Страхование от рака




	26.08.2016
Страхование от рака

	*Полисы онкострахования предлагают единицы из компаний России. Кто они?*

	Безжалостная статистика По оценкам онкологов, на которые ссылается сайт oncoforum.ru, в России каждые сутки регистрируется примерно 1500 больных, у которых выявлены онкологические заболевания. Всего на учете не менее 2,5 млн пациентов с различными формами рака. Ежегодно от этой болезни погибают более 300 тыс. человек. А из тех, кто получает шанс на выздоровление, более пяти лет проживает 40%. Такие онкологические больные считаются выжившими. Для сравнения: в США после лечения выживают порядка 64% пациентов, во Франции – 60%. Выживаемость во многом зависит от стадии заболевания на момент диагностирования. При раке, обнаруженном на I стадии, выживаемость составляет более 92%. Для онкологии II степени характерна 76-процентная выживаемость. При опухолях III стадии выживаемость достигает 56%. И только 12% пациентов выживет, когда рак выявляется уже на IV стадии. Успех в борьбе с болезнью во многом зависит от менталитета, медицинской и финансовой грамотности населения. Граждане развитых стран чаще проходят профилактическое обследование и чаще приобретают медицинскую страховку, позволяющую получить нужные для лечения деньги. В итоге страшная болезнь чаще выявляется на ранних стадиях и медицинская помощь чаще приходит вовремя. Однако примерно 20% россиян, подозревающих у себя рак, просто боятся обращаться к специалистам, откладывая посещение онколога до последнего. А каждый восьмой-десятый онкопациент, по данным портала gidmed.ru, вынужденно отказывается от терапии по причине финансовой несостоятельности. Приказано выжить С 2015 года расходы на диагностику и лечение онкобольных возложены в России на систему обязательного медицинского страхования и региональные бюджеты. Чтобы оказывать больным помощь в необходимом объеме, выделяемых таким образом средство недостаточно. «Сейчас каждую третью упаковку препарата для лечения онкологии пациент покупает на собственные средства и часто отдает предпочтение дешевым, не вполне эффективным лекарствам», – признает на страницах специализированного фармацевтического журнала Vademecum Дмитрий Борисов, исполнительный директор некоммерческого партнерства «Равное право на жизнь». Выводы эксперта подтверждают и официальные представители Минздрава. «Ни страховка, ни квота на высокотехнологичную медицинскую помощь (ВМП) не покрывают стоимости лечения больного. Квота составляет 109 тыс. рублей, мы расходуем ее на лечение в течение пяти-шести дней, и деньги заканчиваются. Затем мы собираем все возможные источники вместе – и страховку, и квоту, и бюджет – чтобы не выписать больного «на одной ноге», чтобы он жил. И в среднем на одного больного тратим 1-1,5 млн рублей», – заявляет в интервью порталу gazeta.ru Михаил Давыдов, главный онколог Министерства здравоохранения России. Что делать в такой ситуации медицинским центрам и людям, заботящимся о своей здоровье? Искать источники частного финансирования и приобретать полисы страховых компаний, предлагающих защиту в случае возникновения онкологических заболеваний. Какие возможности есть для этого в России сегодня? Первопроходцы рынка Первая попытка взаимодействия государства и частного капитала в борьбе с раком была зафиксирована в 2010 году. По данным Vademecum, предприняли ее страховой брокер АФМ и НП «Равное право на жизнь» совместно со страховыми компаниями «Allianz РОСНО Жизнь» и «МСК-Лайф». Страховка «Онкопомощь», которую они предлагали совместно, была адресована преимущественно частным клиентам и стоила 10 тыс. рублей в год. В случае диагностирования злокачественной опухоли дополнительно к медпомощи, гарантированной государством, застрахованный мог получить около 600 тыс. рублей, а также консультирование, психологическую и правовую поддержку. Однако, этот продукт не вызвал энтузиазма у граждан и завершился фальстартом. Продажи полисов были на таком низком уровне, что участники соглашения просто вышли из него. Неудачный опыт создания рыночного механизма лечения рака не отбил желания у страховщиков. В 2014 году компания «ВТБ Страхование» предложила новую программу «Управляй здоровьем!». Партнером выступил Центр персонализированной медицины. В рамках программы предусмотрены значительные страховые выплаты: до 1,5 млн рублей по варианту «Элитный» в первый год страхования и до 2,4 млн рублей на десятый год страхования. Как сообщил Executive.ru Олег Меркулов, первый заместитель генерального директора «ВТБ Страхования», отличие этой программы от других – в предоставлении клиенту дополнительных возможностей подтверждения диагноза, выбора оптимального плана лечения и нужного специалиста. «В первую очередь, это так называемое «второе мнение» от лучших российских или зарубежных специалистов, что очень важно для выбора наиболее релевантного способа терапии, – говорит эксперт. – Ведь часто бывает, что первичный диагноз, поставленный в глубинке или даже в Москве (такие случаи были) ошибочный». По словам Меркулова, все необходимые медицинские процедуры застрахованный пациент сможет пройти в рамках системы ОМС. А полученную страховую сумму он потратит по своему усмотрению: например, на покупку необходимых лекарств, поездку для лечения в другой город или даже страну. Важный компонент: полис позволяет человеку проходить регулярную проверку здоровья – благодаря этому онкозаболевания могут быть выявлены на самой ранней стадии, соответственно вероятность полного излечения существенно увеличивается. Стоимость подобного обследования составляет несколько десятков тысяч рублей, однако застрахованному пациенту оно обходится в 10-15 тыс. руб. Конкуренты стараются не отставать от первопроходцев. Компания «Allianz Жизнь» (новое название СК «Allianz РОСНО Жизнь» с 2013 года) запустила две программы по онкострахованию в России и за рубежом. В нашей стране она работает с современными медицинскими центрами, которые могут провести качественное лечение, не нагружая застрахованного пациента длительными перелетами. А по полису, предполагающему лечение за рубежом, страховщик сотрудничает с высококвалифицированными онкологами. «Лечение заболевания будет проводиться именно в той клинике, где работает нужный врач. Нет никаких ограничений на географическое расположение этой клиники, а все расходы, связанные с перелетом, проживанием и сопровождением больного будут покрыты страховой компанией», – говорит Дарья Топорова, начальник отдела Центра разработки страховых продуктов СК «Allianz Жизнь». Также, по словам представителя компании «Allianz Жизнь», к запуску готовится третий продукт: с выплатой страховки по факту диагностики. Он и рассчитан на массовый сегмент и будет дешевле, чем первые два. При этом выплаты будет покрывать даже тяжелые формы онкологических заболеваний. А в качестве одной из опций будет проверка поставленного диагноза. Еще один игрок на рынке онкострахования – компания «ЖАСО-Лайф», которая недавно вошла в состав страховой группы «Согаз». До поглощения эта компания запустила программу страхования жизни на случай диагностирования злокачественного онкологического заболевания. Стоимость полиса варьируется в ней от 4000 до 15 тыс. рублей в год. Максимальная страховая сумма составляет 7 млн рублей, а конкретный размер выплаты определяется специальной таблицей коэффициентов, в зависимости от вида и стадии заболевания. Свой подход к онкострахованию у компании «МетЛайф». Здесь разработали комбинированный страховой продукт, адресованный женщинам, программу «Гармония». Она сочетает страховую защиту на случай целого ряда критических заболеваний, в том числе – и онкологических. Другая особенность программы в том, что она не ограничивает выплаты разовым возмещением в случае обнаружения рака. Полис продолжает действовать до 65 лет, сохраняя защиту и на второе опасное для жизни заболевание. Неясные перспективы Развитие российского онкострахования – безусловно, отрадный факт. Но говорить о большом будущем этого сегмента страхового рынка рано. Оценки экспертов различаются по своей тональности. Олег Меркулов уверен в отличных перспективах онкострахования. В 2015 году компания «ВТБ Страхование» продала более 180 тыс. полисов. «Против наших ожиданий, средний возраст примерно 70% их владельцев составил около 30 лет. Молодые и активные граждане заботятся о своем здоровье», – утверждает эксперт. Однако Анна Муковозова, руководитель Центра управления страховым портфелем группы «Согаз», считает, что реальной емкости у этого рыночного сегмента нет. По ее мнению, онкострахование – это долгосрочная инвестиция, это платежи «в никуда» и не на один год. Россияне же еще не привыкли к тому, чтобы заблаговременно думать о профилактике смертельных болезней. «Когда общий пул купивших полисы онкострахования составляет всего несколько тысяч или даже десятков тысяч человек, то либо с каждого надо собрать весомую сумму, либо этот «фонд» развалится при наступлении двух-трех страховых событий», – констатирует эксперт. Огромный спрос на онкострахование сдерживается высокими рисками для страховщиков, утверждает Дарья Топорова. Главный риск – антиселекция или попросту мошенничество. Это когда страховку покупают люди, которые уже имеют заболевание и знают об этом. Страховщики защищаются, практикуя тщательный медицинский андеррайтинг, ужесточая тарифную политику и вводя ограничения в состав страхового покрытия. Из-за этого цены полисов растут. «В условиях, когда бремя доказательства лежит на страховщике, а судебная практика практически в 100% случаев на стороне потребителя, шансы отказать мошеннику крайне низкие. И этот риск закладывается в условия по продукту, что никак не способствует его развитию» – отмечает Анна Муковозова из «Согаза». Единственный действенный инструмент борьбы с антиселекцией – так называемый выжидательный период, который действует от трех до шести месяцев после подписания договора. Как вариант Муковозова предлагает создание cancer-реестра, который бы содержал всем выявленные в стране случаи онкологии. Сегодня такие реестры есть в территориальных учреждениях, но единой базы по России не существует. Однако в целом, чтобы произошел прорыв на этом рынке страховых продуктов, предоставляющих защиту раковым больным, должен либо измениться менталитет россиян, либо проактивную позицию должно занять государство. Причем второй вариант видится более перспективным.