Необходимо ли страхование при ипотеке?, Новости страхования




	25.04.2017
Необходимо ли страхование при ипотеке?

	*Обязательным условием жилищного кредитования является только страхование залога.*

	Вопрос №1. Обязательно ли оформлять страховки при заключении ипотечного договора? - По закону обязательным условием получения кредита является исключительно страхование залога, то есть приобретаемой недвижимости, от рисков утраты и повреждения, - поясняет эксперт Инна Шор, кандидат экономических наук, доцент кафедры корпоративных финансов и банковской деятельности ВолГУ. - Что же касается страхования жизни и трудоспособности заёмщика - это процедура добровольная. Кредитополучатель вправе отказаться от них, но здесь надо учитывать риски. Они есть и для родственников заемщика, которые, в случае его смерти или потери трудоспособности, будут вынуждены сами оплачивать кредит, чтобы не лишится квартиры. Риск есть и для банка. Поэтому он вынуждает заемщиков страховать вместе с недвижимостью и собственную жизнь. Избежать страхования при получении ипотечного кредита практически невозможно! Как действовать вкладчикам в случае банкротства банка? - Мы с супругой пришли в банк за ипотекой, - рассказывает волгоградец Алексей Гордеев. – От страхования жизни решительно отказались, поскольку молоды, нам по 30 лет, здоровы, имеем хорошую стабильную работу. Да и кредит мы намеревались оформить всего на 5 лет, полагая, что за это время выплатим его. Но нам отказали без объяснения причин! - Одной из причин отказа банка может быть отказ заёмщика от страховок, - поясняет Инна Шор. – Кредитное учреждение пытается обезопасить себя от риска неполучения назад своих денег. Вопрос №2. Каков возможный перечень страховок при получении ипотечного кредита? - Оформляя заёмщикам кредитный договор на приобретение недвижимости под её залог (ипотеку), банки предлагают комплексное ипотечное страхование. Оно включает страхование недвижимого имущества (от утрат и повреждения в случаях пожара, потопа и т.п.), страхование жизни и здоровья (включает риск смерти и получение инвалидности 1-й и 2-й групп в результате несчастного случая), титульное страхование (от потери права собственности на квартиру из-за неучтённых наследников, недееспособности бывшего собственника, ареста имущества и т.п). Титульное страхование применяется только в отношении вторичного жилья, – поясняет Инна Михайловна. Вопрос №3. Какова стоимость страховки? - В разных компаниях условия и стоимость полисов страхования довольно схожи. Затраты на страховку при получении ипотечного кредита обходятся примерно в 1-1,5% от суммы. А она каждый год складывается из остатка самого кредита плюс ещё 10% от него. Как правило, тарифы страховок недвижимого имущества фиксированы. В случае страхования жизни и здоровья на окончательную сумму влияют многие факторы: состояние здоровья заёмщика, его профессия, возраст и даже хобби! - поясняет Инна Шор. - При оформлении ипотеки мне пришлось заплатить за страхование жизни в два раза больше, чем моему приятелю, который брал ипотеку практически одновременно со мной, - рассказывает волгоградец Валентин Симонов. – Позже юрист объяснил: всё дело в том, что я – инструктор по прыжкам с парашютом, а он - инженер-проектировщик. Риск для жизни у нас разный... Как грамотно спланировать семейный бюджет? - Есть ещё целый ряд нюансов, - продолжает эксперт. – Не стоит удивляться на первый взгляд странным вопросам в анкете: рост и вес. Если это соотношение нарушено (большой вес при маленьком росте и наоборот), тариф будет увеличен. Ещё нужно учитывать, что для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин. Кроме того, с годами тариф будет меняться: чем старше застрахованное лицо, тем ставка выше. И, наконец, страховщик вправе потребовать медицинского обследования заёмщика. У каждой компании есть «чёрный список» заболеваний, при наличии которых вам попросту откажут в страховке. Вопрос №4. Выгодоприобретатель по договору страхования – кто он? - Выгодоприобретателем может быть как организация, так и человек, которые получат от страховой компании компенсацию, если наступит страховой случай. В случае с ипотекой выгодоприобретателем становится банк, но только в случае тотального ущерба. Если ущерб частичный, выплату получит владелец квартиры. Эти условия обязательно прописываются в страховом договоре. Вопрос №5. Можно ли вернуть страховую премию? - Существует несколько оснований для того, чтобы вернуть уплаченную страховку, если условно «добровольное» страхование было навязано банком, - поясняет Екатерина Трубихова, руководитель Волгоградского отделения МОО «Кредитный правозащитник». - Во-первых, в соответствии с указанием Центрального банка РФ № 3854-У вы вправе отказаться от услуги и вернуть всю сумму уплаченной страховой премии в течении 5 дней с момента заключения договора. Свой отказ от договора страхования нужно направить письменно в адрес страховщика. Возврат денежных средств осуществляется в течение 10 рабочих дней. Но условиями договора может быть предусмотрен и другой порядок отказа от страховки, который необходимо будет соблюсти. Во-вторых, основанием для возврата уплаченной страховой премии может служить прямое указание на такое право страхователя в договоре, например, при досрочном исполнении кредитных обязательств. Бывает и так, что страховку не вернуть. К примеру, доказать суду факт навязывания страховки потребителю практически невозможно. Однако существуют положительные решения суда, в частности по случаям, когда страховка выдана при наличии каких-либо хронических заболеваний или ввиду наличия статуса госслужащего. В таких случаях договор страхования признаётся незаключённым, а страховая премия подлежит возврату. - Давайте подытожим, - предлагает Инна Шор. - Оформлять страховой пакет ипотечному заёмщику всё же придётся. Здесь интересы кредитора защищает статья 31 закона «Об ипотеке». Она обязует залогодателя исключить риски утраты и повреждения имущества за свой счёт. Закон охраняет право заёмщика на добровольное страхование, но это относится к покрытию рисков утраты трудоспособности и прав на недвижимость. Страховка в этом ракурсе – лучший выход подтвердить банку свою состоятельность и лояльность.