Страховые компании ценят модернизацию систем, улучшение опыта страхователей и разработку новых продуктов, платформ и услуг. Тем не менее, многие страховщики больше внимания уделяют укреплению унаследованных систем, чем истинным инновациям.
В отчете Deloitte "Ускорение инноваций в сфере страхования в эпоху InsurTech" рассматривается, что удерживает страховщиков от инноваций, и как рассматривать InsurTechs как партнеров по инновациям, а не поставщиков, чтобы подготовить почву для того, чтобы стать страховщиком будущего.
Основные выводы отчета Deloitte о страховых инновациях на современном рынке:
- Большинство страховщиков по-прежнему сосредоточены на совершенствовании унаследованных систем, продуктов и бизнес-моделей, не обращая внимания на выделение достаточных ресурсов для трансформирующих бизнес инноваций, которые могут дифференцировать их в экономике, ориентированной на клиентов.
- Чтобы ускорить внедрение инноваций в сфере страхования, страховщики, на долю которых в этом году инвестируется в развивающийся рынок InsurTech лишь один из четырех долларов, должны больше заниматься стартапами как экосистемой со-разработчиков и партнеров, а не просто другим вендором с точечным решением.
- Страховщики сталкиваются с растущим вниманием со стороны рейтинговых агентств, которые в настоящее время изучают, насколько эффективно они инициируют и управляют инновациями и, что более важно, как они демонстрируют измеримое воздействие.
- Одни только усовершенствованные технологии не могут способствовать устойчивым инновациям, если они не сопровождаются фундаментальными изменениями в стратегии и моделях страховой компании.
- Страховщикам, вероятно, потребуется расширить основные инновации, чтобы начать смежные и трансформационные усилия, чему могла бы способствовать отдельная команда, созданная для реализации новых бизнес-моделей и поиска альтернативных потоков доходов параллельно с текущими усовершенствованиями системы.
Для страховщика будущего увеличение инноваций сегодня имеет решающее значение
Инновация охватывает широкий спектр усилий страховой компании, начиная с модернизации и оцифровки устаревших операций, которые предусмотрены для улучшения опыта страхователей, дистрибьюторов и сотрудников; и, в конечном итоге, для перехода к более транформационным изменениям в продуктах, платформах и услугах. Все три элемента имеют важное значение для обеспечения долгосрочной конкурентоспособности отрасли в условиях все более ориентированной на клиента экономики.
Чтобы оценить состояние отрасли с точки зрения инноваций, мы поговорили со страховыми компаниями, посредниками InsurTech и рейтинговыми агентствами. По некоторым оценкам, не более 10% инновационных ресурсов направлено на кардинальное изменение способов ведения бизнеса страховщиками, а 90% на то, чтобы они продолжали работать, как обычно, только лучше, быстрее и дешевле.
Ресурсный разрыв между поддержанием и развитием того, как страховщики ведут бизнес, необходимо будет сократить, чтобы стимулировать более широкую картину инноваций.
Как страховщики могут вводить новшества более эффективно?
В наши дни основной акцент в страховых инновациях делается на исправлении и улучшении его бизнеса - обновлении и оцифровке основных систем или внесении небольших изменений под знаменем инноваций, чтобы продемонстрировать, что что-то делается. Гораздо меньше тратится, как правило, на более смелые инновации для повышения опыта заинтересованных сторон - для клиентов, дистрибьюторов и сотрудников. И еще меньше ресурсов обычно выделяется на то, что одно рейтинговое агентство называет «инновация с большой буквы «И»- мышление и действия для разработки новых продуктов, рынков, услуг и бизнес-моделей.
Посмотрите на InsurTechs как на партнеров по страховым инновациям
InsurTech стартапы за последнее десятилетие привлекли $ 16,5 млрд инвестиций для стимулирования инноваций в отрасли , которая исторически меняется медленно. Поначалу многие страховщики могли считать InsurTechs угрозой. Но когда мы вступаем во вторую волну бума InsurTech, реальность такова, что большинство стартапов были запущены для поддержки, а не замещения действующих страховщиков.
Положительным моментом является то, что страховщики могут использовать гораздо более разнообразную и предпринимательскую экосистему для инновационных идей и решений. Отрицательным является то, что слишком часто InsurTechs обслуживает действующих страховщиков, как это делал бы любой поставщик традиционных технологий, помогая проводить постепенные обновления, чтобы поддержать статус-кво, вместо того, чтобы работать в тандеме и заново изобрести страховку на длительный срок.
Более того, InsurTechs не следует рассматривать как «серебряную пулю». Вместо этого страховщики могут начать думать о том, чтобы объединить возможности нескольких InsurTechs для решения важных бизнес-задач, таких как взаимодействие с держателями полисов или предоставление услуг агентам.
