Да, кризис – это время возможностей. Но, увы, слишком велика вероятность краха, банкротства, несостоятельности, перехода на новую (более низкую) социальную ступень. Это время, когда риски просто зашкаливают. И здесь, по идее, на помощь должно прийти страхование. Страхование жизни, здоровья, доходов и, конечно, недвижимости.
О том, как развивается рынок российской страховки в условиях пандемии (а она продолжается вопреки «открытию» Москвы) мы решили узнать у экспертов.
Страховой бизнес не избежал участи пострадавшего бизнеса. Аналитики агентства «Эксперт РА» предрекают обвал страхового рынка к уровням пятилетней давности из-за корона-кризиса. Последствия пандемии ударят по всем видам добровольного страхования.
- Игроки рискуют потерять более четверти взносов, - считают специалисты рейтингового агентства. - Причем прогноз на этот год изменен: вместо сдержанного роста на 6–8% (за исключением страхования жизни) ожидается сокращения премий страховщиков. Увеличение сборов до уровня 1,15 трлн руб., который прогнозировался раньше, невозможно уже ни в одном из сценариев.
Ожидания неутешительны – нефть и инфекция внесли жесткие коррективы, сильнейшему негативному влиянию будут подвержены все сегменты добровольного страхования, обязательные виды, вероятно, пострадают в меньшей степени.
Впрочем, негативные сценарии смягчаются открывающимися возможностями к получению прибыли за счет массовости обращений. И это именно тот случай, когда трижды три – восемь. В кризис люди больше задумываются об упрочении положения, создании резервов для непредвиденных ситуаций. Правда, правило действует лишь в том случае, когда есть деньги, а похвастаться этим может все меньшее количество россиян. Зато все большее количество смотрит на страховку, как на реальный способ заработка – как пелось в незабвенной песне рэпера НоГГано – «Застрахуй братуху».
Чтобы в непростое время получить свою прибыль, нужно провести максимальную настройку на рынок, понимать, как он изменился.
- Точный прогноз пока дать тяжело, поскольку до сих пор сохраняется высокий уровень неопределенности в связи с пандемией, - считает заместитель начальника управления технологий и поддержки каналов продаж компании «Ингосстрах» Станислав Олейников. - Однозначно можно говорить о том, что нас ожидает значительное сокращение сборов по всем видам страхования, в первую очередь – добровольным. Кризисный сценарий «Ингосстраха» подразумевает падение сборов на 10%, ультракризисный – на 20%.
Кризис ставит вопрос ребром – что популярнее, проверенные инструменты страхования недвижимости или новые «вирусные» продукты, специально заточенные под изменившийся рынок?
- В такой период мы стараемся поддержать наших клиентов всеми доступными способами, сохраняя при этом качество страховых продуктов, - объясняет Олейников. – Так, клиентам предлагается исключить отдельные риски из покрытия, устанавливаются дополнительные лимиты выплат, франшизы и другие условия, введение которых логично уменьшает страховую премию.
При этом действуют проверенные инструменты – бесплатная рассрочка уплаты страховой премии, отсрочка уплаты очередного страхового взноса, если клиент испытывает временные материальные трудности.
Что касается недвижимого имущества, то здесь на помощь приходят и современные технологии, например возможность дистанционного заключения страхового договора, в том числе с самостоятельным осмотром объекта недвижимости клиентом. Сам он при этом пользуется общедоступными и знакомыми инструментами - например, мессенджерами.
В период пандемии пользуется спросом и максимально дистанционный процесс урегулирования убытка.
Впрочем, вирус накладывает свой отпечаток и на характер выплат.
– Не так давно клиент запросил страховое покрытие, связанное с дезинфекцией недвижимости после пребывания в ней посторонних людей, это были арендаторы, - объясняет Станислав Олейников. - В принципе, такой риск не входит в число страховых, но мы всерьез взяли его на вооружение и, возможно, дополним им страховое покрытие.
Приведенный выше случай – единичен. Пока людей больше волнует ипотека. А точнее – то, чем ее выплачивать в случае потери работы или падения доходов.
И страховым компаниям, видимо, пришло время всерьез задуматься об этом. Первые ласточки уже в полете. Например, программа «Финансовая стабильность» от ГК «Инград» и «Ингосстрах Жизнь». Партнерская программа защитит клиентов застройщика недвижимости от недобровольной потери работы.
«Финансовая стабильность» – это механизм финансовой поддержки в случае потери постоянной работы, в том числе при наличии серьезных финансовых обязательств – кредита, ипотеки, аренды.
По словам специалистов, программа предусматривает страхование возможных негативных ситуаций, связанных с недобровольной потерей работы (в том числе в случае закрытия организации, сокращения штата или смены руководства компании), а также возможной потери работы в случае расторжения трудового договора по соглашению сторон. Продукт позволит сохранить привычный уровень жизни и оплачивать ежемесячные вносы по ипотеке, пока идет поиск нового места работы. Срок действия программы – 15 месяцев. Размер ежемесячной выплаты составит от 20 тыс. руб. Размер страховой суммы до 300 тыс. руб.
И хотя предложение не слишком щедрое, но, как говорится, на безрыбье.. Впрочем, главное – тенденция. В пилотном режиме программа начала действовать еще с конца 2019 года, но «дух времени» взял свое и с кризисного апреля 2020-го «Финансовая стабильность» распространяется на всех клиентов, покупающих квартиры в проектах INGRAD. Наводят на определенные мысли и бонусные акции. Так каждый клиент, заключивший договор приобретения жилой недвижимости в том же апреле получал страховой полис на эту услугу в подарок.
- Забота компании распространяется теперь и на защиту привычного уровня жизни наших клиентов в любой ситуации, – объяснил вице-президент ГК «Инград» Артем Бортневский.
- Запуск программы – это принципиально новый подход в нашей работе с девелоперами. Мы уверены в долгосрочной и успешной перспективе нашего сотрудничества, – считает генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.
Между тем, пандемия коронавируса, которая сегодня стала угрозой номер один для экономики, оказалась благодатной почвой для особенно предприимчивых граждан.
Уже сейчас можно найти страховки по цене от 3500 рублей со страховой суммой в 1 млн. руб, при этом, если человек заболел, ему выплачивают 0,1% страховой суммы за каждый день стационарного лечения. Если же последовал летальный исход – выплачивается вся страховая сумма.
А банк «Восточный» совместно со страховой компанией «Арсеналъ» запустил страховой продукт «АнтиКоронаВирус», В случае временной нетрудоспособности из-за заболевания клиенты смогут получить от 3 тыс. до 6 тыс. руб. в день, которые они могут направить, в том числе и на лечение. В случае смерти застрахованного его родственники получат от 300 тыс. до 1 млн руб.
В компании «Тинькофф Страхование» объяснили, что страхование путешественников, выезжающих за рубеж, будет полностью покрывать расходы и на лечение COVID-19.
Что же касается рынка страхования строительства, то его судьба ясна – тотальный государственный контроль. Напомним, что с 2014 года согласно ФЗ-214 действовал добровольный механизм страхования ответственности застройщиков в пользу граждан, инвестирующих в долевое строительство. Однако, метод мягко говоря, не оправдал себя – судебные тяжбы по страховому случаю могли длиться много дольше, чем срок покрытия страховки, в результате дольщик оставался ни с чем.
В конце 2017 года взамен механизма страхования был создан Фонд защиты прав дольщиков, куда застройщики обязаны перечислять взносы в размере 1,2% от каждого договора. Потом, что-то опять пошло не так, и в мае-июне 2019 года были приняты законы о передаче в Фонд от страховщиков и банков всех страховых премий, накопленных по объектам.
По закону, в Фонд уходит 99% премий, полученных страховщиками по действующим договорам. Таким образом затраты на ведение дела страховыми компаниями и банками будут составлять по оценкам экспертов не более 1%. Этого критически недостаточно. Ситуация не выправляется даже тем, что страховщики и банкиры имеют право на часть премий, пропорционально периоду страхования.
Ничего удивительного, что коронавирус рынок встретил уже находясь в стагнации.
Так, по итогам 2019 года суммарный объем страхового рынка увеличился лишь на 0,1%, - до 1,48 трлн руб. Самое значительное сокращение премий, на 43 млрд руб., зафиксировано в страховании жизни. Это связано с тем, что ЦБ резко ужесточил стандарты продаж полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни.
В свою очередь ОСАГО гарантированно принес страховщикам лишь 11 млрд руб. убытков.
А вот самым прибыльным в 2019 году оказалось добровольное медицинское страхование — сборы от продажи ДМС выросли на 28,8 млрд руб. Премии по страхованию от несчастных случаев и болезней увеличились на 17,8 млрд руб.
Недвижимость по итогам 2019 в топ-3 не фигурировала. Явно не будет и впредь. Это полностью коррелируется с видением будущего рынка страхования после эпидемии.
- Вероятнее всего первые несколько лет будет наблюдаться повешенный интерес к таким видам страхования, как страхование предпринимательского риска, финансового риска (страхование от прерывания коммерческой деятельности, риска потери работы), - считает Станислав Олейников. – Также в приоритете будут риски, связанные с личным страхованием (смерть, утрата трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни), возможно к накопительному страхованию, видам, не связанным непосредственно с недвижимостью.
Остается лишь надеяться, что на базе осознанного спроса на финансовую поддержку может быть сформирована потребность в страховании в целом. Правда, все это будет решаться не сейчас, а в среднесрочной перспективе.
