Четыре основных пункта, которые могут лишить Вас страховой выплаты




	01.08.2016
Четыре основных пункта, которые могут лишить Вас страховой выплаты

	Все заслуживающие внимания формулировки есть в «Правилах страхования», однако клиенты не открывают этот документ.

	Основные положения договора страхования, на которые Вам стоит обратить внимание, перечислены в документе «Правила страхования». Его страховая компания передает клиенту вместе с полисом и договором. Однако клиенты редко читают правила. Приведем примеры, когда клиент не уделил внимания правилам страхования и поэтому не получил выплату. 1. Предмет договора Предмет договора - то, что Вы хотите застраховать. Например, машина или оборудование. Страховка покрывает только предмет, описанный в договоре. Пример 1. Компания обратилась в суд с иском к страховщику. Она требовала выплатить возмещение за поврежденное оборудование, установленное в застрахованном автомобиле. Машина попала в аварию. Оборудование пострадало. Страховщик выплатил сумму за ремонт поврежденного автомобиля. А платить за оборудование отказался. Виновата была компания. Заключая договор, ее сотрудники не обратили внимания на правила страхования. Согласно этим правилам оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если стороны заключили специальное соглашение. А этого документа не было (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 №75). Страховая компания вправе отказать, если Вы предоставите ей неполную информацию о предмете страхования. Пример 2. Предприниматель застраховал урожай подсолнечника. Подписывая заявление на заключение договора страхования, он подтвердил, что предоставленные сведения: полные и достоверные; имеют существенное значение при заключении договора. Однако предприниматель не сообщил, что гибриды подсолнечника, который он высадил, нельзя использовать в данном регионе. В итоге урожай погиб. Бизнесмен обратился за возмещением ущерба, но страховая компания отказала. Предприниматель пошел в суд, но и здесь не нашел поддержки. Судьи сделали вывод, что предприниматель сообщил страховщику ложные сведения относительно семенного материала (постановление ФАС Поволжского округа от 31.07.2014 по делу №А12-14237/2013). Совет. Заключая договор имущественного страхования, определите, что хотите застраховать. Так Вы полно сформулируете предмет договора. 2. Событие, от которого Вы хотите застраховаться Страховщик оплатит возмещение только по тем рискам и страховым событиям, которые перечислены в договоре и произошли при указанных обстоятельствах. Так, в договорах страхования могут быть особые условия. Например, о том, что объект страхования привязан к территории или региону. Это значит, что Вы не получите страховку, если страховой случай произойдет в другой местности. Пример. Предприятие обратилось с иском к страховой компании. Фирма хотела получить страховку за пострадавший в ДТП автомобиль. Авария произошла во Владимирской области, а в договоре имелось особое условие: владелец использует автомобиль только в Краснодарском крае. Страховая компания выиграла дело, истец страховку не получил. Суд указал, что заявленное предприятием событие - исключение из правил страхования и поэтому не является страховым случаем (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10.09.2012 по делу № А40-13945/12-43-130). Совет. Внимательно изучите особые условия договора. Донесите эти условия до персонала, который работает с застрахованным имуществом. 3. Порядок вступления в силу условий договора Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Это следует из статьи 957 Гражданского кодекса РФ. Однако часто этот пункт содержит оговорку: «если в договоре не предусмотрено иное», на которую компании не обращают внимания. Пример. Компания «МВС-Агро» владела автомобилем. В ночь с 5 на 6 декабря 2014 года его украли. Компания обратилась за страховой выплатой, но ей отказали. Выяснилось, что есть особое условие о времени начала действия договора каско - 4 декабря 2014 года, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего заднем полной оплаты договора, и не ранее предстрахового осмотра. Компания оплатила договор 8 декабря 2014 года по платежному поручению от 5 декабря. Суд постановил, что страховой случай наступил до оплаты договора, то есть на момент угона он еще не был заключен (постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 03.06.2016 по делу №А5б-49378/2015). В другом деле суд отказал компании в иске к страховщику. Выяснилось, что есть специальное условие начала действия договора: осмотр предмета договора представителями страховщика. А у компании не было доказательств, что осмотр был. Следовательно, спорный договор суд признал незаключенным (постановление ФАС Северо-Западного округа от 29.05.2012 по делу №А5б-33521/2011). Совет. Тщательно изучите условия договора, в которых прописано, когда он считается заключенным. А также порядок вступления в силу этих условий. 4. Список документов для получения страховки Страховая компания включает в договор формулировку «и другие документы по требованию страховщика». Подобное условие позволяет задерживать выплату, поскольку в этом случае страховая компания может потребовать от Вас неограниченное число документов. Еще обратите внимание на упоминание франшизы. Франшиза -это условие, которое освобождает страховую компанию от выплаты части страховки. Пример. Владелец автомобиля попал в аварию. Чтобы получить выплату, он неоднократно приносил документы в страховую компанию. Однако страховщик их не принимал, ссылаясь на ненадлежащее оформление. В итоге в выплате отказали. Владелец машины подал в суд, но и здесь не встретил поддержки. Вывод арбитров: клиент не собрал заявленный пакет документов (апелляционное определение Московского городского суда от 18.04.2016 по делу №33-13883/2016). Совет. Если страховая компания отказывает в выплате, поручите юристам проверить, не нарушила ли та условия договора. Приведу пример. Страховая компания поставила условие: франшиза вступает в силу, если клиент не представил пакет документов. Однако суд отметил, что это требование незаконно. Подобная формулировка ставит выплату страхового возмещения в зависимость от действий страхователя, а не от факта наступления страхового случая. Суд занял сторону компании.