Связи клиентов с профессиональным агентом остаются сильными, особенно в коммерческих линиях, где независимые агенты и брокеры обеспечивают 83% подписанных премий. Действительно, исследование, проведенное Deloitte Center for Financial Services показало, что около половины опрошенных покупателей страховки для малого бизнеса не будут приобретать страховое покрытие непосредственно у страховщика без агента или брокера, который будет консультировать их при покупке.
Поднятие планки на инновационные усилия страховщика
Страховщики должны рассмотреть вопрос о внедрении систематического, устойчивого подхода для инициирования, управления, реализации и измерения воздействия инноваций.
В противном случае им, вероятно, придется проделать дополнительную работу, чтобы предоставить подробные объяснения инвесторам, биржевым аналитикам, регуляторам и особенно рейтинговым агентствам. Одно агентство заявило, что, хотя не все страховщики должны быть «первопроходцами в области технологий», многим по-прежнему необходимо научиться использовать инновации «в нападении, а не только в обороне, чтобы оставаться в игре и не стоять на месте. Большинство просто стараются не отставать, а не идти вперед».
Инновации стали основным фактором в общем процессе оценки рейтинговых агентств, с которыми мы общались. AM Best, например, работает над формализацией проекта критериев количественной оценки уровня зрелости и эффективности инновационных подходов и результатов страховщика.
Рейтинговое агентство, которое говорит, что оно исторически косвенно учитывало инновации в ходе своего рейтингового процесса, объяснило, что оно намерено оставаться «агностиком», а не давать указания относительно того, как страховщики вводят инновации в свой бизнес. Агентство будет систематически оценивать факторы, способствующие инновациям, а также измеримые результаты, чтобы определить, насколько продвинуты страховщики по пятиуровневой шкале.
Хотя другие рейтинговые агентства, с которыми мы беседовали, в настоящее время не рассматривают подход, аналогичный подходу AM. Best, все они подчеркнули, что инновации уже занимают очень высокое место в их общих критериях оценки. Страховые инновации также будут приобретать все большее значение по мере развития отрасли из-за технологического сбоя.
Ускорить инновации для будущего страхования
Переосмысление операционной модели и культуры организации для ускорения инноваций может быть сложной задачей. Многие страховщики по понятным причинам сосредоточены на внесении дополнительных исправлений и обновлений, необходимых для поддержания и поддержки устаревшей инфраструктуры. Тем не менее, те, кого мы опрашивали, неоднократно подчеркивали, что страховщики также должны начать думать и действовать более смелым и более организованным образом, чтобы добиться такого рода дифференцирующих инноваций, которые, вероятно, потребуются, чтобы оставаться актуальными, конкурентоспособными и прибыльными в быстро меняющемся обществе и экономике.
Для начала страховщики должны рассмотреть следующие шаги:
1. Создать бизнес-архитектуру, которая способствует расширению сотрудничества в области устойчивых инноваций как внутри компании, так и за ее пределами.
2. Управляйть ожиданиями инноваций и стимулировать экспериментирование с измеримыми целями, ориентирами и наградами.
3. Учиться быстро и переключаться быстро.
4. Не ограничиваться технологиями, чтобы преобразовать другие важные инновационные компоненты, особенно таланты.
Создание страховщиков будущего
Долгосрочные конкурентные угрозы надвигаются, и они, вероятно, потребуют гораздо более дифференцированных инноваций в будущем. Традиционные буферы между личными и коммерческими линиями растрескиваются перед лицом изменения поведения и потребностей клиентов. Оцифровка оказывает давление на все отрасли с целью индивидуализации продуктов и услуг и предоставления их по запросу в режиме реального времени на нескольких платформах.
Инкрементальные инновации для поддержания систем статус-кво, вариантов продаж и бизнес-моделей вряд ли будут достаточными перед лицом таких драматических изменений в обществе и экономике. Фундаментальное изменение того, как страховщики работают и обеспечивают стоимость, становится необходимостью. Это означает, что большинство страховщиков больше не могут позволить себе просто «побаловаться» инновациями. Они должны переосмыслить свои ценностные предложения, чтобы обслуживать потребителей в совершенно ином будущем, и начать предпринимать более существенные шаги, чтобы добраться до того, как другие «побьют» их, как изнутри, так и вне отрасли.
Страховщики не являются жертвами обстоятельств, или, по крайней мере, они не должны ими быть. У них все еще есть время поднять свою игру с помощью инноваций и трансформировать себя, прежде чем другие нарушат или даже вытеснят их.
