О проекте
Страховые продукты
Страховые термины
Форум
Обратная связь
Каталог автомобилей
Правила страхования
Калькуляторы
РСА
Мошенничество
 

Урегулирование по выплатам при имущественном страховании



   В отношениях страховой компании и страхователя изначально заложен конфликт интересов – страхователь хочет получить возмещение в максимально возможном объеме, а страховая компания стремится к минимальным выплатам или вовсе отказывает в возмещении, если случай нестраховой. В отношениях страховщик – страхователь существует немало подводных камней, и покупателю полиса важно знать, как их обойти.
   Бывают ситуации, когда страховщик необоснованно занижает размер компенсации или отказывает в выплате. Значит, страхователь должен отдавать себе отчет, что он застраховал, от каких рисков, с какой базой возмещения и какие обязательства согласно условиям договора он несет перед страховой компанией.
   Но если страховщик является экспертом в области страхования, то страхователь, зачастую вступая на эту дорогу в первый раз, не обладает достаточным опытом. И тем не менее доказывать наличие убытка в соответствии с условиями договора страхования предстоит именно ему.

Сроки уведомления и другие обязательные условия

   Договором и правилами страхования регламентируются условия, которые страхователь обязан выполнить при наступлении случая, имеющего признаки страхового:

  • уведомить страховщика об убытке в четко установленные сроки;
  • принять разумные и целесообразные меры для минимизации размера ущерба;
  • предоставить возможность страховщику и/или его представителям провести осмотр места убытка и изучить обстоятельства инцидента;
  • согласовывать дальнейшие действия со страховщиком;
  • обеспечить страховщика правом суброгации к стороне, виновной в причинении убытка (суброгация – это переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю).

  •    Это обязательные условия, нарушение которых может привести к отказу страховой компании возмещать убыток.

       Ситуация 1. Страхователь думает, что размер убытка от поломки технологической установки будет небольшой (в размере франшизы) и решает, что уведомлять страховщика он не будет. На десятый день после инцидента, после замены поврежденной детали, приходится вызывать представителя завода-изготовителя, так как установка в очередной раз принудительно останавливается системой защиты. Представитель идентифицирует перекос основных элементов установки с потерей прочности сварных швов. Требуется заменить весь узел целиком. Размер убытка мог бы быть меньше, если сразу была бы сделана полная диагностика установки и ее не пытались бы неоднократно запустить. Таким образом, выясняется, что убыток на порядок больше ожидаемого, а условие договора страхования в части сроков уведомления уже нарушено. В результате страхователь, скорее всего, получит отказ в выплате или возмещении убытка в размере стоимости замены одной детали.
       Ситуация 2. После наступления убытка (заклинивание ротора компрессора), возникшего из-за дефекта изготовления подшипника, страхователь производит срочный ремонт в целях минимизации потери прибыли из-за остановки производства, но сам поврежденный подшипник утилизируется после ремонта. Приехавшие на место убытка страховщик и аварийный комиссар соглашаются, что меры по минимизации убытка были целесообразными и правильными, но, чтобы компенсировать убыток застрахованного риска «ошибка изготовления или проектирования», нужен поврежденный подшипник. В результате страховщик лишается возможности установить причину наступления убытка, то есть определить, имел ли место страховой случай, а также не может реализовать право суброгации к виновнику поломки (заводу-изготовителю).
       Ситуация 3. На предприятии происходит пожар на главном трансформаторе, из-за чего наступает остановка производственной линии. Страхователь уведомляет страховщика и заказывает новый трансформатор на заводе. Линия стоит, но страхователь спокоен, так как у него застрахован перерыв в производственной деятельности. Через три месяца трансформатор заменен и производственная линия запущена. Страховая претензия по потере прибыли выставляется на $10 млн, но страховщик готов компенсировать только $5 млн, поскольку страхователь не принял должных мер по минимизации убытка – не увеличил мощность соседних производственных линий, чем мог компенсировать 50% потери прибыли. При принятии мер по минимизации убытка действует негласное правило: страхователь должен действовать так, как действовал бы в случае отсутствия у него договора страхования. Не стоит забывать и про согласование своих действий со страховщиком.

