Проект закона о страховании жилья подготовлен, Новости страхования




	18.04.2018
Проект закона о страховании жилья подготовлен

	*Обнародована последняя версия поправок к законопроекту о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций.*

	Согласно документу, в покрытие будет включена только полная утрата жилых помещений, однако по желанию регионы смогут расширить объем страховой защиты. 95% рисков будут перестрахованы Российской национальной перестраховочной компанией (РНПК). Законопроект о страховании жилья от ЧС был разработан после масштабных наводнений на Дальнем Востоке в 2013 г. Его цель состоит в том, чтобы снять нагрузку с федерального бюджета по компенсации ущерба гражданам, потерявшим жилье в результате природных катаклизмов, и переложить часть затрат на страховщиков. Проект этого закона был принят Госдумой в I чтении в феврале 2015 г. Затем он был включен в список приоритетных для рассмотрению в весеннюю сессию Госдумы 2017 г. Однако рассмотрение документа затянулось – Минфин представил новую концепцию проекта закона, который вызвал критику среди страховщиков. С этого времени обсуждаются поправки на этапе подготовки ко второму чтению проекта. Новая версия законопроекта предусматривает, что перечень минимальных обязательств, установленных для страховой компании, будет определять правительство. Порядок страхования жилья и методику расчета страховых тарифов разработает и утвердит Банк России. Страхование жилья, таким образом, останется добровольным для граждан, но гарантирует собственникам получение в собственность жилья, аналогичного утраченному в результате чрезвычайной ситуации. Собственники жилья, которые не будут иметь договора страхования, тоже могут рассчитывать на помощь государства, но им будет предоставлено жилье по договору найма. Законопроект предполагает создание единой базы данных о договорах страхования, страховых случаях и выплатах, оператором будет выступать Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Регионы смогут разрабатывать свои страховые программы, учитывающие дополнительные риски. При этом субъекты РФ сами будут устанавливать долю своего участия в них. Страховщики в целом положительно относятся к принятию законопроекта в таком виде. «Конечно, оптимальным решением в сложившейся ситуации было бы обязательное страхование жилья. Пока такой вариант не поддерживают органы государственной власти, и одним из их аргументов является то, что Гражданский кодекс не содержит нормы о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключить договор страхования жилья», - сказала Марина Щукина, заместитель начальника Управления методологии обязательных и массовых страховых продуктов компании РЕСО-Гарантия. Субъектые РФ заинтересованы в разработке соответствующих программ, в рамках которых они будут частично, а не полностью, участвовать в возмещении причиненного ущерба жилым помещениям, а собственники страховать свое жилье. В тоже время частичное финансирование программ властями регионов должно обеспечить доступность страхования для всех категорий граждан. Несмотря на явно компромиссный характер итоговой версии законопроекта, компания продолжает считать закон позитивным. Опыт реализации программ, аналогичных московской показал, что основная проблема массового жилищного страхования в законодательной неурегулированности. Ряд региональных программ были закрыты из-за конфликта с различными регуляторами. Проект закона разрешает данные противоречия и дает "зеленый свет" технологичному жилищному страхованию. «В тех регионах, где удалось реализовать программы массового жилищного страхования всегда были базовые условия - страховая сумма и риски - и улучшения. Что касается перестрахования, то опыт других стран показывает, что на проблемных (высокорисковых) территориях страховщики на типовых условиях работать не будут. Поэтому необходимо реализовывать дотационные программы. Оптимальнее всего сделать за счет обязательного перестрахования». Данная редакция законопроекта прорабатывалась при активном участии страховщиков и отвечает интересам всех сторон. Планируемая в рамках закона конструкция региональных программ – реальное воплощение механизма частно-государственного партнерства. «Конечно, как любой новый механизм, он требует притирки и настройки, я ожидаю, что эта настройка будет проходить в течении примерно пяти лет, после чего проникновение страхования жилья начнет набирать обороты и станет по настоящему массовым. А пока рынку предстоит еще очень много работы по практической реализации закона». Обязательства страховщиков по выплате страхового возмещения по договорам страхования жилых помещений, приходящиеся на минимальный объем обязательств страховщика по риску утраты (гибели) в результате чрезвычайной ситуации природного характера, в полном размере подлежат передаче в облигаторное перестрахование в национальную перестраховочную компанию, следует из проекта закона. Глава РНПК Николай Галушин полагает, что в проблемных регионах механизм работать не будет. «Значительная часть таких регионов не самые богатые и не будут стремиться к расширению страховой программы, оставляя только федеральный минимум», сказал он. По его словам, чаще жилье повреждается, требует ремонта, но не уничтожается полностью. В итоге программа будет принята, граждане получат какую-то защиту, но при первом же ЧС, если жилье не будет уничтожено полностью, их ждет разочарование — они не получат возмещения и вряд ли будут страховаться снова. У страховщиков также нет стимула работать на таких территориях: продукт дешевый, надеяться на лояльность гражданина и на рост объема премии не приходится. Передача рисков РНПК оставит мало средств страховщику и не позволит ему вкладываться в продажи.