TrueInsurance.ru
О проекте
Страховые продукты
Страховые термины
Форум
Обратная связь
Каталог автомобилей
Правила страхования
Калькуляторы
РСА
Мошенничество
 
 
 
  28.05.2018  
Как реформа ОСАГО навредит водителям
 
  Реформа ОСАГО, задуманная Банком России, приведет к подорожанию полисов, не решив при этой основной проблемы продукта — его слабой экономики.    
 
   ОСАГО остается предметом пристального внимания вот уже несколько лет, что неудивительно: сегодня автомобиль есть практически в каждой второй семье. Стоимость полиса, доступность услуги, а главное, гарантия выплат в случае ДТП — все это затрагивает интересы миллионов людей. Что представляет из себя ОСАГО в цифрах? Давайте обратимся к статистике.
   За 2017 год российские автовладельцы заключили 38,2 млн договоров ОСАГО (в 2016 году — 38,1) млн. Больше половины договоров (51,8%) пришлось на 13 регионов, крупнейшие из которых — Москва и Московская область (8 млн договоров), Санкт-Петербург (1,8 млн) и Краснодарский край (1,6 млн). По данным Банка России, объем собранных страховых премий сократился на 5,1%, по сравнению с предыдущим годом и составил 222,1 млрд рублей. Объем выплат, наоборот, вырос на 2% — до 175 млрд рублей. За прошедший год средняя выплата по ОСАГО выросла на 10% — до 75 800 рублей, при этом, по данным РСА, средняя цена полиса составила 5800 рублей. Надо сказать, что это весьма ощутимая сумма, особенно для семей с невысокими доходами — учителей, врачей, пенсионеров и так далее.
   Приведенные цифры говорят о том, что дисбаланс в сегменте ОСАГО продолжает расти, соотношение совокупных выплат к премиям за год выросло до 78,8% (годом ранее — 73%). А если добавить сюда разрешенные законом расходы на ведение дел (20% от собранных премий), отчисления в общий страховой фонд РСА (3%) и обязанность резервирования средств на покрытие будущих убытков, то становится очевидным, что экономика обязательного для автомобилистов страхования автогражданской ответственности «не сходится». И, к сожалению, это не только проблема рынка. Плохую экономику продукта страховщики, естественно, стараются переложить на потребителя.

Находка для мошенников

   С 2003-го до 2015 годы тарифы на ОСАГО оставались неизменными, несмотря на инфляцию и рост цен на автомобили, запчасти и соответствующий ремонт. В 2014 году было принято решение об увеличении лимита покрытия по ОСАГО со 120 000 до 400 000 рублей, поскольку прежнего стало не хватать. А после существенного изменения курса рубля в конце 2014 года, которое кратно увеличило стоимость автозапчастей на иномарки, ситуация стала критической.
   Начался тихий, а потом и откровенный саботаж страховщиков в низкорентабельных регионах: отказы в продаже ОСАГО «из-за отсутствия бланков», прямое навязывание дополнительных услуг, закрытие точек продаж, искусственное создание очередей, откровенная волокита с выплатами.
   Ситуацию подогрели автоюристы. К 2014 году сложился уже большой рынок юридических услуг, цинично зарабатывающий на сложившейся ситуации. И его масштабы продолжают расти, несмотря на принятые регулятором меры и вялые попытки наведения порядка в проблемных регионах. По оценкам РСА, объем этого рынка в 2017 году составил почти 20 млрд рублей. В числе лидеров по убыткам — регионы Северного Кавказа. Здесь выплаты превышают премии в 2-3 раза (в частности, в Карачаево-Черкессии, Дагестане, Северной Осетии). В число убыточных попали и такие крупные по числу заключенных договоров регионы, как Краснодарский край (выплаты превысили премии на 18%), Нижегородская область (на 35%), Ростовская область (на 26%).
   Парадокс в том, что автоюристов как масштабное явление породил сам страховой рынок, который теперь сам не знает, что с этим делать. Отношение к потребителю как к слабому участнику сделки, безнаказанное затягивание выплат, необоснованное урезание сумм возмещения, а то и вовсе отказы с опорой на юридическую казуистику создало спрос на автоюристов и подорвало доверие к страховщикам.
   А после того, как Верховный суд в 2012 году вынес определение о том, что ОСАГО как услуга попадает под действие закона «О защите прав потребителей», 50% «штрафных» стали абсолютно законным и в общем «не пыльным» заработком для юридически подкованных людей. Кстати, по мере оптимизаций и сокращений в страховых компаниях уволенные сотрудники стали регулярно пополнять их ряды.
   Конечно, наряду с реальными защитниками прав потребителей появились и циничные коммерсанты, поставившие дело «на поток» и мошенники, зарабатывающие на фальсификации аварий и подделке документов. Появилась практика выкупа права требования к страховым компаниям практически на месте ДТП, куда нередко автоюристы прибывают раньше, чем экипаж ГИБДД. Очевидно, что это было бы невозможно без «выстроенных отношений» в органах.
   Правоохранители придерживаются позиции, что уголовно наказуемо страховое мошенничество — это фальсификация аварии, получение страховки по поддельным документам и прочие действия, четко попадающие под тот или иной состав УК РФ. А когда, опираясь на действующее законодательство, юридически грамотные граждане «оптимизируют» процесс, — это вопрос не к полиции.

Опасная свобода

   Надо сказать, что, козыряя этим набором вполне объективных аргументов, страховщики уже не первый год добиваются повышения тарифов, а в идеале — их либерализации, то есть предоставления рынку права устанавливать цену самостоятельно в зависимости от реальной экономики в том или ином регионе при соблюдении определенных правил.
   Очевидно, что в условиях плохой сбалансированности экономики самого ОСАГО, либерализация тарифов однозначно приведет к росту цен на полисы автогражданки. Проблемы, в том числе региональные, рынок с легкостью переложит на потребителя.
   Наверное, это заставит региональные власти активнее заняться темой, но не факт, что они добьются ощутимых для автовладельцев результатов. Кроме того, очевидно, что есть и другая сторона медали. Гарантированный спрос явно не способствовал повышению эффективности внутри самих страховых компаний, оптимизации бизнес-процессов, созданию современных IT-платформ, внедрению новых технологий и инструментов управления сетью. Грядущая либерализация тарифов означает, что всю эту неэффективность (а она будет только расти) будет вынужден оплачивать потребитель.
   Большое количество жалоб на применение коэффициента бонус-малус (КБМ) — действующего инструмента обеспечения справедливости цены — и продолжающийся рост числа обращений ставят под сомнение эффективность дальнейшей детализации коэффициентов, используемых для расчета базового тарифа.
   Конечно, граждане считают справедливым, что нарушители и лихачи будут платить больше, а добросовестные аккуратные автомобилисты — меньше. Но сколько они готовы за это платить? Безусловно, предлагаемая Банком России реформа КБМ поможет устранить технические ошибки при расчете стоимости полиса. Но справедливости ценообразования можно будет достичь только в том случае, когда страховщики перестанут «умышленно» ошибаться. Поэтому ужесточение ответственности за подобные нарушения необходимо.
   Нужно разработать механизм, при котором гражданин, добросовестно соблюдающий закон и являющийся потерпевшей стороной в ДТП, имел бы право на возмещение убытков вне зависимости от того, есть ли полис у другого участника аварии или нет. Страховая компания должна возмещать страховые убытки добросовестному автовладельцу, а дальше взыскивать через суд убытки с незаконопослушной стороны. Это стало бы хорошей компенсацией для потребителя. Потому что сегодня, к сожалению, человек, приобретающий полис, не уверен, что его транспортное средство находится в безопасности.

 
   

 

 
   
 
Рейтинг1 Эксперт1
Рейтинг2 Эксперт2
Рейтинг3 Эксперт3
Рейтинг4 Эксперт4
Рейтинг5 Эксперт5
Рейтинг6 Эксперт6
Рейтинг8 Эксперт8
Рейтинг9 Эксперт9
Рейтинг10 Эксперт10
Рейтинг11 Эксперт11
Рейтинг12 Эксперт12
Рейтинг13 Эксперт13
Рейтинг14 Эксперт14
Рейтинг15 Эксперт15
Рейтинг16 Эксперт16
Рейтинг17 Эксперт17
   
 
TrueInsurance.ru О проекте Страховые компании Калькуляторы Форум Каталог автомобилей Контакты Студия KreKKer