Половые различия в риске и их учёте (Sexual differences in risk):
На уровень заболеваемости и продолжительности болезней существенное влияние оказывает пол заявителя.
По некоторым данным, женщины демонстрируют более высокую заболеваемость и, в среднем, болеют дольше.
Это связано как с меньшими стимулами к труду (например, из-за необходимости много внимания уделять детям, финансового обеспечения со стороны мужа и т.д.), так и с большей склонностью к болезням по медико-биологическим причинам.
Особенность стран, в которых женщины не очень сильно включены в процесс общественного производства (Великобритания, Ирландия), в том, что это обстоятельство приводит к двум последствиям для страхования потери дохода в связи с утратой трудоспособности.
Во-первых, доля женщин в страховых портфелях, например, британских страховых компаний по данному виду страхования составляет 5—10%, причём большая часть — по групповым договорам страхования. Следовательно, страховые компании имеют мало статистической информации об особенностях рисков заболеваемости у женщин, кроме того, им меньше уделяется внимания в смысле маркетинга.
Во-вторых, женщины имеют меньшую мотивацию к продолжению работы и чаще увольняются. Это приводит к тому, что страховые компании должны дополнительно контролировать, работает ли женщина или нет (например, раз в год просить предоставить справку о том, что застрахованная работает полный рабочий день).
При этом обязательства страховой компании часто действуют после увольнения женщины только в том случае, если это увольнение было связано со стойкой нетрудоспособностью.
Типичным для британских компаний является исключение из страхового покрытия нетрудоспособности, связанной с беременностью, родами и их последствиями.
Некоторые компании допускают страховые выплаты по нетрудоспособности, вызванной отдалёнными последствиями беременности и родов, если после родов застрахованная возобновляла трудовую деятельность.
Даже при исключении из покрытия беременности, родов и их последствий, риск заболеваемости для женщин в 1,5–2 раза выше, чем у мужчин. Поэтому британские страховые компании обычно увеличивают страховую премию для женщин на 50%.
Некоторые компании, правда, дифференцируют это увеличение в зависимости от периода отсрочки, но превышение на 25–50% обычно сохраняется.
Соответствие этой практики закону о дискриминации по половому признаку 1975 г. (Sex Discrimination Act) было предметом судебного разбирательства г-жи Пиндер (Pinder) против страховой компании the Friends Provident Life Office.
Суд решил дело в пользу страховой компании, создав прецедент, означающий, что увеличение страховых премий для женщин соответствует закону, допускающего подобного рода различия, если они подтверждаются актуарными и другими данными. В последнее время развивается специальная страховая услуга, ориентированная на домохозяек (в основном, матерей, имеющих маленьких детей).
Страховое обеспечение на период болезни матери предназначено для оплаты няни по уходу за ребёнком. По такой страховой услуге устанавливаются лимиты страхового обеспечения (например, не более 30 ф.ст. в неделю).
Кроме того, могут возникнуть сложности при урегулировании страховых случаев при определении того, насколько выгодоприобретатель способна выполнять всю или часть работы по дому.
Поэтому при финансовом андеррайтинге такой услуги следует включать в договор такое определение нетрудоспособности, которое предусматривает необходимость постоянного наблюдения врача или медсестры и выполнения постельного режима (во всяком случае запрета выходить на улицу), а также ограничивать срок действия договора возрастом детей, в котором они будут достаточно независимы и смогут заботиться о себе.
По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ
