Онлайн страхование необратимо как тренд

   Кто не успел, тот опоздал. К такому смыслу сегодня сводятся практически все мероприятия, посвященные внедрению новых технологий, цифровизации, удаленному обслуживанию, развитию информационных сервисов. Исключением не стал и профильный форум страховщиков. Они рассказали о некоторых уже действующих сегодня «фишках», о которых еще вчера потребители могли только мечтать. О страховой телематике и телемедицине, о p2p-страховании, о новых нишах для своего бизнеса, связанных со страхованием роботов, дронов и беспилотных транспортных средств и прочем.

   Мария Мальковская, председатель комитета ВСС по электронной коммерции и цифровым сервисам, генеральный директор «Уралсиб Страхование», рассказала о трендах, связанных с диджитализацией на финансовом рынке в целом и в сфере страхования в частности. По ее словам, рынок трансформируется таким образом, что страховщики, чем дальше, тем все больше, будут взаимодействовать с клиентами не напрямую, а через посредников – агрегаторы, маркетплейсы, сайты банков, порталы партнеров. По ее словам, клиент «уже полностью готов к онлайн». Мария Мальковская сослалась на прогнозы экспертов, согласно которым доля людей в мире, совершающих покупки главным образом в онлайн-режиме, к 2022 году составит 67%.

   Уже сейчас, по ее словам, около 50% потребителей периодически делают покупки с помощью мобильного телефона, причем все меньше опасаясь обмана и мошенничества, о чем свидетельствует рост количества крупных покупок и увеличение среднего чека онлайн-покупок. В 2018 году объем онлайн-продаж страховых продуктов составил 74,6 млн рублей (5% от общего объема). Но уже к 2020 году, по прогнозам Марии Мальковской, доля увеличится до 18%.

   «То есть клиент полностью готов. И страховым компаниям нельзя оставаться за бортом этого неотвратимого тренда. Аутсайдеры просто не выживут», – предупредила она, в качестве примера приведя компанию Nokia, которая «игнорировала тренды» и потеряла рынок.

   Мария Мальковская рассказала, что из пяти главных направлений, по которым работает возглавляемый ей комитет ВСС (законодательство, финтех-стартапы, интеграция с инновационными институтами, информирование профсообщества, защита прав потребителей в онлайн-пространстве), акцент в ближайшее время будет сделан на первых двух. Особенно актуальным, по ее словам, является вопрос законодательства, поскольку ФЗ-115 (о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем…) в отношении страховых компаний написан очень консервативно. Например, все сделки в размере сверх 15 тыс. рублей требуют прихода клиента в офис страховой с паспортом. «То есть понимаете, как мы с точки зрения этого закона далеки от того, чтобы полностью перейти в онлайн. Мы сейчас силами нашего комитета усиленно работаем, чтобы убедить законодателя убрать это ограничение», – сказала Мария Мальковская, но заметила, что страховым компаниям не нужно дожидаться, пока все для них будут созданы полностью благоприятные условия, а уже сейчас нужно спешно «цифровать» и автоматизировать свои технологические процессы и сервисы, перестраивать соответствующим образом бизнес-модель.

   Андрей Крупнов, директор по отраслевым решениям компании КРОК, заметил, что количество подключенных к интернету устройств на сегодняшний день в мире превышает 26,5 млрд (для сравнения в 2015 году – меньше 15,5 млрд). А к 2025 году по прогнозам достигнет почти 75,5 млрд. По его словам, сбор и обработка данных, получаемых с гаджетов, позволит формировать индивидуальные предложения и тарифы для каждого отдельного клиента.

   Максим Данилов, вице-президент ВСС, отметил, что коалиция приверженцев цифровизации для страхового бизнеса ширится во многом за счет вешних стейкхолдеров, упомянув Ассоциацию ФинТех, проект «Маркетплейс», курируемый ЦБ и Московской биржей. Татьяна Жаркова, управляющий директор Ассоциации ФинТех, рассказала, что ее структура занимается в числе прочего подготовкой инфраструктуры для более эффективного перехода участников рынка на инновационные модели. «Одно из наиболее важных направлений – формирование стандартов. Во всей этой истории стандартизация может дать самый выигрышный эффект – с точки зрения взаимодействия компаний, информационной безопасности при передаче данных», – сказала она. По ее словам, в ближайшее время будет рассмотрен вопрос о приеме в Ассоциацию ФинТех четырех страховых компаний, которые станут первыми представителями этого сегмента. «Пока не могу называть имена. Но все это крупные игроки – лидеры рынка», – продолжила Татьяна Жаркова.

   Примечательно, что в день проведения форума – 2 апреля – как раз была запущена новая система выбора страховой компании для покупателей полиса ОСАГО, которые решили воспользоваться сервисами «Е-Гарант» или «Единый агент». Об этом сообщил Игорь Юргенс, президент ВСС, президент Российского Союза Автостраховщиков (РСА). До этого такой возможности у автовладельцев не было – страховая компания случайным образом определялась по номеру паспорта транспортного средства (ПТС) страхователя. Теперь все страховые компании, имеющие действующую лицензию на ОСАГО, могут участвовать в распределении до исчерпания определенного лимита, установленного для каждого страховщика, исходя из его доли в продажах полисов обязательной «автогражданки».

   Напомним, что суть «Единого агента» в том, что агентом выступает любой страховщик, имеющий филиал в регионе, включенном в систему, а принципалами (страховщиками, от имени которых заключаются договоры ОСАГО) – все остальные страховщики. Система позволяет оперативно заключить договор ОСАГО даже при наличии большой очереди у выбранного клиентом страховщика или технических сбоев. Система «Е-гарант» в обязательном порядке встроена в калькуляторы страховых компаний. Она гарантирует возможность купить электронный полис ОСАГО, если по каким-либо причинам у автовладельца не получается оформить электронную страховку на сайте выбранной им страховой компании.

   Алексей Самошин, IT-директор РСА, рассказал, что осенью этого года в рамках мобильного приложения «Помощник ОСАГО», разработанного по инициативе ЦБ, будет запущен новый функционал для оформления электронного извещения по Европротоколу, на которое смогут опираться участники страхового рынка. «Основная задача – это оформление на месте ДТП извещения за 10-15 минут без приглашения сотрудников ГИБДД», – сказал Алексей Самошин. Для тестирования приложения будет проведен эксперимент в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. После чего сервис будет в случае необходимости дорабатываться и тиражироваться на территории других регионов. Кроме того, РСА в плановом графике усовершенствовал мобильное приложение «ДТП. Европротокол», которое будет доступно в ближайшее время. По словам Алексея Самошина, страховым компаниям нужно в ближайшее время начать формировать удобные интерфейсы для заключения договоров автострахования, и возможности «гибко подбирать продукты». «Банк России сейчас стремится добиться максимальной доступности сервисов страхового рынка и полной прозрачности, связанной с качеством данных и аналитики», – заметил он.

   В свою очередь представитель регулятора, Иван Козлов, заместитель руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, заметил, что «цифровизация страхового рынка – это уже не какое-то светлое завтра, а уже вполне реальное настоящее». «Хотя это настоящее во многом развивается при активной поддержке и даже побуждении со стороны государства, мы надеемся, что, с учетом инициатив профильного комитета ВСС, РСА, рынок начнет самостоятельно двигаться дальше в нужном направлении», – сказал представитель регулятора.

   Одним из основных трендов сегодня, по словам Ивана Козлова, является электронное ОСАГО «в части возможности заключения договора для каждого желающего». По статистике Банка России, в 2018 году страховые премии по договорам, заключенным через интернет, выросли 2,3 раза – с 32 млрд до 75 млрд рублей. И ключевым драйвером здесь стали продажи электронного ОСАГО, которые выросли на 143% – с 28 млрд до 70 млрд рублей. И этот продукт доминирует среди всех продаж электронных цифровых продуктов.

   На фоне роста продаж по онлайн-каналам, как сказал Иван Козлов, отмечается и снижение количества жалоб потребителей. «Почти в два раза снизилось количество обращений, связанных с невозможностью заключения договоров ОСАГО в электронном виде на сайте страховщика. «Хотя, все равно, поступившие 7 с лишним тысяч жалоб по итогам 2018 года – это очень большое количество. Некоторые компании продолжают создавать определенные сложности для заключения договоров ОСАГО в электронном виде. Мы с ними будем работать», – рассказал он. Ряд компаний уже обязались устранить все недочеты, а представитель регулятора обещал, что процесс будет строго контролироваться.

   Кроме того, ЦБ РФ сейчас расширяет спектр и инструментарий поведенческого надзора с помощью электронных каналов. В частности, будет вестись регулярный дистанционный надзор, осуществляться «контрольные закупки». Особый акцент Иван Козлов сделал на внедрении композитного риск-профиля страховых организаций, при котором надзор в дополнение к пруденциальной составляющей будет сосредоточен на поведенческих практиках.

   Светлана Гусар, вице-президент ВСС, которая стала модератором второй секции форума, рассказала о переходе на электронный документооборот по каналам взаимодействия союза с участниками рынка.

   В свою очередь Александр Шеглов, заместитель председателя правления Российской национальной перестраховочной компании, покритиковал коллег за инертность в части внедрения цифровых технологий, признав, что развитие соответствующей инфраструктуры сегодня происходит в основном под давлением регулятора и законодателей. «Слабую инфраструктуру» он обвинил в том, что страховые институты дискредитировали себя на рынке жилищного строительства, показав свою недееспособность, в том, что они оказываются задействованы в схемах финансовых пирамид и пр.

   Сергей Ефремов, вице-президент ВСС, заместитель исполнительного директора РСА, рассказал о борьбе профсообщества с мошенничеством на рынке. Он привел данные НАФИ, согласно которым уровень доверия россиян к страховым компаниям не превышает 35%. Причем, по его словам, если бы не ОСАГО, то цифра была бы значительно меньше. По словам Сергея Ефремова, самое большое количество случаев мошенничества, связанного со страховками, происходит в Южном федеральном округе, на втором месте – Приволжский ФО. Он отметил, что для эффективного противодействия такому явлению необходимо приятие закона «О страховой истории» и создание соответствующей электронной базы данных.

   Выступавший в одной из следующих секций Валерий Курганов, председатель совета директоров компании «Проминстрах», рассказал о проекте p2p-страхования в России, о международном опыте на примере крупнейших компаний Европы, США, Китая, о выгодах для покупателя и новых видах страхуемых рисков. «Сейчас Банк России предлагает адаптировать страховое законодательство РФ для введения p2p-страхования, что позволит людям объединяться в группы и создавать фонд для выплат возмещений при страховых случаях. Регулятор считает возможным введение брокерской модели p2p-страхования, когда страховая компания участвует в схеме в качестве посредника – тогда эта модель может рассматриваться просто как дополнительный канал дистрибуции страховщика», – рассказал Валерий Курганов.