О проекте
Страховые продукты
Страховые термины
Форум
Обратная связь
Каталог автомобилей
Правила страхования
Калькуляторы
РСА
Мошенничество
 

"Подводные камни" при страховании КАСКО



   Приходя в офис страховой компании, Вас радушно встретит приветливый сотрудник, готовый ответить на все Ваши вопросы и, более того, предугадывая Ваши вопросы он сам очень вежливо и подробно расскажет Вам обо всех видах страхования, предлагаемых страховой компанией. Всегда приятно иметь дело с профессионалом в своей области. Всегда приятно доброжелательное и уважительное отношение к себе со стороны сотрудников офиса, в который Вы обратились. Но. Главное что нужно помнить при заключении договора страхования - страховая компания – это коммерческая организация. А основная цель любой коммерческой организации – не оказание услуг своим клиентам, а получение прибыли. Премия – их выручка, а выплаты по страховому случаю – издержки. С этой целью многие компании сознательно оставляют в Договорах страхования маленькие пунктики, позволяющие при наступлении страхового случая существенно сократить, а иногда и вовсе отказать в выплате страхового возмещения. Это вовсе не означает, в любой страховой компании Вас ждет «подстава». И не означает так же, что СК обязательно воспользуется таким пунктиком. Просто нужно быть внимательным и вдумчиво читать Договор, который собираетесь подписывать.
   Кроме того, стоит осознать и еще один момент. КАСКО, в отличие от ОСАГО, – не обязательный вид страхования, Тут нет регламентированных государством правил и тарифов – это исключительный продукт страховщика, разный у всех СК. Страховщики намерено создают массу дополнительных условий и цифровых «вилок» - так они страхуют себя от возможных убытков и создают почву для возможных подвижек – средств завлечения клиента. Очень часто компании используют принцип «недосказанность – не есть вранье». Например, «профессиональный» сотрудник страховой компании никогда не выложит Вам весь набор возможных скидок. Делать он это будет только по мере необходимости, видя неуверенность (неудовлетворенность) клиента. В конце концов, чем больше страховых премий соберет сотрудник, тем выше будет премиальная часть его зарплаты… И не стоит заблуждаться насчет крупных страховых компаний, вещающих о себе хороших с экранов телевизоров, пестрящих практически во всех газетах и на городских BigBoard-ах. Как раз в ряде крупных, «брэндовых» компаниях у Вас больше всего шансов напороться на «подводный камень». К сожалению, пока что у нас в стране страховые компании повернуты к клиенту задом. Именно по этой причине выгодно покупать полис у брокеров. Брокер предложит Вам несколько вариантов страхования от нескольких компаний, при этом, скорее всего (по крайней мере, так поступаем мы и наши партнеры), - не будет скрывать от Вас варианты условий, при которых Вы получите скидки от страховой компании. Мало того, мы поможем Вам с выбором и дадим ДОПОЛНИТЕЛЬНУЮ СКИДКУ за счет собственной комиссии. Повторимся: мы не лоббируем интересы определенных компаний! Нам это не нужно. Почему это так – читайте в разделе «О Компании».

   Ниже мы приводим варианты самых "популярных" уловок, которые порой используют как крупные, так и мелкие страховые компании.

   Выбор страховой компании.

   1. Некоторые СК рекламируют ставки по КАСКО 5-7 %. При этом ставки при страховании полного КАСКО легковых автомобилей, как правило, составляют от 7% до 12%. Если СК декларирует ставку в 5-6% – это первый признак наличия «подводного камня». Возможно, такая СК по своему определяет понятие КАСКО; возможно указанные ставки действительно имеют место, но распространяются они только на определенные марки и модели автомобилей. Иногда такие ставки назначаются (опять-таки на ограниченный круг моделей) на время действия рекламных кампаний. Низкий процент также может сопровождаться требованием установки дорогостоящей спутниковой противоугонной системы, которые сами по себе являются мощным средством поиска автомобилей и, как правило, машины оборудованные такими системами всегда быстро находят.
   2. Довольно часто с предложениями о страховании выступают страховые брокеры. Страховой брокер – компания, предлагающая на выбор полисы нескольких страховых компаний и оказывающая консультационные услуги по выбору оптимального варианта. Преимущество брокера перед конкретной страховой компанией заключается, во-первых в большем разнообразии вариантов, а во-вторых, что более важно, некоторой независимости при выборе СК. Дело в том, что весь хлеб страхового брокера в скидках, которые ему дает каждая страховая компания за продвижение на рынок своих полисов. Данные скидки могут быть существенными, но они примерно равны от одной СК к другой. В условиях жесткой конкуренции на рынке страховых услуг, брокеру не выгодно лоббировать интересы пары конкретных СК ради лишних 4-5%. Гораздо выгоднее зарабатывать на обороте – количестве проданных полисов. Тут срабатывает принцип «вирусного маркетинга» - клиент, которому сэкономили время и деньги, будет советовать своим близким поступать так же. К тому же, брокеры зачастую предлагают дополнительные скидки за счет уменьшения собственного агентского вознаграждения (ведь размер этого вознаграждения напрямую связан с количеством проданных полисов) и, в итоге, Вы можете купить у брокера полис со скидкой, которую Вам не дадут если Вы напрямую обратитесь в ту же СК. Однако, следует обратить внимание на то, что страховой брокер не несет ответственности по договорам страхования, т.к. сам является по сути агентом. Поэтому, если Вы собираетесь приобрести полис через страхового брокера, удостоверьтесь в том, что полис с таким-то номером действительно не украден – просто позвоните в отдел по работе с клиентами СК-имитента полиса (телефоны СК всегда указаны в полисе).

   Подписание договора

   1. При покупке полиса КАСКО всегда внимательно прочитайте договор и все приложения к нему. Очень часто наиболее значимые пункты договора могут содержаться в приложениях.
   2. Обязательно уточните: агрегатная или неагрегатная сумма выплат по договору (чем отличается агрегатная сумма от неагрегатной читайте в статье «Агрегатная/ не агрегатная стоимость»).
   3. «Манипуляции» с франшизой. Использование скрытой франшизы. В Договоре (или в приложении к нему) например, может быть прописано, что СК покрывает только два страховых случая в год. Если Вы намерены приобрести полис с использованием франшизы, обязательно уточните: условная это франшиза или безусловная. Или такая хитрость: скидка за франшизу дается только по риску ущерба, а распространяется на все страховые случаи.
   4. Уточняйте, входит ли в понятие КАСКО угон, хищение и ущерб или только ущерб. Некоторые СК дают нечеткое определение понятий "угон", "ущерб" и "пожар". Например, если на Вас напали на улице и отняли автомобиль, то это хищение или ограбление, а не угон. Если машину подожгли, - это не пожар, а поджог. Если Вам предлагают застраховаться только от угона – это тоже должно настораживать: отдельно от угона страховать запрещено.
   5. Прохождение техосмотра. В договоре или приложениях к нему может быть указано, что СК вправе отказать в выплате страхового возмещения, если техосмотр не произведен в должные сроки. Нормальная СК никогда не откажет в возмещении ущерба, если на момент наступления страхового случая ТС было технически исправно и государственный техосмотр был пройден. Даже если ранее Вы забыли (или не успели) вовремя пройти ГТО, - что с того – до наступления страхового случая Ваш автомобиль все же прошел ТО и был исправен!
   6. Требование ночного хранения ТС на охраняемой стоянке. Следует иметь ввиду, что некоторые стоянки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.

   Страховой случай

   1. Если в договоре зафиксирована стоимость нормочаса, то при подорожании услуг клиенту придется доплачивать разницу из своего кармана.
   2. Признаком хорошего тона считается наличие в договоре КАСКО пункта о возмещении ущерба, не превышающего 5% страховой суммы без справки из компетентных органов. Следует уточнить, каким образом Вы можете оценить – попадаете ли Вы в эти 5% или нет. Ведь после калькуляции сумма ущерба может составить, например 5,01%... Справку из компетентных органов уже не получить, а значит, сумму ущерба никто не возместит.
   3. Обязательно следует уточнить: предусмотрены ли программой страхования следующие услуги (и если да, то сколько раз в течении срока страхования):

   Эвакуация при ДТП в пределах МКАД + Х км.от МКАДа;
   Выезд аварийного комиссара на место ДТП;
   Получение справок и сбор документов в ГИБДД;
   Составление заявления (о ДТП) в СК на месте ДТП;
   Проведение осмотра ТС на месте ДТП;
   Если программа страхования не предусматривает данные виды сервиса, Вам придется все делать самостоятельно…

   Какие нюансы могут встречаться в договорах

Алкогольное опьянение, медицинские препараты

   Страховой суммы водителю не видать, если он сел за руль в нетрезвом состоянии. Об этом знают все владельцы автотранспортных средств. А вот о том, что многие полисы предусматривают отказ в выплатах, если в крови водителя обнаружатся токсические или медикаментозные препараты, могут узнать только самые внимательные. То есть, если попавшим в аварию автомобилем управлял водитель, который с утра принял таблетку от головной боли, то он может и не получить страховой суммы.

