По данным Банка России, сумма страховых премий по страхованию жизни в 2018 году составила 452,4 млрд рублей, или почти 31% от объема страховых взносов по всем видам добровольного и обязательного страхования. В 2008 году страхование жизни составляло 1,6% общего объема собранных премий. За десять лет российский рынок страхования жизни значительно вырос. Отметим, что это связано с увеличением доли инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в общем объеме взносов.
В I квартале нынешнего года на инвестиционное страхование жизни приходилось 48% всех премий, на накопительное — 22%, на кредитное — 19%, на прочие виды — 10,6%. В пятерку лидеров по сборам страховых премий в I квартале 2019 года вошли следующие страховые компании: «Сбербанк страхование жизни» — 37,6% премий; «АльфаСтрахование-Жизнь» — 10,6%; «Ренессанс жизнь» — 5,9%; «Капитал Лайф Страхование жизни» — 4,7%; «ВСК — Линия жизни» — 4,6%. Вместе с тем по результатам I квартала 2019 года сборы страховых премий по страхованию жизни сократились на 5,5% и составили 94,8 млрд рублей.
Инвестиционное страхование жизни — это продукт с определенной степенью риска. Граждане, осознавая рискованность в I квартале, проявили осторожность, и по расчетам Всероссийского союза страховщиков (ВСС) премии по ИСЖ сократились на 26%, составив 46 млрд рублей.
Эксперты и крупные страховщики прогнозируют повышение рынка страхования жизни в 2019 году за счет развития накопительного страхования жизни, которое в I квартале возросло на 51% и стало драйвером роста.
Сейчас по договорам страхования жизни 46% составляют кредитные виды, 10,4% — накопительное страхование жизни, а 9,4% — ИСЖ. Указаниями Центробанка предусмотрена обязанность страховщиков информировать клиентов о рисках и условиях договора ИСЖ, а также о порядке расчета инвестиционного дохода и возврата денежных средств при расторжении договора страхования.
Анализ развития страхования жизни показывает заметный спад, что связано со снижением эффективности ИСЖ: по договорам страхования со сроком на пять лет доходность составила 2,4%, сроком на три года — 1,9%. По мнению Банка России, это отрицательная реальная доходность ИСЖ. Кроме того, за I квартал 2019 года на 85% увеличилось количество жалоб в ЦБ со стороны страхователей по договорам страхования жизни.
Важной проблемой является недостаточное информирование потребителей об условиях ИСЖ, частое и намеренное введение клиентов в заблуждение по данному страховому продукту со стороны страховщиков и банков.
Другой проблемой является мисселинг — это недобросовестная практика продаж ИСЖ за счет предоставления потребителям страховых продуктов неполной информации о страховой услуге, рисках и условиях договора.
Введение стандарта ВСС о необходимости разъяснения рисков инвестиционного страхования жизни, а также указания Банка России о стандартных требованиях к договорам ИСЖ будут способствовать эффективному развитию страхования жизни и снижению мисселинга. Обязательное информирование клиентов, разъяснение рисков и условий ИСЖ позволят потребителям страховых услуг делать правильный выбор инвестиционного страхового продукта и дадут его четкое понимание при заключении договора ИСЖ.
Концепцией по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни, разработанной Банком России, обозначены направления дальнейшего развития страхования жизни. Кроме того, в ней уделяется внимание осуществлению мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности потребителей страховых услуг, а также публичному раскрытию информации о выявленных фактах недобросовестных продаж со стороны страховых организаций и их посредников.
Введение правовых новаций, касающихся разъяснительной работы по заключению договоров ИСЖ, будет способствовать стабильному развитию рынка страхования жизни. Следует ввести единые требования для всех сотрудников, занимающихся заключением таких договоров, и проводить обязательное повышение их квалификации.