ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЙ ПЛАТЁЖ

Дифференцированный платеж (Differentiated payment):

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается.

Заключая кредитный договор, клиент банка может воспользоваться одним из двух возможных способов: дифференцированный и аннуитетный платеж.

Дифференцированный платеж является наиболее удобным и безопасным вариантом для совершения операции по погашению задолженности.

При дифференцированном платеже клиент банка выплачивает сразу большую часть долга, соответственно, переплата по процентной ставке кредита будет минимальной. Данный метод погашения предполагает, что основной частью ссуды является тело кредита, а проценты составляют меньшую часть долга.

Формула расчета дифференцированного платежа

Размер каждого дифференцированного взноса можно рассчитать по следующей формуле:

П = Сд + Сп, где:

П — размер дифференцированного платежа;

Сд — часть платежа, которая уходит на оплату основного долга;

Сп — часть платежа, которая уходит на оплату процентов.

Чтобы сделать расчеты по этой формуле, нам нужно узнать, из чего будут складываться показатели Сд и Сп.

Рассчитать платеж по основному долгу можно по следующей формуле:

Сд = К / М, где:

К — тело кредита;

М — количество месяцев кредита.

Рассчитать платеж по процентам можно с помощью следующей формулы:

Сп = (О * С * Др) / Дг, где:

О — остаток задолженности по кредиту;

С — годовая процентная ставка;

Др — количество дней в расчетном периоде;

Дг — количество дней в году.

Пример расчета дифференцированного платежа

Допустим, заемщик оформил кредит на сумму 120 тыс. рублей на один год со ставкой 15% годовых и выбрал дифференцированную схему погашения. Первый взнос он должен оплатить в январе 2022 года. Рассчитаем сумму платежа по основному долгу:

Сд = 120 000 р. / 12 месяцев = 10 000 р.

Затем рассчитаем сумму платежа по процентам:

Сп = (120 000 р. * 15% * 31 день) / 365 = 1528 р.

Если сложить эти две суммы, мы получим январский платеж в 11 528 р. Февральский взнос будет рассчитываться по той же схеме, однако тело кредита к этому моменту уже уменьшится на 10 тыс. рублей, поэтому для расчета платежа по процентам (Сп) нужно будет взять не 120, а 110 тыс. рублей. Расчет будет следующим:

Сп = (110 000 р. * 15% * 28 дней) / 365 = 1265 р.

В результате февральский взнос будет составлять уже 11 265 р. Все дальнейшие взносы рассчитываются таким же образом.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Основное достоинство дифференцированных платежей — ощутимая экономия на процентах. При дифференцированной системой погашения заемщик каждый раз платит проценты только за те средства, которыми действительно пользовался в расчетном месяце. Поскольку тело кредита с каждым взносом становится меньше, с ним сокращаются и отчисления кредитору. В результате основной долг убывает быстрее, а итоговая переплата оказывается существенно меньше, чем при аннуитете. Лучше всего это заметно при больших суммах и сроках ипотеки.

С другой стороны, дифференцированные платежи менее доступны. Эта схема больше подходит людям с высоким заработком, поскольку платежеспособность потенциальных заемщиков оценивается более строго. Подтвержденный доход должен быть в среднем примерно на 20–25% выше, чем в случае с аннуитетным платежом. Это связано с тем, что при согласовании кредита банк отталкивается именно от первых месяцев, на которые приходятся максимальные ежемесячные платежи. Хотя в процессе погашения кредита взносы могут уменьшиться вдвое, при дифференцированной схеме заемщикам одобряют меньшие суммы.

Еще один недостаток — постоянно меняющийся размер ежемесячных взносов. Из-за этого заемщику приходится постоянно сверяться с платежным графиком и уточнять, какую сумму потребуется внести в следующем расчетном периоде. Кроме того, усложняется планирование семейного бюджета.

По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