Причем, как рассказал руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг регулятора Михаил Мамута, преобладающая часть таких обращений (60%, или 2,2 тысячи) касалась работы банков.
«Если в 2018 году и начале 2019-го больше всего жалоб от клиентов финансовых организаций поступало на недобросовестные продажи инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), то ко второй половине года был зафиксирован рост мисселинга в других сегментах рынка – при оказании брокерских услуг», – указал Мамута.
Действительно, в последнее время проблема приобретает такой характер, что глава Центробанка Эльвира Набиуллина на встрече с банкирами заявила: регулятор законодательно закрепит за собой право устанавливать правила продажи финансовых продуктов кредитными организациями.
В настоящее время банки начали активно осваивать новые продукты, которые частенько предлагают клиентам без надлежащего информирования о сопутствующих рисках. В частности, банки не упоминают, что, в отличие от вкладов, интерес к которым на фоне снижения ставок ослабевает, инвестиционные инструменты доходность не гарантируют.
Так, в 2018–2019 годах широкое распространение имела продажа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) под видом депозитов. Это был типичный мисселинг – люди не понимали, какой именно финансовый продукт они приобретали. Так, к примеру, в большинстве своем клиенты банков не знали, что при досрочном расторжении договора ИСЖ нельзя вернуть свои деньги полностью, поскольку они инвестированы в активы с определенным сроком.
Для решения этой проблемы Центробанк выпустил указание, которое действует с 1 апреля прошлого года, с требованиями по раскрытию информации при продаже ИСЖ. Кроме того, с января 2020-го вступили в силу стандарты Всероссийского союза страховщиков (ВСС), которые скорректировали практику продаж страховых продуктов через банки.
«Сейчас человек в более простой и понятной форме получает информацию о том, что ИСЖ – это не депозит, у него нет гарантированной доходности, но зато есть “выкупная сумма”. И мисселинг на рынке ИСЖ существенно сократился – недобросовестным продавцам стало труднее вводить потребителя в заблуждение», – сообщил глава службы Центробанка по защите прав потребителей финансовых услуг.
По его словам, после этих мер продажи этого вида страхования упали: ИСЖ потерял свое лидирующее положение, уступив место накопительному страхованию жизни (НСЖ). Как указывают данные Всероссийского союза страховщиков (ВСС), сборы по ИСЖ за 9 месяцев прошлого года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года снизились на 32%.
«Страховщики жизни провели серьезную “работу над ошибками”. В результате количество обращений по этому виду в абсолютных величинах незначительно. Так, в ВСС в 2019 году поступило 90 жалоб, в Банк России за девять месяцев 2019 года – 1,7 тыс., что является одним из минимальных значений среди массовых видов страхования физических лиц и составляет всего 5% от всех жалоб на страховщиков», – уточнил вице-президент ВСС Виктор Дубровин, отметив, что на страхование жизни приходится около трети всех страховых сборов.
В то же время Мамута отметил, что сокращение продаж ИСЖ банки с успехом заменяют навязыванием других дополнительных продуктов, как правило, родственных компаний. То есть в других сегментах финансового рынка мисселинг вырос. В частности, в сегменте доверительного управления, при оказании брокерских услуг инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).
«Так, женщина в возрасте 70 лет пришла в банк перезаключать договор вклада. Вернулась с договором домой, показала детям. Оказывается, она через доверительное управление купила сложный индекс, в базу расчета которого входят иностранные и российские бумаги», – рассказал он.
Представитель Центробанка пояснил, что регулятор постоянно отслеживает смещение зон мисселинга: «Мы не только урегулируем конкретную проблему, чтобы банк все вернул гражданину, но исследуем проблему. Важно понять, носил ли этот случай единичный характер или риск “встроен” в бизнес-модель кредитной организации».
По его мнению, для устранения проблемы важно принять федеральный закон о защите розничных инвесторов, работа над которым завершается в настоящее время. Кроме того, регулятор планирует законодательно закрепить за собой право устанавливать правила продаж финансовых продуктов кредитных организаций.