Непредвиденные ситуации, которые могут привести к финансовым тратам, и способные возникнуть в любую минуту. Каким образом обезопасить себя от их последствий?
Страхование это позволяет сделать довольно просто. При возникновении таких ситуаций, страховая компания, компенсирует понесенные затраты.
Рассмотрим подробнее, что из себя представляет страхование и каким образом оно работает.
Определение страхования
Существует целый ряд определений понятия «страхование».
В основе своей страхование представляет собой специфическую экономическую отрасль, которая призвана осуществить защиту финансовых интересов физических и юридических лиц в различных непредвиденных ситуациях.
Данный вид отношений является способом обезопасить материальные интересы застрахованного лица от угроз, которые носят необязательный характер. В этом и заключается основная суть страхования.
Защита имущества, по средствам страхования, обеспечивается за счет формируемых денежных фондов (так называемых пулов), которые генерируют денежные средства, уплачиваемые в виде страховых взносов.
Именно из этих средств производятся страховые выплаты, в случае наступления неблагоприятных событий.
Страхование какая - это сфера деятельности?
Страхование – это сфера финансовой деятельности, задача которого сводится к объединению средств множества людей, для того чтобы покрыть, возможные убытки любого из них, при возникновении непредвиденных вероятностных событий.
Посредником в данных отношениях (регулятором), отвечающим за накопление денег и осуществление их выплат пострадавшим, является страховая компания.
Таким образом, страхование - это целая система, позволяющая физическим лицам и юридическим лицам по средствам внесения денежных платежей в страховые фонды, возместить понесенный ущерб в результате воздействия необратимых внешних факторов.
Зачем нужно страхование?
В жизни каждого человека существует огромное количество рисков, вызывающих финансовые потери.
Встречаются разнообразные опасности:
- влияющие на жизнь;
- самочувствие;
- имущество (движимое и не движимое), собственность.
Привести к таким потерям могут различные явления и их возможные последствия, связанные или нет с жизнедеятельностью человека.
;Возможная вероятностная опасность связана с понятием риска.
✪ Интересный страховой случай ✪В греческом аквапарке турист из Челябинска решил прокатиться на самой крутой горке под названием «Камикадзе» — спуск под углом почти 90 градусов (компания отдыхающих сразу дала аттракциону подходящее название – «вытрезвиловка»).
В момент его спуска в бассейн зашла позитивная отдыхающая из Германии. Челябинец приземлился в неё ногами и услышал, как что-то хрустнуло. Через мгновение стало понятно, что хрустнуло именно у него. Новоиспеченному камикадзе пришлось платить за лечение. Немка не пострадала.
Риск выражает собой будущие отрицательные последствия любого события, которые могут обернуться одним из трех направлений:
- последствия события окажутся благоприятными;
- последствия события будут нулевыми (не приведут ни к какому результату);
- последствия окажутся негативными и приведут к убыткам.
Риск связывают именно с третьим направлением возникающих последствий любого события. Он приводит к появлению ущерба, который возможно измерить в денежном выражении (в отличие от риска).
Присутствие разнообразных рисков и возникновение вероятности ущерба привели к появлению системы защиты от таких случайностей.
Общество начало применять различные методы для прогнозирования рисков, что сделало возможным уменьшить их отрицательные последствия, а именно минимизировать ущерб. Одним из самых эффективных способов управления рисками и стало страхование.
Страхование дает возможность нести общую ответственность множества членов сообщества, за ущерб, который может понести любой из участников.
Таким образом, страхование выполняет следующие функции:
* Рисковую:
Страхование позволяет избежать финансовых потерь, возникающих в результате возникновения рисков. Страховая компания берет ответственность за их происшествие в обмен на поступление страховых взносов.
* Предупреждающую:
Страховые организации ведут деятельность по предупреждению и минимизации последствий негативных происшествий. С этой целью ими формируются специальные фонды предупредительных мероприятий.
* Контрольную:
Данная функция проявляется в создании и использовании средств специальных фондов строго по целевым направлениям.
* Сберегательную:
Такая функция реализуется благодаря существованию специальных накопительных страховых программ, позволяющих клиентам сохранить и приумножить их средства.
Разновидности страхования
В действующем законодательстве Российской федерации, определены виды страхования, которые имеют разнообразные основания для рассмотрения к принятию на страховую защиту. Наиболее часто можно встретить определения обязательного и добровольного страхования, а также классификацию в зависимости от объектов страхового договора.
аким образом можно выделить следующие виды страхования:
- личное страхование;
- страхование имущества;
- страхование ответственности;
- страхование предпринимательских рисков.
Далее рассмотрим подробнее каждый из видов страхования.
Добровольное и обязательное страхование
Добровольное страхование основывается на согласии всех сторон договора к его оформлению добровольно.
При этом у человека остается возможность самостоятельно выбрать перечень необходимых услуг и оговорить индивидуальные условия страхования.
Примером такого страхования является договор КАСКО, классический договор добровольного страхования автомобиля.
⚠ Важно ⚠Организация не имеет права обязывать клиента в приобретении тех или иных услуг под предлогом отказа оформления договора.
Условия и обязанность обязательного страхования регламентируются положениями законодательных документов и нормативных актов. Отказ от заключения таких договоров может спровоцировать наступление ответственности (административной и потенциально уголовной).
Примером такого страхования является договор ОСАГО, обязательной для всех автолюбителей.
Иные виды страхования
Классификация на основании объекта зависит от того, на что направлена страховка. В случае имущества – это материальные вещи. При страховании жизни – это жизнь и физическое состояние человека. Когда страхуется ответственность, снижаются риски за причиненный вред другим людям.
В таком виде страховая компания принимает на себя обязанность осуществить выплаты при наступлении событий, приведших к смерти или вреду здоровья застрахованного.
Можно отметить следующие виды такого страхования:
- жизни;
- от несчастных происшествий;
- врачебной помощи;
- обеспечения по достижению определенного возраста;
- на случай утраты работоспособности.
Страхование имущества
При таком виде страхования происходит защита движимого и не движимого имущества от следующих рисков:
- возгорания, потопа и других стихийных происшествий;
- проблем с инженерными системами домов;
- порчи ценностей другими людьми;
- кражи и др.
✪ Интересный страховой случай ✪В 1901 году был застрахован самый первый автомобиль. Поскольку в то время автомобили были невероятной редкостью, никаких специальных документов и полисов для этого вида транспорта просто не существовало в природе.
Страховщики, не долго думая, выписали владельцу полис на морское средство, аргументировав это тем, что автомобиль – это такой же корабль, правда плавает по суше.
При этом застраховать свое имущество может любой человек или организация. А если произойдет событие, подпадающее под признаки страхового случая, страховая компания обязуется выплатить понесенный ущерб.
Страхование ответственности
В данном случае происходит защита финансовых интересов граждан, связанная с этой необходимостью возмещение нанесенного ими ущерба другим людям.
⚠ Важно ⚠Если случится так, что вы нанесете непреднамеренный вред состоянию другого человека или его вещам, выплаты производит страховая компания.
Страхование предпринимательских рисков
Такой вид страхования, предусматривает защиту от понесенных убытков или неполучения доходов от ведения бизнеса при условии невыполнения другими сторонами своих обязательств или возникновения ситуаций, не зависящих от владельца.
Правовое регулирование страхования
Основными нормативными актами, регулирующими страховые отношения, являются гражданский кодекс Российской Федерации и Закон РФ № 5015-1.
Также в данной сфере имеют силу и другие нормативные акты, такие как:
- Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров»;
- Документы МинФина «О территориальных органах страхового надзора»;
- Правила формирования страховых резервов;
- Условия лицензирования страховой деятельности и другие.
Выводы о страховании
Таким образом, страхование - это защита имущества (как движимого так и не движимого), здоровья, капитала, ответственности и прочего, от воздействия разнообразных факторов, вызывающих негативные финансовые последствия. Ответственность за урегулирование таких случаев берет на себя страховая компания.
