Изменения в Федеральном законе № 483-ФЗ и статье 948 Гражданского кодекса РФ определяют, что «…при досрочном погашении потребительского кредита заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования». То есть погасил кредит на год раньше — получи возврат страховки за этот период. На два — еще больше… Суммы, конечно, у всех разные, но в нынешней ситуации каждая копейка на счету.
Многие заемщики, узнав об этих изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное — все будет зависеть от условий конкретного кредитного договора. Если в вашем кредитном договоре именно банк будет выступать в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через своего партнера), то в этом случае именно банк и вернет страховку. А если заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то возвращать страховку будет именно компания. В общем, не суть важно, кто именно — лишь бы вернули.
«Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то, вполне понятно, никакая сумма при расторжении страхового договора уже не возвращается», — отмечает руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА) Татьяна Никитина.
Не стоит считать, что нововведение вносит какие-либо радикальные изменения в текущей практике. По факту, заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, но зачастую это возможно только через суд.
Так, главный финансовый уполномоченный РФ Юрий Воронин подчеркивает, что «возврат страховой премии при расторжении договора страхования — это наиболее распространенная тематика обращений граждан в службу досудебного урегулирования споров».
Изменения в законодательство были разработаны при активном участии Банка России, в них нашли отражение многие предложения регулятора, отметили в региональном отделении Центрального банка РФ — Национальном банке по Республике Башкортостан. Вступившие в силу поправки кардинально облегчат, возведут в ранг закона процедуру возврата: достаточно будет составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней.
Впрочем, повторим, это дело, скорее, будущего, а рецепт один: внимательно читать договор перед его подписанием.
И еще один важный момент. Изменения касаются только личных видов страхования (например, жизни и здоровья заемщика, страхование на случай потери работы). В отношении остальных страховок нормы нового закона применению не подлежат. Например, они не распространяются на те виды кредитования, где заемщик страхует имущество: жилье при ипотеке, автомобиль при автокредите.
Что же касается «ретроспективы», то есть кредитов, взятых до 1 сентября нынешнего года, вопрос возврата страховки регулируется вашим конкретным договором и Гражданским кодексом. Если в договоре не указана невозможность возврата страховки, то после досрочного погашения вы можете обратиться в страховую компанию или банк, указав, что более не нуждаетесь в страховке. Кредит погашен — то есть страховой случай в принципе невозможен. Но положительное решение «без суда и следствия» это никак не гарантирует.
А если мы не хотим страховаться даже после 1 сентября? В случае потребкредитов вроде бы никто нас не неволит, однако… будьте готовы к повышенной процентной ставке!
«Кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от договора страхования: так кредитор страхует свои риски, — пояснил «Республике Башкортостан» замуправляющего Национальным банком по РБ Сергей Коровин. — Однако заемщик должен быть предупрежден об этом, чтобы повышенный процент по кредиту не стал для него неприятным сюрпризом».
Повышенным процентом банки пытаются компенсировать возможные убытки в случае невозврата. От чего страхуются в случае обычных потребкредитов? Правильно — от потери работы или изменения финансового положения, степени работоспособности, ухудшения здоровья. Предельно простые жизненные ситуации. Именно поэтому, при разумной стоимости страховки, данная услуга нужна прежде всего самому кредитору, поскольку мы сами минимизируем свои риски невозврата займа и попадания в долговую яму.
Безусловно, наступившие изменения в законодательстве можно оценивать только как положительные. Ранее заемщики зачастую получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Кредиторы ссылались на Гражданский кодекс, который позволял решить вопрос о возврате страховой премии в рамках договора страхования. А подобные договоры зачастую не учитывали возврат части премии. Изменения в законодательстве призваны исправить эту ситуацию в пользу заемщиков. Но какая реальная рыночная практика сложится в новых условиях — покажет время.
