КАСКО - подводные камни




	25.08.2016
КАСКО- подводные камни

	Когда страховая компания может отказать автовладельцу в причитающейся ему выплате, что такое «группа риска», а также почему и для кого завышают тарифы на каско.

	Клиент не всегда прав Не все автовладельцы страхуют свои машины с целью обезопасить себя от возможных рисков. Некоторыми руководит желание «выбить» как можно больше денег из страховой. Последние обороняются как могут, ставя заградительные тарифы и перекладывают риски таких «выбивал» на добросовестных плательщиков. На российском рынке примеров страхового мошенничества предостаточно, начиная с подмены машины для предстрахового осмотра, и заканчивая классикой – умышленным причинением вреда застрахованному имуществу с целью получения выплаты. Правда, за последний год активность таких мошенников существенно снизилась. Во многом этому способствовало внедрение электронных систем проверок и оформления договоров страхования, заменивших бумажные бланки, и, как следствие, возможность проверки данных о клиенте еще до заключения договора. Страховые компании редко бывают изначально настроены против клиента. Однако даже у водителя, который понимает, что виновен в ДТП, может возникнуть желание обратиться в суд, чтобы получить компенсацию, тем более, что суд больше нацелен на защиту интересов клиента. Но не все автовладельцы помнят о таких вещах, как собственная безопасность и безопасность окружающих. Нередко встречаются водители, которые считают, что лучше получить выплату со страховой компании, а последствия аварии устранить за свой счет (естественно попытавшись сэкономить). На деле же порой оказывается, что такой автовладелец может и вовсе передумать платить за ремонт, продолжая ездить на аварийной машине, подвергая опасности себя и других участников движения. Причем, чем старее машина, тем такой риск выше. Из-за этого возраст автомобиля, принятого к страхованию по каско, за последнее время снизился в среднем с 10 до 7 лет. Не справился с управлением Еще одна зона риска для страховщиков – «стритрейсеры». В случае ДТП с подобными «гонщиками» практически никто не берет на себя ответственность за случившееся и замалчивает сам факт участия в гонках: самый популярный ответ таких водителей – «не справился с управлением». Раньше, до введения системы видеофиксаций нарушений, было почти невозможно выяснить правду. Сейчас же страховщики рассматривают подобные случаи все более объективно, учитывая ряд факторов. Например, такое нарушение, как выезд на полосу встречного движения, не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Таких примеров много: уходил от столкновения, занесло ТС на повороте, производился ремонт дороги. Сюда можно отнести и пешеходов, иногда не желающих нести ответственность. Но это отдельная тема для обсуждения. Много спорных ситуаций возникает, когда в ДТП попадают транспортные средства, оснащенные автоматическими системами управления. Нет, мы не имеем ввиду беспилотники – машин, способных ездить без помощи водителя (Tesla Model S, например), в России пока немного. Речь идет о системе адаптивого круиз-контроля, которая осуществляет автоматический контроль скорости и соблюдения дистанции на дороге. Так вот, если в процессе эксплуатации машины возникает поломка или выходят из строя ее узлы и агрегаты (а круиз-контроль входит в их число), ставшие причиной ДТП, то это событие, согласно правилам страхования, подпадает под исключение и не является страховым случаем. То же самое, кстати, касается систем подрулевого «лепесткового» переключения передач в ручном режиме. И здесь уже сложность возникает при выявлении причин ДТП: в самом ли деле автоматика машины вышла из строя или же водитель просто не справился с управлением? Группа риска У многих водителей возникают сомнения по поводу того, как страховщики выставляют цены по каско. В большинстве случаев, страховые тарифы довольно предсказуемы и не сильно изменяются по ряду сегментов. Однако некоторые страховые компании ориентируются на свою «внутреннюю» статистику, и не совсем ясно, насколько она достоверна. К примеру, 2-3 года назад некоторые страховщики предлагали своим клиентам скидки по каско за «штамп в паспорте» или наличие детей, ссылаясь на то, что такие водители аккуратнее ведут себя на дорогах. Как показывает практика, это далеко не всегда так. С этого года все больше страховщиков стало пользоваться системой финансового скоринга, проверяя при этом страховую историю каждого отдельного клиента. Предположим, у водителя все показатели в норме: возраст и стаж не рисковые, машина также не входит в группу риска, имеется хорошая страховая история по одному из предыдущих автомобилей, застрахованных по каско. Но может оказаться, что за последний год по его вине произошло несколько ДТП или же машина была сильно повреждена предыдущим владельцем, как иногда бывает при покупке автомобиля с рук. При тщательной проверке подобные факторы становятся очевидными, поэтому утаить аварийность становится сложнее «Внутренняя» статистика опасна тем, что данные разных страховых (или страховой компании и ее брокера) и выводы, которые делаются на основании этой информации, могут не совпадать. В итоге получается, к примеру, что автомобиль, в одной из страховых компаний считающееся «рисковым», по данным другой компании таковым не является. Яркий тому пример – Range Rover Evoque. В период с 2013 по 2015 гг. тарифы по риску «Угон» для него взлетели в разы, а в некоторых страховых компанийях даже отказывались принимать ТС на страхование, несмотря на то, что практика страховых брокеров подтверждала: на самом деле Evoque угоняют относительно редко. К счастью, далеко не все страховщики настолько категоричны, чтобы не принимать клиентский портфель своих агентов. Но последним для этого приходится изрядно постараться.