Данные обо всем: от того, как часто бронируется машина, тип арендованного автомобиля, пункт назначения, количество времени между бронированием и поездкой, насколько сильно водитель нажимает на тормоза, насколько пунктуален и дружелюбен человек при вождении может быть честной игрой для индустрии.
Стартапы, такие как Turo Inc. и BlaBlaCar, считают, что могут взять эту информацию и использовать ее для поиска новых способов оценки рисков и создания новых предприятий, связанных с автострахованием.
«Речь идет не столько об истории отдельного человека, сколько о миллионах поездок, и существуют модели, которые на самом деле предсказывают риск», - сказал в интервью глава Turo в Великобритании Ксавье Коллинз.
Индустрия автострахования с исключительной репутацией и склонностью к риску постепенно находит способы использовать новые типы анализа данных, чтобы помочь страховщикам принять решение о том, кого покрывать, какую сумму взимать за страховку и каких клиентов, скорее всего, оставить конкуренту, рассказывает Инго Блоинк, консультант из Германии, который ранее был европейским директором Daimler Insurance Services.
Сочетание телематики, которая измеряет производительность автомобиля и другие общедоступные записи вместе с «чувствительными данными», собранными в частном порядке, может быть введено в программу для распознавания закономерностей. Это может привести к микросегментному анализу рисков, который позволит более точно определить, кто с наибольшей вероятностью попадет в аварию или совершит мошенничество, что в конечном итоге может заменить большинство актуариев, сказал Блоинк.
«Индустрия, как спящая красавица, медленно просыпается и пока страховщики не осознали, что существует огромный потенциал», - сказал он. «Это полностью изменит способ покрытия риска в ближайшие 10 лет».
Базирующаяся в Сан-Франциско компания Turo и французская BlaBlaCar уже имеют специальные соглашения со страховщиками Allianz SE, Liberty Mutual и Axa SA, которые предлагают индивидуальные продукты для водителей, которые одолжили автомобиль у другого человека или воспользовались этой услугой для перевозки кого-то еще в их автомобиле.
Компании являются частью индустрии совместного использования поездок, во главе с такими компаниями, как Uber Technologies Inc. и Lyft Inc., которыея бросают вызов традиционному владению автомобилем и аренде. Платформа Turo позволяет пользователям одалживать личные машины другим. BlaBlaCar организует автомобильные пулы между городами.
В целом, этот тип данных «определенно представляет интерес для нас, и мы его изучаем», - сказал Мартин Хофф, глава Allianz Automotive по управлению продуктами и инновациям, отметив, однако, что в настоящее время они не используются. По его словам, запись о хорошем вождении таких компаний может помочь новым водителям, подающим заявку на автострахование.
Тем не менее, обмен данными со страховой отраслью, которая может уже иметь много информации о пользователе, поднимает вопросы конфиденциальности, сказал Иоаннис Коувакас, сотрудник юридического отдела Privacy International, британской благотворительной организации, которая лоббирует права неприкосновенности частной жизни.
Трудно действительно анонимизировать данные, и компании могут потенциально восстановить идентичность и использовать эту информацию инвазивными способами. «Еще одна большая проблема - знают ли клиенты, что они обмениваются данными», - сказал он.
«Существует большой потенциал для злоупотреблений», - говорит Коувакас, добавляя, что люди редко могут быть уверены в том, как используются их данные.
Хофф из Allianz сказал, что страховая отрасль ограничена правилами в отношении информации, которую они могут использовать при оценке потенциальных страхователей, особенно в Европе.
Это во многом благодаря Закону об общем регулировании защиты данных, который требует от компаний информировать людей об использовании их личных данных, позволяя им отказаться или возразить, - сказал Иан Де Фрейтас, партнер юридической фирмы Farrer and Co., которая специализируется на законодательстве о конфиденциальности.
Но когда идентифицирующие маркеры удаляются и данные становятся анонимными, они больше не считаются конфиденциальными, говорит юрист.
Пользователи Turo в настоящее время соглашаются обмениваться данными, которые позволяют компании определить их вероятность попадания в аварию или предъявления страхового возмещения, выявления небезопасного поведения за рулем и проведения расследований и оценки рисков.
Политика конфиденциальности компании гласит, что компания может собирать совокупные данные о своих пользователях для рассмотрения новых функций. Клиенты делятся информацией о своих водительских правах, отзывами, адресами, работодателями, школами и месторасположением.
Аналогичным образом, BlaBlaCar собирает информацию об автомобилях, биографические данные, ответы на опросы и обзоры, а также местоположение.
В прошлом году BlaBlaCar анонсировала BlaBlaSure, страховой продукт с AXA SA, предназначенный для любителей путешествий. По словам генерального директора BlaBlaCar Николаса Бруссона, он был развернут во Франции, но планируется сделать его общеевропейским. В конце концов, этот продукт будет использовать данные, полученные от пользователей BlaBlaCar, чтобы помочь определить ставки страхования для новых клиентов.
«Это кажется довольно простым, но когда вы получаете сотни точек данных от водителей, говорящих, что человек - отличный водитель», - сказал Бруссон. «Это довольно мощный стимул с точки зрения цены страхования».
Компания собирает данные и находит корреляции между точками данных, такими как оценка вождения кого-либо другими пользователями и количество несчастных случаев. Клиенты должны согласиться поделиться своими данными со страховым продуктом, который используется в сочетании с информацией от других пользователей и является анонимным, сказал он.
По словам Бруссона, сделать выводы из исследования о продаже страховки можно через несколько лет. «В долгосрочной перспективе все эти продукты по автострахованию будут умнее, потому что у нас много данных от сообщества», - сказал он.
