| |
| |
|
| |
| |
11.12.2018 |
|
| ОСАГО пойдет по пути КАСКО |
| |
| |
Тарифы по каско двигаются вниз по двум основным причинам. Освоившие инструменты селекции страховщики научились качественно выявлять хороших водителей на этапе принятия на страхование. |
|
|
| |
Рынок ушел от усредненных тарифов для всех. Страхователи с хорошей историей получают тариф все ниже и ниже, страхователи с плохой — убыточной — историей и страховые мошенники испытывают крайние сложности в поиске готового взять их страховщика. Вторая причина — принятие рынком страхования с франшизой, что существенно снижает стоимость страховки, на сумму, значительно большую суммы франшизы. Автовладельцы перестали бежать к страховщику с царапинами на нижней части переднего бампера, оставленными парковкой, или с потертостью на дисках колес.
Несколько лет назад, до массового включения скоринга страховщиками, маржинальность бизнеса каско даже в 2–3% считалась успехом, а многие именитые страховщики вообще отказывались от страхования каско, не выйдя на положительный результат по этому виду. Далее изменения в каско привели к росту рентабельности, и у некоторых страховщиков она достигла десятков процентов. Рынок мгновенно отреагировал, и в борьбе за клиентов тарифы устремились вниз, а комиссионное вознаграждение агентов — вверх, возвращая рынок к балансу доходности по данному виду, к результатам менее 10%.
Существенное снижение тарифов и не исчезнувшая проблема угонов поддерживает популярность каско. Количество договоров заметно растет. По результатам первого полугодия 2018 года в Петербурге было заключено 216 044 договора каско, рост составил 12,4% к аналогичному периоду прошлого года. Существенное снижение (примерно на 11%) средней страховой премии по каско удерживает общие сборы примерно на том же уровне — 10,758 млрд рублей, рост к 2017 году — менее 1%. Выплаты по первому полугодию составили 5,834 млрд рублей, что меньше аналогичного периода прошлого года на 7,4%. Рынок автострахования высококонкурентный, и все эти факторы приведут к дальнейшему, но уже не столь значительному снижению тарифа.
ОСАГО в Петербурге при разумном подходе страховщика также обладает потенциалом к снижению тарифа. Банк России уже опубликовал на своем сайте и направил на регистрацию в Минюст указание о расширении коридора базовых тарифных ставок по ОСАГО на 20% вниз и 20% вверх. Коридор базового тарифа будет составлять 2746–4942 рубля вместо нынешних 3432–4118. Указание вводит более гибкую систему коэффициента возраст–стаж (КВС) с более детальной градацией ступеней (58 вместо действующих четырех). По итогам проведенных актуарных расчетов для опытных водителей старшего возраста КВС будет снижен, а для молодых и неопытных — повышен. Таким образом, для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа коэффициент будет равен 1,87, для наименее рискованного (автолюбители старше 59 лет со стажем более 3 лет) — фактически в 2 раза меньше — 0,93. Это позволит сделать цену полиса более индивидуальной. По моей оценке, как и в случае с каско, для основной массы автовладельцев нашего города (90%) тарифы ОСАГО снизятся, для аварийных страхователей и таксистов — вырастут. К сожалению, документ не снимает вопрос тарифа для такси. У таксистов тариф явно занижен, что становится проблемой и для страховщиков — каждый такой договор убыточен, — и для таксистов — никто их брать не хочет.
|
|
| |
|
|
 |
