не по-юридически образное понятие — «народные волнения». Такую формулировку используют «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», СОГАЗ, Совкомбанк, «Согласие», «Капитал-Полис» и другие страховщики.
Можно ли отнести митинг к народным волнениям вне зависимости от численности его участников, «Фонтанка» на всякий случай уточнила у специалистов. Представитель «Капитал-Полиса» удивился вопросу: «А вы что, собрались на митинг?» Выяснив, что речь идет о теоретическом интересе, он пояснил, что в список исключений входят народные волнения, к которым, по его мнению, несанкционированные митинги, несомненно, относятся.
Встречаются и отклонения от стандарта. Например, «Ренессанс Страхование» ограничилось только «гражданской войной или забастовками», а «Росгосстрах» и «Альфа Страхование», наоборот, добавили конкретики. «Участием Застрахованного в военных действиях любого рода, гражданских волнениях, беспорядках, несанкционированных митингах и демонстрациях, если это не сопряжено с исполнением Застрахованным его служебных обязанностей», — сказано в правилах компаний. Из такой формулировки, кажется, следует, что, если журналист получил травмы на митинге во время исполнения своих служебных обязанностей, страховая возместит его затраты на лечение, но на деле не все так просто.
Юрист Александра Гудименко отмечает, что в правилах страхования под нестраховым случаем подразумевается именно участие в несанкционированных митингах, но как оно будет доказываться — предугадать трудно. Скорее всего, у тех, кто вышел за хлебом в ближайший к баррикадам магазин, будет больше шансов получить компенсацию. Стопроцентным подтверждением участия в незаконной акции может стать протокол об административном нарушении. Но практика последних протестных выступлений в Петербурге показала, что множество реальных участников шествия не получили такого документа, в отличие от случайных прохожих.
Проблема отказов в страховых выплатах из-за «народных волнений» не нова. Еще в 2008 году конституционность статьи Гражданского кодекса, на которой она основана, оспаривалась в Конституционном суде. Истица утверждала, что статья расширяет спектр причин для отказов в страховых выплатах и тем самым нарушает ее права. У монополистов есть возможность отсекать целый ряд медицинских страховых случаев, за которые потребитель может и готов доплатить. Суд отказал женщине, сославшись на свободу договора и добровольность его заключения.
