Особенности правил страхования здоровья (Features of health insurance rules):
Касаются юридического оформления соответствующих договоров, основанных на правилах этого вида страхования, отражающих, в свою очередь, специфику покрываемого риска, а также условия и ограничения его покрытия.
Определение страхового случая — чрезвычайно важное условие правил и договора страхования.
Особенности правил страхования здоровья отражают возможности для снижения антиселекции и управления рисками, среди которых:
а) установление более длительных периодов отсрочки, ограничение размера выплат и т.д.; поэтому правила по страхованию здоровья должны быть жёстко увязаны с организацией данного вида страхования;
б) ограничения на период выплаты страхового обеспечения.
В первую очередь, как и в страховании жизни, в договоры страхования здоровья часто вводятся ограничения на срок страхования (в том числе и с целью исключения из покрытия лиц преклонного возраста, для которых характерен высокий риск заболеваемости).
Кроме того, имеют место и специфические ограничения на период выплат по страхованию здоровья: прежде всего, это связано с понятием периода отсрочки, то есть периода после наступления нетрдоспособности, в течение которого выплаты не осуществляются.
Это — своего рода условная франшиза по времени выплаты. Поскольку по одному договору страхования здоровья может иметь место несколько страховых случаев, ограничения на период страховых выплат могут ослабляться введением в соответствующие договоры определения периода разграничения Off Period или Linking Period, т.е. определённого срока после окончания предыдущего периода выплат, в течение которого они могут быть возобновлены без введения периода отсрочки.
Новый страховой случай, произошедший в течение периода разграничения, считается (иногда исключительно из технических соображений) продолжением старого страхового случая. Если он имел место после окончания периода разграничения (даже по той же причине), то его признают новым страховым случаем и, соответственно, назначают новый период отсрочки.
Исключения — важный элемент правил страхования здоровья, т.к. они имеют особое значение в связи с маркетингом и андеррайтингом. Исключения можно разделить на две группы:
1) общие — отражают общепринятые ограничения на страховое покрытие (например, умышленное нанесение себе вреда с целью получения страховых выплат) или специфические особенности того или иного вида страхования здоровья (в первую очередь, исключение некоторых болезней и/или определённых типов лечения);
2) индивидуальные — следствие проведенной процедуры андеррайтинга, т.е. отражают особенности индивидуального риска.
Исключения этой группы можно, в свою очередь, разбить на исключения существующих ранее заболеваний и специфические исключения, связанные с будущей динамикой страхового риска.
Такой двойственный характер исключений приводит к тому, что их можно рассматривать и как часть правил страхования (особенно, первую группу), и как инструмент андеррайтинга, что характерно для второй группы исключений.
В зависимости от наличия дополнительных гарантий (в первую очередь, участие в прибыли) и/или отказа от них (в частности, в связи с переносом инвестиционного риска на страхователя) в страховании здоровья, как и в страховании жизни, выделяют традиционные страховые услуги, услуги с участием в прибыли и паевые услуги.
Традиционные страховые услуги называются так потому, что они имеют длительную историю в отличие от услуг с участием в прибыли и паевых услуг, которые появились на рынке относительно недавно.
Появление последних первоначально связано с распространением страхования здоровья в качестве дополнения к долгосрочным видам страхования жизни, который мог быть с участием в прибыли и/или паевым.
В настоящее время услуги по страхованию здоровья с участием в прибыли и паевые услуги по страхованию здоровья распространяются также и как отдельные виды страхования.
По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ
