Исламское страхование (Такафул (араб. تكافل — «предоставление взаимных гарантий») );(араб. مصرفية إسلامية, англ. islamic insurance):
Исламский страхование — это система страхования, в основе которой находится механизм распределения прибылей и убытков между участниками и оператором, соответствующий нормам шариата, опирающихся на Коран и Сунну, главные духовные книги ислама.
Ключевым правилами («запретами») для такафула является: гарар — неопределённость или спекуляция, майсир — игра, содержащая риск/пари, риба — ростовщичество (в исламе — это одалживание денег под процент независимо от величины этого процента).
Первая компания в этой сфере страхования среди последователей Ислама была создана в 1979 году в Судане. Сегодня в мире существует более 200 таких фирм.
Суть Исламской страхования выглядит так. Участники сделки, желающие застраховать что-либо, уплачивают взносы страховщику в качестве дара. В случае наступления предусмотренного полисом события деньги возвращаются клиенту.
Некоторая часть всех взносов откладывается в специально созданный фонд. Инвесторы могут получать заранее оговорённый доход. Тем самым в Исламском страховании получается избежать фактор неопределённости (гарар), так как все взносы считаются безвозмездными пожертвованиями, но при этом каждый клиент получает выплату после наступления страхового случая. Кроме того, он может иметь доход и с той части взносов, которая откладывается в специальный фонд.
Виды Исламского страхования1. Общий такафуль, при котором конкретное лицо выплачивает взнос и получает часть прибыли страховой компании.
2. Семейный такафуль, при котором объектом страхования выступает защита всей семьи клиента от рисков. В данном случае учитывается и наследственное право вкладчиков.
В традиционном страховании взносы клиентов обмениваются на возможность получения компенсации, однако владение и управление денежными средствами и получение прибыли от взносов страхователей осуществляется единолично страховой компанией. Кроме этого, учёные выделяют ряд принципиальных моментов, которые объясняют несовершенство традиционной модели страхования.
Договор традиционного страхования характеризуется высокой степенью неопределённости (гарар), поскольку заранее неизвестно, получит ли компенсацию страхователь и в какой сумме, будет ли деятельность страховщика прибыльна, и сможет ли он вообще выплатить компенсацию при наступлении страхового случая.
Концепция табарру позволяет избежать этой неопределённости, так как страховой фонд изначально формируется на безвозмездной основе.
В традиционном страховании присутствует элемент азартных игр (майсир), так как страхователь покупает полис в надежде получить возмещение в разы больше, чем его взнос. В такую же лотерею играет и страховая компания, рассматривая взносы страхователей как часть прибыли. Следовательно, доход компании будет зависеть не столько от успешного менеджмента, сколько от случая.
Риба, или ростовщичество также является составляющей традиционного страхования.
Во-первых, при наступлении страхового случая происходит неравный денежный обмен, так как величина компенсации значительно превышает сумму страхового взноса.
Во-вторых, сама страховая компания может получать доход в виде процента от инвестирования собранных у страхователей средств.
Отличается и сама суть страхового взноса. В традиционном страховании это оплата за покрытие риска, а в исламском страховании взнос является основой взаимострахования участников.
Таким образом, такафул позволяет избежать избыточной неопределённости, спекуляций и ссудного процента.
По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ
