Апгрейд для ОСАГО, Новости страхования




	21.11.2018
Апгрейд для ОСАГО

	*1 января стартует первый этап масштабной реформы системы обязательного автострахования.*

	С 2019 года вступают в силу изменения в системе ОСАГО, которые, по мнению инициаторов процесса — ЦБ и Минфина, позволят страховым компаниям более избирательно подходить к определению тарифов. Водителей разделят на 50 категорий — по возрасту и стажу; при формировании тарифных планов страховщики будут учитывать показатели аварийности в конкретном регионе. В январе тарифный коридор расширится на 20%; с сентября — на 30%; на стоимость полиса перестанет влиять мощность двигателя. Для опытных водителей, не участвовавших в ДТП, цена страховки снизится, утверждают участники рынка. Начнут считать по-новому В Российском союзе автостраховщиков (РСА) „Ъ-Юг“ сообщили, что с 1 января 2019 года тарифный коридор должен расшириться на 20% в обе стороны (минимальная ставка будет 2746 руб., а максимальная — 4942 руб., тогда как сейчас диапазон — от 3432 руб. до 4118 руб. в зависимости от типа транспортного средства). 1 сентября перестанет применяться коэффициент мощности двигателя, а тарифный коридор по ОСАГО будет расширен на 30% от первоначальной величины. «Такие поправки внесены Минфином в правительство»,— уточняют в пресс-службе РСА. Подход страховщиков к автовладельцам должен стать более дифференцированным. Вырастет число коэффициентов, учитывающих возраст и стаж автомобилистов. Водителей разделят на 50 категорий, при этом опытным автовладельцам среднего и старшего возраста коэффициент снизят, а молодым и неопытным повысят. Плюсом нововведений страховщики считают более точную информацию о клиентах-автовладельцах. Так, существенно изменится механизм расчета коэффициента бонус-малус (КБМ), зависящего от того, участвовал ли страхователь в дорожных авариях. Сейчас один человек может иметь несколько КБМ — как водитель и как владелец транспортного средства. Центробанк намерен ликвидировать вероятность сдвоения КБМ и перейти на накопительный способ расчета. Так, если у автомобилиста в базе данных РСА указано несколько значений КБМ, ему присвоят наименьшее. Ожидается, что подобный подход начиная с 2019 года даст возможность иметь одну страховую историю владельца автомобиля и водителя в одном лице. Согласно новым правилам, при переоформлении ОСАГО КБМ не будет подлежать обнулению, даже при прекращении вождения на какой-либо срок. К 1 января страховые компании должны определиться с конкретными суммами тарифов. «Окончательная конфигурация по всем регионам станет понятной после того, как будет принята финальная редакция указаний Банка России по тарифам, поскольку помимо тарифов будут меняться коэффициенты бонус-малус (КБМ) и возраст/стаж»,— резюмирует Дмитрий Пурсанов. Довольно долгий период подготовки изменений связан в числе прочего со сложностью расчета тарифов. Сейчас от количества автотранспортных средств и числа аварий зависит региональный коэффициент; в перспективе от «аварийности» региона будет зависеть величина самого базового регионального тарифа. Страховщики добавляют, что вместе с более точными расчетами стоимости для автовладельцев станут прозрачнее и внутренние расчеты страховых компаний. Зная параметры застрахованных водителей и более точно рассчитывая риски, страховщики смогут эффективнее управлять собственным портфелем. Наиболее осторожно участники рынка оценивают ту часть нововведений, которая касается срока действия страхового полиса. Теоретически он может увеличиться до трех лет. «Вряд ли страховым компаниям оформление полисов на срок более года будет выгодно. Дело в том, что стоимость ремонта во многом привязана к курсу валюты, который отличает высокая волатильность. Чем больше период, на который заключается договор страхования, тем сложнее оценить справедливый размер страховой премии по нему»,— объясняют специалисты из РСА. Аккуратные заплатят меньше Автовладельцы относятся к реформе скептически, полагая, что она сведется к повышению стоимости страховок. Председатель общероссийской общественной организации «Движение автомобилистов России» Виктор Похмелкин считает, что стоимость полисов ОСАГО и так завышена, а новый тарифный коридор даст страховщикам возможность обосновать очередное повышение цен. Представители страховых компаний, напротив, утверждают, что стоимость полиса для некоторых водителей может снизиться. Это касается тех, кто живет в «добросовестных» регионах с низкой аварийностью и, соответственно, более низкими рисками для страховых компаний. По предварительным оценкам ЦБ, ни один регион юга России в список «добросовестных» не входит. Зампредседателя ЦБ РФ Владимир Чистюхин привел ростовский опыт в качестве примера, подтверждающего необходимость новых расчетов: «Город Пермь, возраст — 50 лет, стаж — 15 лет. На сегодняшний день водитель переплачивает примерно 67%. Если бы был индивидуальный тариф, он бы платил меньше. Город Ростов-на-Дону, возраст — 41 год, стаж — шесть лет. Этот водитель недоплачивает приблизительно вдвое». Игорь Иванов, заместитель генерального директора компании «РЕСО-Гарантия», в числе самых неблагополучных регионов называет Волгоградскую и Ростовскую области, Краснодарский край и Поволжье. Именно здесь тарифы будут самыми высокими, но и в этих регионах водители с хорошей личной «аварийной историей» будут платить меньше. По расчетам Страхового дома ВСК, первый этап реформы, который планируется провести в течение 2019 года, позволит снизить стоимость полиса для добросовестных водителей в среднем на 6–14%. По мнению генерального директора ВСК Олега Овсяницкого, в ситуации, которая сложилась на рынке ОСАГО, предложения Банка России направлены именно на защиту интересов автовладельцев. «Либерализация в несколько этапов с одновременным пересмотром некоторых дополнительных коэффициентов даст возможность страховым компаниям устанавливать более справедливые тарифы, что в конечном итоге сделает полисы ОСАГО более доступными для населения»,— уверены в ВСК. «Тариф понизится для аккуратных водителей и, скорее всего, повысится для тех, кто грубо нарушает правила дорожного движения, садился пьяным за руль, является виновником большого количества ДТП и т. п.»,— резюмируют в РСА. «Мы убеждены, что либерализация ОСАГО может стабилизировать саму систему автострахования, дать возможность устанавливать экономически обоснованные и справедливые тарифы, усилить конкуренцию между страховщиками и борьбу за клиента, а также решить проблему доступности полисов, от чего в конечном счете выиграет потребитель»,— комментируют в компании СОГАЗ. Именно растущая конкуренция, по мнению участников рынка, не позволит поднять тарифы «выше разумных пределов». «С учетом высокой конкуренции за добросовестных клиентов странно ожидать, что кто-то из страховщиков будет отпугивать их повышением тарифов,— поясняет руководитель блока «Автострахование», член правления ПАО СК «Росгосстрах» Дмитрий Пурсанов.— Напротив, мы ожидаем, что расширение тарифного коридора позволит снизить, а не поднять стоимость полиса для части автомобилистов. И тогда она будет действительно справедливой как для более аварийных и рисковых страхователей, так и для аккуратных и безубыточных водителей. Наша компания заинтересована и уже делает много для сохранения лояльности добросовестных водителей, не допуская ухудшения условий их страхования». Либеральное и индивидуальное По замыслу Центробанка, реформирование ОСАГО будет проходить в три этапа, первый из которых завершится в 2019 году. Второй этап, который планируют реализовать в 2020 году, до сих пор вызывает разногласия. На этом этапе реформа будет касаться профессионального уровня страховщиков: выявления неквалифицированных страховых агентов, их обучение. ЦБ планирует заносить информацию о них в специально созданный реестр. Наряду с этим страховые компании обяжут разместить на своих интернет-ресурсах онлайн-калькуляторы для определения стоимости полисов. Система будет действовать по принципу банковского депозитного калькулятора. Кроме того, добавляют в РСА, в 2020 году тарифный коридор запланировано расширить на 40%, а территориальный коэффициент отменить. Владимир Чистюхин сообщил, что в перспективе Центробанк предлагает обсудить возможность учета в тарифе ОСАГО ряда дополнительных факторов, вплоть до экологических характеристик транспортного средства. Итогом реформы, по словам представителя ЦБ, должен стать расчет индивидуальной цены ОСАГО для каждого водителя. Ориентировочно третий этап реформы запланирован до 2024 года. Но и после этого участники рынка не исключают дальнейшего совершенствования системы ОСАГО.