– От чего граждане смогут застраховать жилье по новой системе?
– В федеральный минимум входят риски, связанные с повреждением имущества при чрезвычайной ситуации. Есть совершенно четкие критерии такой ситуации, которые определены постановлением правительства.
Например, ЧС регионального уровня может быть признано событие, которое не выходит за пределы одного субъекта. Количество пострадавших составляет свыше 50 человек, но не более 500 человек либо размер материального ущерба свыше 5 миллионов рублей, но не превышает 500 миллионов рублей.
Граждане смогут страховать жилье и от бытовых рисков, например пожара из-за испорченной розетки или залива из-за прорванной трубы. Но для этого региональные власти должны предусмотреть такую возможность в своих программах и выделить на эти цели финансирование.
– Будут ли они это делать?
– Сейчас как раз идет бюджетное планирование на следующий год. Думаю, в октябре уже можно будет сказать, какие субъекты приняли решение пойти по этому пути, а какие нет.
– Будет ли пункт о страховке в квитанции на оплату жилищно-коммунальных услуг?
– Мы не смогли добиться того, чтобы в законе была такая норма. В приказе Минфина об утверждении методики разработки региональных программ есть рекомендация включать пункт о страховке в платежку, но, повторюсь, это лишь рекомендация. Решение региональные власти будут принимать сами. По нашему мнению, такой способ оплаты страховой премии является оптимальным, позволяющим снизить издержки, связанные со страхованием и, как следствие, снизить тариф.
– Какой тогда вариант, если не платежка?
– Есть предложения задействовать сайты местных администраций, через которые людям оказываются различные услуги. Авторы этих инициатив полагают, что туда можно было бы добавить и страхование жилья от чрезвычайных ситуаций. Мы считаем, что это действительно было бы полезно, но лишь в качестве одного из элементов. Если предусмотреть для страхования только такой канал, процент людей, которые захотят купить полис, будет крайне мал.
Некоторые регионы предлагают пустить по домам агентов страховых компаний, чтобы они на месте разъясняли гражданам нюансы и заключали договоры. Но в этом случае стоимость страховки увеличится, ведь агент всегда берет комиссию за свои услуги. Поэтому способы есть разные, но, на наш взгляд, пункт о страховке в квитанции за жилищно-коммунальные услуги - наиболее приемлемый вариант.
– Какой будет цена страховки?
– Если жилье будет застраховано в рамках федерального минимума, то в пределах 350 рублей в год. В случае расширенного набора рисков – примерно три рубля за один квадратный метр жилой площади в месяц – это предварительные расчеты страховых компаний.
– Насколько сложной будет процедура получения выплат по страховке в случае чрезвычайной ситуации?
– В рамках нового закона идет создание автоматизированной информационной системы по страхованию жилья – АИС «Жилье». Ее оператором будет Всероссийский союз страховщиков.
В системе будет содержаться информация о договорах страхования жилых помещений. Поэтому от человека потребуется минимум документов для получения выплаты. Проблемы могут возникнуть в той части, которая касается подтверждения права собственности на жилье. Несмотря на то, что в этом будет помогать Росреестр, мы не исключаем ситуаций, когда человеку будет сложно подтвердить право собственности на пострадавшее от стихии имущество. Дело в том, что не все объекты недвижимости, которыми владеют граждане, находятся в стадии готовности и зарегистрированы. В этой ситуации, повторюсь, может возникнуть проблема с получением выплаты по страховке.
– Уровень проникновения страхования жилья в пострадавшей от наводнения Иркутской области не превышает 3,4 процента. Почему, на ваш взгляд, люди неохотно страхуют жилье?
– Чем ниже риск, тем меньше страхуются. Это подтверждает мировая практика. Особенность страхования в отличие от тех же банковских вкладов, когда человек деньги положил, а через год забрал их с процентами, в том, что вероятность возврата средств очень маленькая. Даже в автокаско похожая ситуация.
Некоторые водители жалуются, что из года в год платят за страховку фактически впустую. ДТП не случается, поэтому они начинают сомневаться, стоит ли продолжать это делать. Объяснить, что вероятность инцидента со временем повышается, раз до этого аварий не случалось, очень сложно: человек просто не верит, что ДТП может произойти и его автомобиль рискует получить повреждения. Поэтому, когда закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций только разрабатывался, мы настаивали на том, что нужно предусмотреть мотивацию для граждан страховать имущество и меньше надеяться на помощь государства.
Кстати, помню, после пожаров в центральной части России были прецеденты, когда люди приходили и возвращали выплату по страховке: условия получения возмещения от государства были лучше. Все это, конечно, не способствует повышению уровня проникновения страхования, в том числе жилья, в России.
Конечно, никто не говорит о том, что граждане не должны рассчитывать на помощь государства. Но логичнее, если оно будет активнее поддерживать тех, кто сам позаботился о защите своего имущества и заранее приобрел страховку.
– Готовы ли в этих условиях страховые компании работать в рамках нового закона?
– В целом да. Мы все-таки надеемся, что этот вид страхования будет востребован населением. Многое будет зависеть не только от страховщиков, но и от регионов – насколько они будут активны, смогут ли объяснить гражданам пользу страхования. Сейчас по стране застраховано всего 7,3 процента жилья. Рассчитываем, что этот показатель к концу 2020 года вырастет, как минимум, до 20 процентов.
