Психически больных допустили в телемедицину ДМС


   Прошлогодняя пандемия внесла серьезные изменения в программы добровольного медстрахования. Что нового страховщики придумали для своих клиентов?

   Добровольное медстрахование (ДМС) в прошлом году оказалось менее востребованным у страхователей, чем другие виды полисов. Банк России по итогам девяти месяцев 2020-го (годовой статистики пока нет) зафиксировал сокращение взносов на 11,6% г/г и уменьшение количества заключенных договоров на 55,8% г/г. Причем и в розничном, и в корпоративном сегменте.

   Годовые показатели падения, по прогнозу рейтингового агентства НКР, будут на уровне 3%, как и в 2021 году. Страховщики же в своих ожиданиях неоднозначны — от падения до 7% до оптимистичного сценария стагнации, то есть нулевого роста. Но надежды на рост сегмента они не теряют, предлагая новые форматы страховок, что называется, на злобу дня.

   «В 2020 году многие компании пересмотрели свои расходы, в том числе на персонал, изменив условия по соцпакету», — говорит заместитель генерального директора по медстрахованию «Страхового Дома ВСК» Олег Витько. Полностью от страхования сотрудников отказываться не стали, но предпочли усеченный и более дешевый вариант. Особенно эта тенденция оказалась актуальной для некрупного бизнеса. Крупный, по наблюдениям страховщиков, позволил себе не снижать расходы на корпоративные ДМС даже в регионах страны.

   Под стать времени изменилось и наполнение ДМС. «Популярностью пользовались дистанционные консультации с медиками, — продолжает Витько. — Плюсы таких программ в том, что клиенты могут оперативно получить ответы на волнующие вопросы, связанные со здоровьем, и минимизировать очные походы к врачу. Мы прогнозируем, что в 2021 году спрос на подобные продукты ДМС сохранится на высоком уровне».

   Телемедицина действительно стала хитом сезона-2020 — благодаря самоизоляции многим представилась возможность опробовать ранее невостребованную услугу, убедившись в ее удобстве. «Самой популярной услугой стало заочное консультирование — каждая крупная организация обзавелась своими приложениями и личными кабинетами, — рассказал главный врач клиники экспертной медицины «Медицина 24/7» Олег Серебрянский. — Для пациентов стало возможно получить второе, третье мнение в различных медучреждениях в рамках одного продукта».

   А если в перспективе дистанционно станет возможным ставить первичный диагноз, выписывать больничные листы и рецепты, это придаст телемедицине новый импульс.

   «Среди новых сервисов, которые появились в 2020 году, — программы, связанные с диагностированием и лечением COVID-19 и последующей реабилитацией после перенесенного заболевания», — говорит генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи. Эти программы оказались самыми востребованными и у «Росгосстраха». «Восстановление здоровья после таких заболеваний, как пневмония, занимает длительное время и требует существенных материальных затрат», — объясняет заместитель директора департамента методологии и андеррайтинга ДМС «Росгосстраха» Ольга Купцова.

   Тенденция, скорее всего, сохранится и в 2021 году. По мнению Олега Серебрянского, вторая волна пандемии очень сильно затронула работоспособных людей в возрасте 35—55 лет, которые являются основными потребителями страховых продуктов. «У большей части пациентов в период от одного до шести месяцев после перенесенной инфекции появляются изменения в иммунной, нервной и сосудистой системах, — рассказывает он. — Все эти люди будут нуждаться в амбулаторной и стационарной медпомощи и в комплексной реабилитации. В этом случае использование страховых механизмов крайне эффективно».

   Еще одним трендом стали программы с консультациями психолога и психотерапевта. «Основной запрос — снятие тревожности, проблемы со сном, — указывает Лаппи. — В связи с пандемией и удаленным режимом работы увеличилось потребление алкоголя, отмечается переедание, что в свою очередь усилило востребованность таких сервисов, как борьба с зависимостями — алкогольной и пищевой».

   Следующим этапом эволюции ДМС имеют шанс стать программы wellness, то есть хорошего самочувствия и здорового образа жизни (ЗОЖ). «Исследования компании Vitality показали, что 27% расходов на здравоохранение вызваны проблемами образа жизни, — говорит директор по отраслевым решениям IТ-компании «КРОК» в страховании Андрей Крупнов. — Основные — лишний вес, высокое давление и уровень сахара, плохая диета и курение. Их возникновение обусловлено действиями самого человека, и прекращение также в его руках». А страхование может в этом помочь, финансово стимулируя вести здоровый образ жизни, за счет скидки на полис. Для этого зарубежные страховщики отслеживают физиологические показатели человека с помощью фитнес-браслетов или других гаджетов, которые застрахованные носят с собой. Полученная информация влияет на стоимость страхового полиса.

   «Эта практика пока больше применима за рубежом», — отмечает Олег Витько. В отечественной реальности доля индивидуального ДМС, где можно было бы использовать информацию с фитнес-браслетов, низкая — по оценке ВСК, не более 10% от рынка ДМС в целом, из которых около 7% приходится на страхование родственников сотрудников, застрахованных по корпоративным программам. Лишь не более 3% рынка — самостоятельная покупка индивидуального ДМС. Хотя пропорция у разных страховщиков отличается, у «Совкомбанк Страхования», например, на корпоративных клиентов приходится 65% ДМС, а остальные 35% — на индивидуальных. Даже пандемия, как дружно отмечают страховщики, не привела к значительному росту доли индивидуального ДМС в их портфелях. «Количество индивидуальных полисов ДМС растет, но еще не настолько, чтобы поменялась пропорция индивидуальных и корпоративных», — добавляет Александр Лапунов. Да и покупают индивидуальное ДМС в основном при потребности в лечении.

   В корпоративном ДМС, по мнению Ольги Купцовой, использование электронных помощников мониторинга состояния здоровья будет существенным фактором для снижения стоимости только в случае, если принципам ЗОЖ следуют большинство сотрудников, а не единицы. По оценке Игоря Лаппи, ЗОЖ вызывает интерес лишь у незначительной части застрахованных: в лучшем случае — примерно у 20% участников программы, в зависимости от профиля предприятия и половозрастного состава. «Поэтому опция wellness — это больше сервисная пристройка к ДМС, которая только ищет свое место в мире ДМС, но мы наблюдаем тренд на повышение востребованности таких опций. Учет показаний гаджетов типа фитнес-браслетов возможен, но, скорее, в будущем, пока же в расчете мы опираемся на классические подходы», — говорит он.

   Есть и еще один фактор, мешающий широкому распространению индивидуальных тарифов с ориентацией на показатели организма страхователей, — краткосрочность договоров. «Следование принципам ЗОЖ, отказ от вредных привычек, сбалансированное питание, регулярные занятия спортом и физическая активность — эти факторы способны повлиять на показатели продолжительности жизни и снижение уровня заболеваемости по определенным диагнозам, но прежде всего в долгосрочной перспективе, — поясняет заместитель генерального директора по ДМС «Ингосстрах» Дмитрий Попов. — А подавляющее большинство полисов ДМС имеет годичный срок действия, иногда встречаются двухгодичные, совсем редко — еще более длительные по сроку, но это исключение из обычной практики. Поэтому, хотя мы и пытаемся использовать в построении своих программ ДМС такие элементы концепции wellness, как дни здоровья для сотрудников наших корпоративных клиентов, включение в программы скидок для активно посещающих фитнес-клубы и тому подобное, для расчета стоимости ДМС все эти элементы остаются вспомогательными факторами».

   Хотя, по словам Александра Лапунова, в российском HR-сообществе уже назрела потребность в программах оздоровления сотрудников. «Но сейчас широкого применения гаджетов в ДМС нет, и не совсем ясно, как их можно реально использовать именно в страховании», — добавляет он.

   Тем не менее IT-сектор уже готовит для страховщиков предложения. «Мы прорабатываем на базе открытых платформ, таких как Google Fit, решение для анализа физиологических показателей и оценки влияния образа жизни на здоровье сотрудников компаний — страхователей по договорам ДМС, — рассказывает Андрей Крупнов. — Решение позволяет оценить как изменение состояния здоровья каждого сотрудника, так и общий эффект для коллектива от индивидуальных усилий каждого его члена. С повышением уровня здоровья сотрудников внутри компании уменьшается количество и больничных, и, как следствие, простоев в работе из-за них. Эта экономия способна с лихвой перекрыть все расходы на медицинское страхование, которые несет компания».

   В ближайший год более перспективным решением для оптимизации расходов на ДМС станут различные комбинации франшиз (франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь), wellness и ЗОЖ-опций, где застрахованный, ведущий здоровый образ жизни, сможет рассчитывать на меньший размер франшизы, а часто болеющий будет мотивирован на переход к здоровому образу жизни, считает Игорь Лаппи.

   Стоимость ДМС в прошлом году выросла у разных страховщиков на 3—10%. Главной причиной страховщики называют медицинскую инфляцию. «Мы прогнозируем дальнейшее внедрение продуктов с франшизой, так как наличие франшизы в договоре ДМС позволяет сохранять уровень тарифов, — говорит Дмитрий Попов. — Уверены в повышении востребованности, например, дифференцированной франшизы: когда по одним, наиболее распространенным заболеваниям страховщик ДМС будет оплачивать лечение в полном объеме, а по другим, более редким, дорогостоящим и в некоторых случаях не столь заметно влияющим на базовое состояние здоровья диагнозам либо типам медицинских процедур, доля соплатежа может достигать половины стоимости лечения».

   Помимо франшизы в ДМС можно ожидать увеличения проникновения цифровых технологий в сервисную составляющую и дальнейший переход всего взаимодействия с ЛПУ в цифровую область. «В ближайшие три года можно ожидать появления в ДМС новых онлайн-продуктов, построенных на отслеживании состояния здоровья (дневник здоровья) застрахованного на стыке телемедицины, ЗОЖ и универсальных личных кабинетов, в том числе отвечающих требованиям нового сегмента потребителей (удаленно работающих)», — считает Игорь Лаппи. По его словам, появятся новые продукты, объединяющие финансовую составляющую жизни застрахованного (банковские карты) и страховую защиту имущества, здоровья и жизни (пенсия) держателя карты. Продолжат развиваться и продукты ДМС международного уровня с высоким уровнем сервиса и широким международным покрытием с ультрабыстрым урегулированием убытков (VIP-сегмент).

Телемедицина 2021

SMM-журналист редакции TRUE
Страхование
Теги по теме:
 
 
Вам также будет интересно:
18.12.2020

Новая медицина стартует с 1 января 2021

Прочитать...

01.10.2020

Назад в будущее отечественной медицины

Прочитать...


Метрика Рейтинг@Mail.ru