Андеррайтинг при страховании здоровья (HEALTH INSURANCE UNDERWRITING)
Процедура индивидуальной оценки страхового риска для обоснования решения о принятии данного риска на страхование или об отказе в страховании, а также об условиях его принятия на страхование. Правильно организованная процедура андеррайтинга — важный фактор эффективности операций страхования здоровья — уменьшает неблагоприятную селекцию рисков для страховой компании (антиселекцию) и позволяет провести благоприятный для страховщика отбор (селекцию) рисков.
Источники андеррайтинговой информации для страхования здоровья – (анкета в заявлении о приёме на страхование, медицинские отчёты лечащих врачей, специальные анкеты и т.д.), а также своеобразие риска и страховых продуктов накладывают определённые ограничения на использование этих источников как по составу запрашиваемой информации, так и в связи с особенностями использования разных источников получения информации. Процедуры принятия андеррайтинговых решений по договорам страхования здоровья высокоспециализированные.
Наряду с инструментами андеррайтинга, характерными для страхования жизни, используются специальные инструменты, например, изменение периода отсрочки. Поэтому обсуждение процедур андеррайтинга для разных видов страхования важная составляющая исследований особенностей страхования здоровья.
Вместе с тем имеются общие свойства процессов андеррайтинга, характерные для всех видов страхования и отличающиеся от соответствующих черт других видов личного страхования, в первую очередь, страхования жизни:
- анализ рисков страхования здоровья более сложен, так как имеется достаточно большой разброс в причинах возникновения страхового случая, в размерах ущерба и, возможно, в разных типах покрытия. Это требует более осторожного и внимательного анализа имеющейся информации, более широкого использования дополнительных источников информации, учёта особенностей страховых услуг;
- использование сложных методов обработки информации, что обусловлено значительными различиями услуг по страхованию здоровья по сравнению со страхованием жизни, различиями в причинах возникновения страховых случаев и особенностях лечения, а также в необходимости учёта продолжительности лечения болезни и региональных географических колебаний статистических данных;
- принципиально более важное влияние субъективных факторов на размер ущерба и продолжительность выплат, что может проявляться в некоторой субъективности определения как самого болезненного состояния, так и методов лечения, что влияет на процедуру андеррайтинга.
Застрахованный и выгодоприобретатель, как правило, одно лицо, поэтому больше внимания следует уделять финансовому андеррайтингу. Как и в других видах личного страхования, при страховании здоровья андеррайтинг групповых договоров имеет свои особенности. Это связано с большей однородностью рисков, покрываемых страхованием, и значительным объемом информации, которую следовало бы обработать при обычной процедуре андеррайтинга, следовательно и стоимостью данной процедуры.
Поэтому в случае групповых схем андеррайтинг упрощается, что выражается:
- в проведении упрощённой процедуры сбора и обработки информации;
- в использовании лимитов свободного покрытия, т.е. набора условий (в первую очередь, на страховые суммы), при которых андеррайтинг по групповым договорам не проводится;
- в проведении андеррайтинга групповых схем, т.е. анализа принимаемых на страхование рисков на основе общей информации по схеме, а не индивидуальных данных по членам схемы. Всё перечисленное выше предъявляет высокие требования к квалификации андеррайтеров;
- особое внимание следует уделить определённой формализации действий при принятии решений на основе спеиальных руководств, чтобы снизить риск принятия неправильного решения.
Такие руководства создаются крупными перестраховочными компаниями с большими портфелями рисков из разных стран мира. Эти руководства всесторонне обоснованы; их подготовке предшествуют широкие исследования с привлечением информации по портфелю соответствующей компании и статистики из других источников. Эффективная андеррайтинговая процедура требует развития первичными страховщиками собственных информационных систем.
По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ
