О проекте
Страховые продукты
Страховые термины
Форум
Обратная связь
Каталог автомобилей
Правила страхования
Калькуляторы
РСА
Мошенничество
 

АНДЕРРАЙТИНГ ПО ПРОФЕССИЯМ



   Андеррайтинг по профессиям (PROFESSIONAL UNDERWRITING)

   Андеррайтинг, при котором страховщики уделяют большое внимание проблеме влияния профессии на риск потери дохода в связи с утратой трудоспособности. Различия в профессиях и работа в разных отраслях промышленности существенно влияют на страховой риск. Подобные различия достаточно легко идентифицировать (на основе стандартного пункта в анкете заявления), а статистические данные достаточно полны (за счет дополнительных источников информации). Профессия определяет риск возникновения нарушений здоровья, который может проявляться: l в повышенном риске заболеваемости (профессиональная заболеваемость, подверженность факторам, способствующим ухудшению здоровья и т.д.); l в повышенном риске наступления страхового случая (который отличается от риска заболеваемости за счет влияния периодов отсрочки); l в предъявлении к потенциальному клиенту специальных требований (професси­ональная пригодность) или специальных способностей. Профессия может способствовать формированию определённого отношения к труду, в данном случае – склонности к возврату на работу после болезни. Снижение этой склонности может быть не только осознанным действием (страховое мошенничество), но и бессознательным актом, связанным с изменением привычек и состояния здоровья. Рутинная и однообразная работа способствует увеличению периода нетрудоспособности. Андеррайтер должен учитывать особенности некоторых профессий как в ходе анализа заявлений соответствующих клиентов, так и использованием инструментов андеррайтинга. О наличии риска страхового мошенничества могут свидетельствовать следующие факторы: l значительные колебания размера оплаты труда, оплаты в виде гонораров и комиссионных; l сезонная работа, наличие большого числа краткосрочных договоров; l надомная работа; l работа, требующая специальных навыков и квалификации (профессиональные спортсмены и т.п.); l работа, оплата которой может осуществляться в различных формах (различие определений дохода). Для обеспечения целей андеррайтинга все профессии обычно объединяются в 3 – 5 групп, внутри которых риск считается примерно одинаковым. Подобная классификация в определённой степени отражает принятое деление на следующие социально-экономические группы: Группа 1. Лица с «сидячей» работой, высококвалифицированные специалисты, непосредственно не участвующие в процессе производства или аналогичном процессе (директора, управленцы, конторские служащие). Группа 2. Лица, непосредственно надзирающие за процессами производства или аналогичными процессами, но не участвующие в них (мастера, прорабы и т.д.), а также высококвалифицированные работники с низким уровнем ручного труда. Группа 3. Квалифицированные работники с преимущественно ручным трудом, полуквалифицированные работники с умеренным уровнем ручного труда. Группа 4. Низкоквалифицированные работники преимущественно ручного труда. Неквалифицированные работники, профессиональные риски которых представляются страховщику приемлемыми. Группа 5. Работники, занятые на подземных работах. Содержание групп соответствующей квалификации может несколько отличаться в разных страховых компаниях за счёт перемещения отдельных профессий или даже категорий работников из одной группы в другую. Компании могут назначать специальные ставки для некоторых профессий (например, врачей или адвокатов). Это зависит от традиций, принятых в страховой компании, и особенностей структуры страхового портфеля. Группа 1 считается базовой, а принятые для неё ставки премий – стандартными. Это объясняется удобством работы (простотой шкалы оценок для повышенных рисков) и тем, что большая часть страховых портфелей приходится на лиц, относящихся к группам 1 и 2. У страховых компаний, как правило, недостаточно своей внутренней информации для статистически достоверных оценок тарифов для групп 3 – 5. Так, в практике британских компаний в среднем ставки премий по группе 2 превышают ставки по группе 1 на 75%, по группе 3 прирост примерно 200%, по группам 4 – 5 – около 300%. Руководства по андеррайтингу содержат подробную классификацию профессий. Оценки повышенного риска при переходе к более опасным профессиональным группам представлены в них на уровне ставок повышенной премии. Данные ставки уменьшаются при увеличении периода отсрочки, а для наиболее опасных профессий и коротких периодов отсрочки рекомендуется использовать отказ или исключения, что позволяет принять наилучшее решение в конкретных условиях. Тем не менее, даже такой достаточно разработанной системы оценки повышенного риска, связанного с профессией, может быть недостаточно. Специфика труда может усиливать вероятности избыточных страховых выплат, что требует более аккуратного использования инструментов андеррайтинга.

   По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ

 

 
   
 
top1 a_top1
top2 a_top2
top3 a_top3
top4 a_top4
top5 a_top5
top6 a_top6
top8 a_top8
top9 a_top9
top10 a_top10
top11 a_top11
top12 a_top12
top13 a_top13
top14 a_top14
top15 a_top15
top16 a_top16
top17 a_top17
   
 
TrueInsurance.ru О проекте Страховые компании Калькуляторы Форум Каталог автомобилей Контакты Студия KreKKer