    А был ли страховой случай

       В статье 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» определены понятия страхового риска и страхового случая:
       «Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления».
       «Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».
       Наличие убытка еще не означает, что страховщик автоматически должен платить. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно быть потенциально возможным, но при этом вероятность его наступления не должна быть чересчур высока. К тому же событие должно быть соотнесено с конкретным страховым риском, указанным в договоре и правилах страхования. Для договора имущественного страхования убыток может быть признан страховым, только если есть материальный ущерб.
       Вопрос установления факта наступления страхового случая – один из самых сложных на этапе урегулирования, поскольку следует полностью разобраться в обстоятельствах происшествия и определить причины, приведшие к убытку. Только после этого можно выносить вердикт – страховой это случай или нет.
       Самые крупные убытки, как правило, происходят при стечении нескольких обстоятельств. Например, это может быть ошибка эксплуатации при отказе или неисправности систем защиты. Возможно наличие скрытого дефекта, который проявился при выходе оборудования из диапазона допустимых нагрузок. Зачастую аварийному комиссару приходится ранжировать несколько причин в зависимости от их тяжести, а иногда все причины оказываются равновесными – убери одну, и ничего бы не произошло.
       Наиболее жаркие дебаты возникают, если страховой случай наступил в результате человеческой ошибки. В этом случае важно установить, как человеческий фактор трактуется договором в части исключений – исключается любая ошибка страхователя или только грубая неосторожность и (или) умысел.
       В том случае если застрахованы все риски, следует идти от противного – определять, не попадает ли причина ущерба под исключение.
       Для определения первопричины убытка проводят визуальные осмотры поврежденного имущества, делают анализ показателей работы оборудования, выполняют лабораторные исследования. Существуют жесткие требования к документальному подтверждению риска – они оговорены в договоре и правилах страхования. Например, необходимость предоставления акта о пожаре, акта расследования инцидента компетентными органами, справки метеорологической службы.
       Определение страхового риска напрямую влияет на размер страхового возмещения, поскольку в договоре могут быть предусмотрены лимиты. По отношению к риску «пожар» он может быть один, а в отношении риска «поломка» – другой.
       Основным документом, который готовит страхователь и в котором описываются причины и обстоятельства убытка, обычно является внутренний акт расследования. Грамотно составленный акт – это залог успешного процесса урегулирования. Перед отправкой акта в страховую компанию его должен прочитать сотрудник страхователя, ознакомленный с условиями договора страхования. При подготовке такого акта рекомендуется обратить внимание на следующие важные пункты:

  • акт должен быть утвержден полномочным представителем страхователя (подпись, печать, дата);
  • в акте необходимо описать обстоятельства, при которых произошел убыток, включая дату и время его наступления (если нет четко установленного времени, то указывается диапазон). Если факт повреждения имущества фиксируется специальными приборами, то к акту можно приложить соответствующие распечатки с этих приборов;
  • в акте необходимо указать, что именно произошло и какое имущество повреждено. Если повреждение относится к элементу объекта страхования, то указывается, что это за элемент, частью чего он является и какую функцию выполняет;
  • должна быть указана причина наступления убытка (если на момент подписания акта она неизвестна, следует указать, как она будет устанавливаться и кем);
  • в акте должно содержаться упоминание, какой будет судьба поврежденного имущества – замена, ремонт (если на момент подписания акта это еще неясно, то следует указать, как будет устанавливаться ремонтопригодность и кем);
  • если на момент составления акта объем повреждений известен, к нему прикладывается дефектная ведомость.

  •    Ситуация 4. Бывает, что в акте расследования страхователь приводит субъективное мнение о причинах убытка, и это становится причиной отказа в выплате, хотя случай на 100% страховой. Например, происходит пожар трансформатора, причиной которого является короткое замыкание. Замыкание возникло из-за внезапного разрушения уплотнительного элемента и как следствие резкого увеличения концентрации растворенных газов в маслонаполненном вводе.
       В акте расследования страхователь пишет: «Пожар произошел из-за старения трансформатора и увеличения концентрации растворенных газов в маслонаполненном вводе».
       Отказ страховщика в выплате может прозвучать следующим образом: «Мы вынуждены отказать Вам в выплате страхового возмещения, поскольку событие не является внезапным и не обладает вероятностными признаками его наступления, как этого требует статья 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

