Анна Иванова* взяла кредит в ЮниКредитБанке. Ей предоставили 1,38 млн руб., в тот же день она заключила с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования на 36 месяцев. Страховая премия по которому составила около 123 000 руб. В договоре была предусмотрена возможность возвращения застрахованному лицу страховой премии при отказе от заключенного договора страхования в течение 14 дней. Ровно через две недели Иванова направила страховщику заявление об отказе от услуги и возврате премии. Но требование не удовлетворили. Тогда клиентка банка обратилась в суд и потребовала выплатить страховую премию, неустойку в размере суммы премии, 10 000 руб. за моральный вред, а также штраф – 50% от взысканной суммы.
Две инстанции, Илишевский районный суд Республики Башкортостан и ВС Республики Башкортостан, отказались удовлетворить иск. Они решили, что 14 дней, в течение которых можно было отказаться от договора, к моменту подачи заявления Ивановой уже истекли, так что у компании не было оснований возвращать деньги.
Верховный суд выяснил, что нижестоящие инстанции ошиблись при подсчете срока для расторжения договора.
Коллегия ВС под председательством судьи Вячеслава Горшкова напомнила, что порядок заключения страховых договоров при кредитовании регулируется Указанием ЦБ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В числе требований, предъявляемых к страхованию физлиц, есть и обязанность страховщика предусмотреть возврат страховой премии, если клиент откажется от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения. При этом страховая премия возвращается целиком, если к моменту отказа от договора страхования документ еще не начал действовать. А если начал, то премия возвращается пропорционально времени действия договора добровольного страхования.
В ВС напомнили, как правильно считать дату начала договора. В этом случае речь не о дате его подписания, обратили внимание в суде, а о дне, который следует за ней. Это предусмотрено в ст. 191 ГК. Там говорится, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления событий, которыми определено его начало. То есть в деле, которое рассмотрел ВС, заявительница успела отказаться от договора в последний день из возможных, поэтому суды ошиблись, указав, что время для отказа от договора уже истекло.
Коллегия по гражданским спорам отправила дело на новое рассмотрение в апелляцию (дело № 49-КП9-39).