Нападение животных

   В договор страхования по КАСКО редко вносится пункт, предусматривающий выплату за нападение каких-либо животных. Водители не обращают на это внимание, потому что уверены, что в сафари-тур по пустыне они не отправятся, слоны и тигры на дороге внезапно не появятся. Остается небольшой нюанс: прогрызть шины у машины может разъяренный бультерьер соседа, поцарапав при этом двери и, возможно, повредив обивку салона. Собака – это тоже животное, но поскольку стразовые выплаты не предусмотрены из-за его нападения, то требовать компенсации придется только от соседа, владельца собаки.

Пожар

   Пункт КАСКО, предполагающий страховую выплату при пожаре, тоже следует читать внимательно. Страховая компания откажет в выплатах, если пожар случился из-за нарушения техники безопасности при эксплуатации или обслуживании автомобиля. Подводных камней здесь много. Если пожар вспыхнул мгновенно, водитель сумел его ликвидировать, не дожидаясь пожарных, то справку о случившемся ему никто не даст. Без справки страховые выплаты после пожара не производятся, так как страховая компания не получает официального, документального подтверждения случившегося ЧП.

Вина застрахованного в ДТП

   Внимательно изучите пункт, согласно которому будут осуществляться выплаты после ДТП, в котором сам водитель и виноват. Далеко не все компании готовы компенсировать ущерб, нанесенный автомобилю в результате лихачества водителя. Но не всегда авария случается по вине того, кто за рулем. Стараясь минимизировать свои риски, страховщики предупреждают, что любые обнаруженные неисправности станут поводом для отказа в страховой выплате клиенту. Тогда получается, что водитель, который обнаружил, что в машине не работает стеклоомыватель, перегорела лампочка поворота, должен встать на обочине и прекратить движение дальше до устранения поломки.

Допущенные к управлению

   Еще один важный пункт, требующий согласования со страховой компанией. Если произошла авария, в момент которой за рулем сидел не тот человек, который заключил страховой полис, то компания может отказать в выплате страховки. Никому не будет интересно, что сам клиент сидел рядом, а за рулем были его жена, мама или брат.    Не рассчитывайте на страховые выплаты, если указали в договоре, что автомобиль эксплуатируете только по личным нуждам, а сами решили научить вождению супругу или заняться частным извозом. Какого рода ДТП не случилось бы в дороге, страховая компания откажется платить, потому что нарушен пункт договора.

Оповещение страховой компании вовремя

   Что касается обращения в страховую компанию с просьбой выплатить компенсацию, то они должны осуществляться в строго установленное время, согласно договору. Например, после случившегося несчастного случая клиент должен сообщить страховщику о нем в течение 24, 48 часов или другого установленного договором времени. Но подвох здесь тоже есть: сообщение, которое вы направили страховщику по факсу в субботу, может быть получено им только в рабочий день – понедельник. В таком случае возможен отказ. Если же в пути поломался мобильный телефон, а машина застряла посреди поля, рассказывать страховщику об отсутствии возможности сообщитьоб этом случае тоже бесполезно, - в выплате он откажет.

Как избежать отказов в страховых выплатах

   Все указанные возможные нюансы довольно часто встречаются в страховой практике, и этот перечень можно продолжать до бесконечности. Однако придуманы они не забавы ради, и не только потому, что страховщик старается оградить себя от выплат. Просто встречаются такие случаи мошенничества, которые вынуждают страховые компании предусматривать всё до мелочей, чтобы не оказаться банкротом и не оставить без выплат тех, кто действительно имеет на них право. Помните, что заключая страховой договор, вы должны:

  • Внимательно прочесть абсолютно все пункты договора,
  • Внести в договор имена тех, кто еще может часто находиться за рулем автомобиля,
  • Задать вопросы представителю компании по всем непонятным для вас пунктам,
  • Не бояться предложить внести изменения и уточнения в отдельные пункты договора,
  • Уточняйте, в каких случаях нужна справка из ГИБДД или пожарной инспекции,
  • Обязательно потребуйте договор составить в двух экземплярах или сделайте копию,
  • Изучите свод правил страхования и сопоставьте их с пунктами договора, чтобы исключить противоречия.


  •    По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ

     

     
         
     
    Рейтинг1 Эксперт1
    Рейтинг2 Эксперт2
    Рейтинг3 Эксперт3
    Рейтинг4 Эксперт4
    Рейтинг5 Эксперт5
    Рейтинг6 Эксперт6
    Рейтинг8 Эксперт8
    Рейтинг9 Эксперт9
    Рейтинг10 Эксперт10
    Рейтинг11 Эксперт11
    Рейтинг12 Эксперт12
    Рейтинг13 Эксперт13
    Рейтинг14 Эксперт14
    Рейтинг15 Эксперт15
    Рейтинг16 Эксперт16
    Рейтинг17 Эксперт17
       
     
    TrueInsurance.ru О проекте Страховые компании Калькуляторы Форум Каталог автомобилей Контакты Студия KreKKer
     
    Яндекс.Метрика