    Подтверждающие документы

       В подавляющем большинстве случаев запрос страховой компании с просьбой предоставить целый список документов вызывает у страхователя недоумение: «Для чего?», «На каком основании?», «Это конфиденциальный документ!»
       Чтобы избежать конфликта, следует понимать, что каждая сторона берет на себя определенные обязательства и должна их выполнить в полном объеме – страховщик заплатить при условии, что случай страховой, а страхователь – подтвердить претензию документально.
       Арбитром между страховой компанией и страховщиком может выступать страховой брокер. Именно через него будет идти запрос на предоставление документов. С одной стороны, он объяснит страхователю, с какой целью запрашивается тот или иной документ, с другой – проследит, чтобы требования страховой компании были разумными и не ущемляли интерес страхователя.
       Практика работы с претензиями свидетельствует о том, что львиная доля всего времени, затраченного на урегулирование, приходится на этап подготовки документов страхователем.
       Как правило, документы предоставляются в несколько этапов: сначала материалы расследования причин и обстоятельств убытка, затем дефектные ведомости и предварительные сметы на восстановление имущества, а в завершение – документы о размере убытка и имущественном интересе.
       При направлении документов страховщику (или его уполномоченному представителю) с требованием оплаты убытка рекомендуется руководствоваться следующими правилами:

  • документы должны направляться официальным письмом лицу, подписавшему договор страхования от имени страховщика (или лицу, уполномоченному страховщиком получать такие документы);
  • к письму должны быть приложены все необходимые документы, не исключая документов, подтверждающих факт и причину убытка, имущественный интерес, размер убытка;
  • прилагаемые документы должны быть предоставлены в виде оригиналов или заверенных копий.

  • Имущественный интерес

       Для получения компенсации убытка при наступлении страхового случая страхователь должен подтвердить свой имущественный интерес в застрахованном имуществе. Это условие является обязательным для выплаты страхового возмещения, и страхователю следует спокойно относиться к требованиям страховой компании предоставить тот или иной документ.
       Согласно статье 4 Федерального Закона «Об организации страхового дела в РФ», объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование).
       Согласно статье 930 Гражданского Кодекса Российской Федерации, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
       Страхователь может быть собственником поврежденного имущества; в этом случае страховая компания может запросить свидетельство о праве собственности, инвентарную карточку бухучета, справку за подписью главного бухгалтера. Если в результате убытка помимо имущества страхователя повреждено арендованное помещение, то для оплаты убытка необходимо предоставить договор аренды (при условии, что арендованное имущество застраховано и договором определен выгодоприобретатель).

    Не полное страхование, двойное страхование

       При расчете суммы компенсации страховая компания проверяет, на какую стоимость застраховано имущество, есть ли недострахование, не застраховано ли имущество в другой страховой компании.
       При страховании имущества возможна выплата по восстановительной стоимости или с учетом износа. Если имущество застраховано с учетом износа, полные затраты страхователя на его восстановление никогда не покроются страхованием.
       Случаи недострахования возникают, когда страхователь некорректно декларирует страховую стоимость имущества перед заключением договора. Это может относиться и к стоимости имущества, и к размеру валовой прибыли при страховании перерыва в производстве. В этом случае величина убытка будет уменьшаться пропорционально недострахованию.

       По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ

     

     
         
     
    Рейтинг1 Эксперт1
    Рейтинг2 Эксперт2
    Рейтинг3 Эксперт3
    Рейтинг4 Эксперт4
    Рейтинг5 Эксперт5
    Рейтинг6 Эксперт6
    Рейтинг8 Эксперт8
    Рейтинг9 Эксперт9
    Рейтинг10 Эксперт10
    Рейтинг11 Эксперт11
    Рейтинг12 Эксперт12
    Рейтинг13 Эксперт13
    Рейтинг14 Эксперт14
    Рейтинг15 Эксперт15
    Рейтинг16 Эксперт16
    Рейтинг17 Эксперт17
       
     
    TrueInsurance.ru О проекте Страховые компании Калькуляторы Форум Каталог автомобилей Контакты Студия KreKKer
     
    Яндекс.Метрика